Выберитесь из-под кучи долгов с помощью этих простых советов
Вы пытаетесь погасить несколько долгов? Возможно, у Вас есть кредит на обучение, задолженность по кредитной карте и автокредит. Может быть, Вы должны деньги другу или члену семьи. Может быть, у Вас есть кредит физическому лицу в банке.
Независимо от типа Вашего долга, Вы, вероятно, пытаетесь понять, как справиться со своими многочисленными долгами.
У Вас может сложиться впечатление, что лучший способ выплатить долг — это сначала атаковать тот, у которого самая высокая процентная ставка.
Например, у вас четыре долга:
- кредитная карта с процентной ставкой 10 %, задолженность 24 000 долларов США;
- кредит на обучение с процентной ставкой 7 %, остаток 6000 долларов США;
- автокредит с процентной ставкой 3 %, остаток 12 000 США;
- заем от мамы с процентной ставкой 0 %, остаток 10 000 долларов США.
Глядя на этот список долгов, Вы можете предположить, что сначала Вам следует выплатить кредит под 10 %. Это наиболее целесообразно с финансовой точки зрения, не так ли?
Не обязательно.
На самом деле есть три подхода к выплате долга. Ни один из них не является «правильным» или «неправильным». Вам нужно выбрать тот, который Вам подходит.
Три подхода к погашению долга
Подход № 1: выплачивайте долги на основании остатка — от наименьшего к наибольшему. В приведенном выше примере кредит на обучение (с наименьшим остатком) выплачивается первым, что дает Вам психологический трепет победы и поддерживает мотивацию.
Подход № 2: выплачивайте долги, исходя из наиболее эмоционально раздражающих факторов. Возможно, в приведенном выше примере деньги, которые Вы взяли в долг у мамы, вызывают у Вас чувство вины и угнетение. Это может быть первый долг, который необходимо погасить, даже если он беспроцентный.
Подход № 3: выплачивайте долги на основании процентной ставки: от самой высокой к самой низкой.
Нет «лучшего» подхода. Выберите тот, который Вам подходит.
Мой единственный совет: если Вы уже пробовали одну из этих тактик и обнаружили, что не добились значительных успехов в выбранной Вами стратегии погашения долга, выберите другую.
Например, один из моих друзей потратил годы, пытаясь погасить свой долг на основании процентных ставок, и в течение нескольких лет не добился больших успехов ни по одному из своих долгов. В ту минуту, когда он сменил стратегию и начал расставлять приоритеты по долгам с наименьшим остатком, его жизнь изменилась.
Каждый раз, когда он вычеркивал один из своих долгов из списка, он испытывал небольшой трепет, небольшую психологическую победу. Это давало ему мотивацию для продолжения.
Проведя годы в борьбе и не имея возможности погасить все свои долги, он смог полностью освободиться от долгов в течение одного года благодаря лишь изменению своей стратегии в отношении того, какой долг считать приоритетным для погашения.
Но опять же, этот подход сработал для него. Для вас он может оказаться как эффективным, так и неэффективным.
Вам нужно взглянуть на свои долги и решить, какой из них станет Вашей основной целью. Разумеется, делайте минимальные платежи по всем своим долгам, а затем тратьте все деньги на ОДНУ долговую цель.
«У меня нет ни одной лишней копейки!»
Вы изо всех сил пытаетесь найти достаточно денег, чтобы вносить больше, чем минимальный платеж? Эти советы могут Вам помочь.
Во-первых, внимательно посмотрите на свой бюджет. Сократите большую часть своих дискреционных расходов.
Отключите кабельное телевидение, перестаньте есть в ресторанах и найдите квартиру или дом поменьше, если снимаете жилье. Если вы домовладелец или не можете легко переехать в новое жилье, найдите соседа по комнате или соседа по дому.
Носите одежду из магазинов эконом-класса. Замените свою машину более старой подержанной моделью (той, на которой мог бы ездить старшеклассник), а также ходите пешком, ездите на велосипеде и пользуйтесь общественным транспортом, когда это возможно.
Найдите себе подработку, например, зарабатывайте деньги в Интернете по вечерам и в выходные дни, и откладывайте каждую копейку этого дополнительного дохода за вычетом налогов.
Затем возьмите все эти дополнительные деньги, которые Вы одновременно зарабатываете и откладываете, и направьте их на тот долг, который является Вашей целью. Вы начнете наблюдать, как этот остаток уменьшается и уменьшается, пока, в конце концов, он не уйдет полностью.
Все еще не можете выплатить долги?
Если Вы пытались выплатить свои долги, и Вам нужна помощь, ниже представлены три организации с рейтингом A+ от «Бюро лучшего бизнеса» (Better Business Bureau). Две из этих трех организаций — благотворительные (некоммерческие).
«ИнЧардж» (InCharge) является некоммерческой организацией согласно разделу 501(c) и имеет рейтинг A+ от «Бюро лучшего бизнеса». Она может помочь Вам консолидировать Ваши кредитные счета в один ежемесячный платеж. Она может помочь спланировать, как быстрее погасить Ваш долг, снизить процентные ставки, избавиться от звонков коллекторов и составить реалистичный бюджет и финансовый план. Согласно информации на веб-сайте организации «ИнЧардж», «клиенты, завершившие Программу управления долгом, погашают свой долг в течение 3–5 лет». Она предоставляет бесплатные консультации, консультации по бюджету и услуги по финансовому образованию.
«Пайенир Кредит Каунселинг» (Pioneer Credit Counseling) — это компания, занимающаяся консультированием по вопросам долгов с рейтингом А+ от «Бюро лучшего бизнеса», и она также является некоммерческой организацией согласно разделу 501(c). Она специализируется на консультировании по вопросам задолженностей по кредитам на обучение. Она также является поставщиком бесплатного мобильного приложения Trusted Helplines, которое предлагает финансовую поддержку и консультации по любым финансовым проблемам в жизни.
«КлирУан Эдвантедж» (ClearOne Advantage) — еще одна компания с рейтингом A+ от «Бюро лучшего бизнеса», которая является хорошим выбором для консолидации долга. Она не взимает никаких авансовых платежей, но вам придется заплатить, как только Вы выберетесь из долгов и завершите ее программу. Обратите внимание, что «КлирУан Эдвантедж» не является некоммерческой организацией.