Что делать, если коллекторы пытаются взыскать с Вас чужой долг
Коллекторы несут ответственность за взыскание просроченной задолженности, и у них есть много тактик, которые они могут использовать для этого, включая звонки, отправку писем, внесение сведений о долге в Ваш отчет о кредитной истории и предъявление Вам иска. С ними достаточно сложно взаимодействовать, когда долг принадлежит Вам, но еще сложнее, если это не Ваш долг.
Ошибочное взыскание долга могло произойти из-за того, что кто-то открыл счет на Ваше имя и не внес платеж по нему, а иногда выплаченные долги случайно направляются для взыскания в коллекторское агентство. В некоторых случаях недобросовестные коллекторы создают фиктивные долги, надеясь, что они смогут напугать потребителя и заставить его оплатить долг, даже не сомневаясь в действительности существования такого долга. Если у Вас есть какие-либо сомнения относительно того, принадлежит ли долг Вам, необходимо предпринять правильные действия.
Определите, принадлежит ли долг Вам
Не думайте, что из-за того, что Вас удивил факт взыскания задолженности и Вы не помните, что у Вас был счет у этого кредитора, взыскиваемая задолженность не Ваша. Всегда есть вероятность, что Вы забыли оплатить какой-то счет или что Вы просто не узнаете наименование первоначального кредитора. Например, кредит мог быть продан другой обслуживающей организации или, как и в случае с кредитными картами розничного сектора, банк, выдающий кредитную карту, имеет другое название, отличное от названия магазина, в котором Вы зарегистрировались для получения кредитной карты.
Срок хранения сведений отчетности и срок исковой давности
Количество усилий, которые Вы приложите для оспаривания долга, зависит от того, сколько действий коллектор может предпринять против Вас в отношении долга, исходя из максимального срока хранения сведений кредитной отчетности и срока исковой давности, действующих в Вашем штате. Срок хранения сведений кредитной отчетности — это максимальный период времени, в течение которого сведения о задолженности могут сообщаться в бюро кредитных историй, и для большинства счетов он составляет семь лет от последней даты просрочки платежа по счету. Например, в 2020 г. коллекторы не могут сообщать сведения о долгах с 2012 г. Срок исковой давности — это период времени, когда долг подлежит истребованию в судебном порядке. Гораздо менее вероятно, что коллектор подаст на Вас в суд, если долг выходит за рамки срока исковой давности, но в этом случае это не имеет значения, потому что долг не Ваш.
Оспорьте долг
Вы имеете право запросить доказательство наличия у Вас долгов, которые коллекторские агентства требуют от Вас выплатить. После того, как Вы запросили доказательство, коллектор должен прекратить действия по взысканию долга до тех пор, пока он не докажет, что Вы задолжали этот долг и что он имеет право взыскать его с Вас. Пока коллектор не докажет это, он не должен Вам звонить, Вы не должны получать никаких писем, обновленных сведений из бюро кредитных историй или судебных исков.
Вы можете оспорить долг у коллектора, отправив так называемое письмо о подтверждении долга. В этом письме просто говорится, что Вы не верите, что долг принадлежит Вам, и что коллектор должен прислать Вам доказательство того, что долг Ваш. Отправьте его заказным письмом, чтобы у Вас было подтверждение даты, когда оно было отправлено и факта его получения.
Проверьте свой отчет о кредитной истории
Одно дело — нанести ущерб своей кредитной истории из-за Ваших счетов со взыскиваемой задолженностью; неприемлемо иметь проблемы с кредитой историей в связи со счетами со взыскиваемой задолженностью, которые Вам не принадлежат. Если коллекторы связываются с Вами по поводу долга, велика вероятность того, что сведения об этом долге были переданы в бюро кредитных историй. Запросите копии своих отчетов о кредитной истории из всех трех основных кредитных бюро («Экспириан» (Experian), «ТрансЮнион» (TransUnion), «Экифакс» (Equifax)) и проверьте, были ли переданы сведения о счете со взыскиваемой задолженностью. Вы должны проверить все три отчета, потому что некоторые коллекторские агентства должны направлять сведения во все три бюро, а другие — только в одно или в два. Если Вы обнаружите сведения о долге, оспорьте его в бюро кредитных историй.
Счета со взыскиваемой задолженностью могут повредить Ваш кредитный рейтинг, помешать Вам получить одобрение на кредитные карты и кредиты и привести к тому, что Вам придется платить более высокие процентные ставки или вносить обеспечительные депозиты. У Вас есть право на получение отчета о кредитной истории с достоверными данными, что означает, что Вы можете оспаривать счета со взыскиваемой задолженность которые Вам не принадлежат. Напишите письмо в каждое из бюро кредитных историй, в отчете которого о Вашей кредитной истории указаны неточные данные о взыскиваемой задолженности. Объясните, что этот счет Вам не принадлежит, и предоставьте копии всех имеющихся у вас доказательств, подтверждающих Вашу жалобу.
Не игнорируйте долг
Не вижу, значит нет — не обязательно хорошая стратегия для решения проблем со взыскиваемой задолженностью, даже если она не Ваша. Если задолженность не указана в Вашем отчете о кредитной истории, выходит за рамки срока хранения сведений кредитной отчетности или по ней истек срок исковой давности, тогда Вам не о чем беспокоиться. Но даже если все это так, Вы не можете быть уверены в том, что коллектор не попытается возобновить срок давности долга и добавить сведения о нем в Ваш отчет о кредитной истории. Или они все равно могут подать иск, надеясь на то, что Вы не явитесь в суд, и они автоматически выиграют дело.
Вы можете запретить коллектору звонить Вам, направив ему простое письмо о прекращении и невозобновлении неправомерных действий. В этом письме Вам нужно только потребовать, чтобы коллектор прекратил связываться с Вами по поводу долга. Как только коллектор получит Ваше письмо, он сможет связаться с Вами еще раз, чтобы сообщить, какое следующее действие, если таковое будет, он предпримет. После этого коллектору запрещено законом связываться с Вами по поводу долга. Отправьте письмо заказным отправлением.
Примечание: требование от коллектора прекратить звонить Вам не остановит его от использования других тактик взыскания долга, таких как подача иска или внесение сведений о долге в Ваш отчет о кредитной истории. Лучше всего сообщить коллектору, что это не Ваш долг, предоставить доказательства любых произведенных Вами платежей или запросить подтверждение у коллектора.
Когда коллекторы позволяют себе неподобающее поведение
Вы можете подать в суд на коллектора, который продолжает предпринимать меры по взысканию долга после того, как Вы выполнили все необходимые действия для оспаривания долга и запроса подтверждения. Адвокат, имеющий опыт ведения дел о взыскании долгов, сможет сказать Вам, имеете ливы право подать иск, и поможет Вам предоставить в суд необходимые документы. Вам также следует привлечь адвоката, если коллекторское агентство подает на Вас в суд. Даже если это не Ваш долг, Вы должны обеспечить себе лучшую возможную правовую защиту.
Обратитесь в Бюро финансовой защиты потребителей, если коллектор или бюро кредитных историй не хотят с Вами взаимодействовать должным образом. Например, если коллектор продолжает взыскивать с Вас деньги после того, как не ответил на Ваше письмо о подтверждении долга, или если бюро кредитных историй не удалило сведения о задолженности из вашего отчета о кредитной истории после того, как Вы оспорили ее, Вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей на его веб-сайте.