Не ставьте крест на своей кредитной истории, даже если это сделал кто-то из ваших кредиторов.
Если вы прошли через сложные финансовые времена, вы, возможно, задержали платежи некоторым из ваших кредиторов. В результате вы могли видеть списания безнадежной задолженности, указанные в ваших отчетах о кредитной истории. Несмотря на то, что списания безнадежной задолженности вредят вашей кредитной истории, вы можете оправиться от них.
Заявленные списания безнадежных долгов
Если вы перестанете платить по долгу, в конце концов кредитор сочтет его «безнадежным долгом», закроет ваш счет и спишет этот долг. Списание — это долг, который, по мнению кредитора, вряд ли будет выплачен заемщиком. Большинство потребительских долгов списывается, когда они остаются неоплаченными в течение 120–180 дней.
Важно понимать, что если ваш долг списан, это не значит, что вы больше ничего не должны. Кредитор может попытаться взыскать списанный долг или, что более вероятно, передать долг коллекторскому агентству.
Списанные счета влияют на ваши отчеты о кредитной истории несколькими способами. В соответствии с Федеральным законом об объективной кредитной отчетности, негативная информация может быть представлена за следующие периоды:
- Просроченные платежи, которые привели к списанию долга, могут появляться в ваших отчетах о кредитной истории в течение периода продолжительностью до семи лет с даты, когда вы задержали платеж.
- Запись о списании может появляться в ваших отчетах о кредитной истории в течение периода продолжительностью до семи лет плюс 180 дней с даты, когда вы впервые задержали платеж кредитору.
- Информация о любом(-ых) последующем(-их) счете(-ах) ко взысканию может предоставляться в течение семи лет плюс 180 дней с даты, когда вы впервые задержали платеж кредитору.
Просроченные платежи, списания и счета ко взысканию — все это считается серьезными негативными пунктами в отчетах о кредитной истории и может существенно повлиять на кредитный рейтинг. Однако есть меры, которые вы можете принять, чтобы восстановить свою кредитную историю.
Оставьте долг позади
Во-первых, попытайтесь решить вопрос с долгом. Если у вас по-прежнему есть задолженность по счету, она может быть продана первым коллекторским агентством другому. В любой момент вам могут предъявить иск о погашении остатка задолженности. Если вы не можете заплатить полную сумму, попробуйте договориться с коллекторским агентством, чтобы заплатить сумму, которая меньше, чем полный остаток, чтобы погасить долг. Во многих случаях коллекторские агентства покупают долги со значительной скидкой и с радостью примут платеж меньшего размера. Если коллектор согласен, убедитесь, что вы получили от него письменное подтверждение того, что ваш платеж полностью урегулирует долг.
Предупреждение: перед тем, как предлагать оплату, проверьте срок давности по долгу. Погашение долга с истекшим сроком давности может предоставить коллектору больше времени для подачи иска.
Погашение списанного долга не приведет к удалению счета из ваших отчетов о кредитной истории. Ваш отчет о кредитной истории должен быть обновлен, и в нем должно быть указано, что счет оплачен. Оплаченный списанный счет по-прежнему считается негативным фактором и будет продолжать влиять на ваш кредитный рейтинг до тех пор, пока он остается в ваших отчетах. Однако более новые модели кредитного скоринга будут игнорировать оплаченные счета ко взысканию, поэтому в этом отношении оплата счета ко взысканию, появившегося в результате списания безнадежного долга, может помочь вашей кредитной истории.
Может быть сложно удалить списание из ваших отчетов о кредитной истории, но если вы решите попробовать этот подход, вам не придется тратить много денег на восстановление кредитной истории. Вы можете попробовать связаться с кредитором самостоятельно, чтобы узнать, захочет ли он удалить счет в обмен на оплату.
После того, как вы решили вопрос с долгом. Рассмотрите возможность оспаривания неточной или неполной информации о вашем отчете о кредитной истории. Например, если вы выплатили или урегулировали долг, но в вашем отчете о кредитной истории по-прежнему указывается непогашенный остаток, вы можете оспорить его с каждым агентством по предоставлению кредитной отчетности, которое указывает неверную информацию. Если информация, которую вы оспариваете, оказывается неточной или не может быть подтверждена, ее необходимо исправить или удалить из ваших отчетов о кредитной истории, что обычно осуществляется в течение 30 дней.
Сосредоточьтесь на будущем
Наконец, убедитесь, что у вас есть актуальная положительная кредитная информация, указанная в ваших отчетах о кредитной истории. Со временем негативная информация будет иметь меньше значения, а новая положительная кредитная информация может помочь повысить ваш рейтинг. Если ваши кредитные рейтинги слишком низкие, чтобы претендовать на получение традиционного кредита или кредитной карты, рассмотрите возможность получения займа для построения кредитной истории или обеспеченной кредитной карты.
Предупреждение: имейте в виду, что если вы не выплачиваете долг, вы можете получить налоговую форму 1099-C, в которой будет указано для Налогового управления США, что этот долг «аннулирован». Аннулированный или прощенный долг обычно считается налогооблагаемым доходом. Вы можете избежать уплаты налогов на аннулированный долг, если имеете право на исключение или освобождение. Тем не менее, как правило, вы должны представить форму 982 Налогового управления США, чтобы уведомить Налоговое управление США о том, почему вы не считаете, что этот доход должен быть включен в ваш налогооблагаемый доход.