Первоначальные взносы: как они работают, сколько платить

Когда вы покупаете дорогие вещи в кредит, вам обычно необходимо внести первоначальный взнос, чтобы покрыть часть покупной цены. Этот первоначальный платеж часто имеет решающее значение для получения одобрения и может повлиять на ваши расходы по займам на протяжении всего срока кредита. Поэтому разумно понимать, как работают первоначальные взносы, чтобы вы могли выбрать правильную сумму первоначального взноса.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос — это авансовый платеж, который вы делаете для покупки дома, автомобиля или другого имущества. Первоначальный взнос — это часть покупной цены, которую вы платите из своего кармана (в отличие от займа). Эти деньги обычно поступают из ваших личных сбережений, и в большинстве случаев вы платите чеком, кредитной картой или электронным платежом.

Первоначальные взносы часто, но не всегда, применяются при получении кредита. Например, когда вы видите предложения по автомобилям с «нулевым первоначальным взносом», это значит, что первоначальный взнос не требуется. Некоторые ипотечные кредиты также не требуют первоначального взноса. Однако иногда целесообразно внести первоначальный взнос, даже если в этом нет необходимости. Первоначальный взнос часто покрывает значительный процент от общей стоимости покупки (например, 20 %). Вы выплачиваете остаток по кредиту с течением времени регулярными платежами в рассрочку, если только вы не погашаете кредит досрочно крупным платежом или путем рефинансирования.

Например, вы покупаете дом за 200 000 долларов США. Вы накопили 40 000 долларов США для этой цели, поэтому вы приносите чек кассира на первоначальный взнос в размере 40 000 долларов США (что составляет 20 % от покупной цены) при оформлении ипотечного кредита. В результате вы берете заем в размере всего 160 000 долларов США, который можно погасить по ипотеке на 30 лет.

Сколько вы должны платить?

Зачастую вы можете выбрать размер первоначального взноса, и это не всегда легко. Некоторые люди считают, что чем больше, тем лучше, а другие предпочитают, чтобы первоначальные взносы были как можно меньше. Вам нужно оценить все за и против и принять решение для себя.

Плюсы более крупного первоначального взноса

Более крупный первоначальный взнос помогает свести сумму займа к минимуму. Чем больше вы платите авансом, тем меньше сумма кредита. Это означает, что вы оплачиваете меньше общих процентных расходов в течение срока кредита, а также получаете выгоду от более низких ежемесячных платежей. Чтобы увидеть, как это работает, возьмите цифры любого кредита, который вы рассматриваете, и вставьте их в калькулятор кредита. Поэкспериментируйте с регулированием остатка по кредиту и посмотрите, как реагируют другие цифры.

Большой первоначальный взнос может помочь вам несколькими способами:

• Более низкие ставки: вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если заплатите более крупный первоначальный взнос. Кредиторы хотят видеть более крупные первоначальные взносы, потому что в данном случае им легче вернуть свои деньги, если вы не будете платить кредит. Уменьшая риск кредитора, вы потенциально можете снизить процент.
• Ипотечное страхование: при покупке жилья вы можете избежать частного страхования ипотек (PMI) и других сборов с более крупным авансовым платежом в размере от 20 %.
• Меньшая ежемесячная нагрузка: низкие ежемесячные платежи могут облегчить вашу жизнь. Если ваш доход изменится (например, из-за потери работы), более низкие обязательные ежемесячные платежи предоставят вам больше возможностей для маневра.
• Возможности для получения займов в будущем: крупный первоначальный взнос также облегчает получение дополнительных кредитов в будущем. Кредиторы хотят видеть, что у вас более чем достаточно дохода для выполнения ваших ежемесячных обязательств, и они оценивают ваши финансы по отношению задолженности к доходу. Ваше значение отношения задолженности к доходу подразумевает соотношение ваших общих ежемесячных платежей по долгу и вашего ежемесячного дохода до вычета налогов. Более низкий ежемесячный платеж означает более низкое значение отношения задолженности к доходу, что позволяет вам выглядеть перспективнее для потенциальных кредиторов.
• Потенциальный капитал: иногда вы можете брать займы под залог активов, таких как жилье, используя актив в качестве обеспечения. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем скорее вы создадите значительный капитал в своем жилье, под который вы могли бы взять заем в виде кредита или кредитной линии под залог жилой недвижимости. Ваш капитал — это сумма из всей стоимости вашего жилья, которой вы действительно владеете. Например, если у вас есть жилье стоимостью 200 000 долларов США и остаток по ипотеке в размере 100 000 долларов США, у вас 50 % собственного капитала в вашем жилье, или 100 000 долларов США. Кредитор может предложить вам кредит или кредитную линию под залог жилой недвижимости на часть этой суммы в размере 100 000 долларов США.

Плюсы меньшего первоначального взноса

Меньший первоначальный взнос привлекает по одной очевидной причине: вам не нужно искать столько денег. Вот несколько аргументов в пользу сохранения небольшого размера первоначального взноса:

• Вы можете купить быстрее: накопление 20 % на покупку дома может занять годы. В некоторых случаях это может занять десятилетия, и это может быть неприемлемо в вашей ситуации.
• Резервы на непредвиденные расходы: если вам удалось накопить значительную сумму, страшно расстаться со всеми этими деньгами. Что, если что-то случится (сломается машина, возникнут проблемы со здоровьем и т. д.)? Вложение всех свободных денег в дом или машину означает, что ваши деньги вложены во что-то, что может быть трудно продать. Некоторым такой сценарий не нравится.
• Ресурсы для ремонта: когда дело касается покупки жилья, можно соблазниться небольшими первоначальными взносами. Вы всегда будете иметь наличные для неизбежных доработок и ремонта.
• Другие приоритеты: вы можете предпочесть использовать средства для других целей, например, для пенсионных накоплений или развития вашего бизнеса.

Конечно, решение личное, и правильный выбор зависит от множества факторов. В идеале у вас должен быть надежный фонд на непредвиденные расходы, чтобы справляться с неожиданными обстоятельствами, и вы не должны разорять этот фонд, чтобы внести свой первоначальный взнос.

Требования кредиторов

Кредиторы нередко устанавливают минимальную сумму первоначального взноса (но при желании вы можете заплатить больше). Опять же, более крупный первоначальный взнос снижает риск для кредитора. Если он лишит вас права выкупа вашего жилья или изымет ваш автомобиль, ему не нужно будет продавать их за большие деньги, чтобы вернуть свои вложения.

Первоначальные взносы также могут иметь психологическое воздействие. Они показывают кредиторам, что у вас есть личная заинтересованность, потому что на кону ваши собственные деньги. В результате вы, скорее всего, будете продолжать совершать платежи, так как уходить будет дорого. Более того, первоначальный взнос показывает кредиторам, что вы готовы и способны внести часть покупной цены, а сведения об истории накоплений всегда помогают получить одобрение.

Вот общие требования к первоначальному взносу:

• При покупке жилья: внесение не менее 20 % позволяет избежать оплаты PMI, которое защищает вашего кредитора в случае невыполнения вами обязательств по кредиту. Если вы не можете выложить сумму в размере 20 %, подходящим вариантом может быть заем, обеспеченный страховкой Федерального жилищного управления. Он предусматривает первоначальный взнос в размере всего лишь 3,5 %. Однако вы все равно оплачиваете страховку займа, обеспеченного страховкой Федерального жилищного управления, и вам необходимо оценить, можете ли вы совершить покупку, если у вас мало средств.
• Для автокредитов: основные кредиторы могут требовать минимум 10 % в качестве первоначального взноса. Однако некоторые кредиторы готовы допустить соотношение в процентах между основной суммой кредита и оценочной стоимостью актива, предоставленного в его обеспечение, в размере до 110 % (на основании показателей компании «Келли Блю Бук» (Kelley Blue Book)). Данное соотношение — это сумма вашего кредита по сравнению со стоимостью вашего актива.

Наличные и альтернативные варианты

В большинстве случаев первоначальные взносы совершаются «наличными» (или, что более вероятно, чеком, платежным поручением или банковским переводом), но наличные требуются не всегда. Например, земля может иногда использоваться в качестве первоначального взноса при подаче заявки на получение кредита на строительство.

После внесения первоначального взноса вы, как правило, погашаете оставшуюся сумму задолженности по кредиту посредством:

• постоянных периодических платежей (например, ежемесячных платежей);
• дополнительных крупных платежей, если вы решите вносить дополнительные платежи для сокращения вашего долга или досрочного погашения кредита;
• последней выплаты по кредиту, в некоторых случаях.

Как и во многих ситуациях, первые шаги, которые вы делаете, иногда могут помочь вам или преследовать вас долгие годы, поэтому очень важно правильно выбрать первоначальный взнос. После того, как вы определитесь с цифрой, начните копить, чтобы ваш план увенчался успехом.