Вы добросовестно вносите ежемесячные платежи по своим кредитным картам и другим долгам каждый месяц, но похоже, что ваши задолженности не сдвигаются с места. Ощущение, что вы не добиваетесь прогресса в погашении своего долга, может вызвать у вас желание сдаться. Понимание того, как платежи по кредитным картам применяются к вашей задолженности по счету, может помочь вам понять, почему ваша задолженность не уменьшается, и помочь вам изменить свои платежи таким образом, чтобы ваш счет действительно уменьшался.
Ваши платежи едва покрывают проценты
Проценты — это одна из затрат, связанных с денежными займами. Каждый из ваших ежемесячных платежей по долгу покрывает определенную сумму процентов и определенную сумму основного долга. Если большая часть вашего платежа идет на выплату процентов, ваша задолженность будет уменьшаться каждый месяц лишь на небольшую сумму. Например, если задолженность по вашей кредитной карте составляет 1000 долларов США, а ваша процентная ставка составляет 18 %, ваши финансовые сборы будут составлять около 13 долларов США. При платеже в 30 долларов США ваша задолженность уменьшится только до 983, а не до 970 долларов США, как вы могли ожидать, потому что 13 долларов США из вашего платежа были отнесены к финансовым сборам.
Просмотрите последнюю копию платежной выписки, чтобы узнать, какая часть вашего последнего платежа была применена к процентам, а не к уменьшению вашей задолженности.
Есть два способа борьбы с этой проблемой. Во-первых, вы можете увеличить сумму платежа, чтобы больше денег пошло на уменьшение вашей задолженности. Иногда доплата по кредиту приводит к переносу вперед следующего срока платежа вместо уменьшения задолженности, поэтому не забудьте указать (в своем платежном купоне), что дополнительный платеж должен применяться к основной сумме.
Еще один вариант — получить более низкую процентную ставку, но он не такой простой. В случае с кредитными картами это означает, что вы либо запрашиваете у эмитента кредитной карты более низкую ставку, либо переводите задолженность на кредитную карту с низкой процентной ставкой. В случае с кредитами единственный способ получить более низкую процентную ставку — это рефинансирование в другой кредит с более низкой процентной ставкой. Ваша кредитная история должна быть достаточно хорошей, чтобы вы могли претендовать на более низкую ставку. Рефинансирование не бесплатное. Оцените расходы перед тем, как начать действовать.
Ваши платежи идут на оплату комиссий
Комиссии влияют на погашение долга так же, как и проценты — они не дают вашей задолженности уменьшаться, даже если вы осуществляете платежи. Избавьтесь от комиссий, сначала выяснив, какие комиссии с вас взимаются. Тогда вы сможете избежать действий, вызывающих начисление комиссий.
- Просрочки платежей можно избежать, совершая платежи вовремя каждый месяц. Назначьте онлайн-платежи за несколько дней до даты платежа, чтобы у вас было время отреагировать, если что-то пойдет не так.
- Если эмитент вашей кредитной карты по-прежнему взимает комиссию за превышение кредитного лимита, вы можете избежать комиссии, оплатив задолженность ниже лимита и проверив доступный кредит перед тем, как совершать траты.
- Вы можете спросить о возможности освобождения от годовой комиссии, но если это невозможно, то задолженность по данной карте следует погашать в первую очередь.
- Комиссий за осуществление операций, таких как комиссии за получение аванса наличными или за перевод задолженности, можно избежать, избегая осуществления операций, за которые взимаются комиссии. Авансы наличными обходятся особенно дорого, потому что проценты по ним начинают начисляться немедленно.
Вы все еще создаете долги
Если вы по-прежнему совершаете покупки по кредитной карте или берете кредиты, общий остаток по долгу уменьшится незначительно, если вообще уменьшится. Чтобы увидеть больше прогресса в своих платежах, вы должны прекратить создавать новые долги. Это означает, что больше никаких покупок по кредитной карте. Перенаправьте все повторяющиеся платежи по подпискам на свою дебетовую карту, чтобы эти платежи поступали с вашего расчетного счета и не засчитывались в платежи по вашей кредитной карте.
Вы делаете только минимальные платежи
Чтобы добиться более значительного прогресса в погашении долга, вам необходимо вносить больше, чем сумма минимального платежа. Одна из стратегий, которую вы можете использовать для погашения своего долга, — это выбрать долг, который нужно быстро погасить, и выплатить единовременную сумму для погашения этого долга, внося при этом минимальные платежи по всем другим своим долгам. Затем, как только вы выплатите первый долг, примените ту же стратегию платежей к следующему долгу, а затем к следующему, пока все долги не будут погашены.