Все зависит от того, насколько она на самом деле плохая
Когда ваш кредитный рейтинг находится на низком уровне, часто бывает сложно претендовать на получение ипотеки или бонусной кредитной карты. При этом, как правило, вы платите по более высоким процентным ставкам и более высокие комиссии, даже когда вам одобряют заем на сумму, которая вам нужна.
Выбраться из долга также может быть сложнее, когда у вас плохая кредитная история, в основном из-за того, что вы не сможете консолидировать свой долг по более низкой процентной ставке. Реальность такова, что большинство кредитных карт с переводом задолженности, которые расширяют вступительные предложения с годовой процентной ставкой 0 %, требуют наличия хорошей или отличной кредитной истории, нравится вам это или нет. Это заставляет многих заемщиков застревать между молотом и наковальней.
Когда вы ищете способы консолидации долга по более низкой ставке, обратите внимание на эти советы.
Во-первых, вы никогда не должны предполагать, что ваш кредитный рейтинг ужасен, пока не найдете время проверить его самостоятельно. Хорошая новость заключается в том, что существует множество простых способов получить доступ к своим отчетам о кредитной истории и кредитному рейтингу бесплатно.
Например, вы можете увидеть свой кредитный рейтинг, зарегистрировав бесплатную учетную запись в службе кредитного мониторинга. Компания «Дискавер» (Discover) представляет «кредитную скоринговую карту», которая включает в себя рейтинг FICO, основанный на информации из вашего отчета о кредитной истории от бюро «Экспириан» (Experian), и вам не нужно иметь кредитную карту Discover, чтобы зарегистрироваться. «Американ Экспресс» (American Express) (MyCredit Guide), «Кэпитал Уан» (Capital One) (CreditWise) и «Чейз» (Chase) (CreditJourney) предлагают аналогичные услуги.
Ваш кредитный рейтинг обычно отображается в виде трехзначного числа от 300 до 850, как в случае с рейтингом FICO — одной из самых популярных моделей кредитного рейтинга. Как только вы сможете увидеть свой рейтинг, вы точно будете знать, на каком этапе находитесь. В случае с рейтингом FICO 8 (наиболее широко используемым) диапазоны распределяются следующим образом:
- исключительный: от 800 до 850;
- очень хороший: от 740 до 799;
- хороший: от 670 до 739;
- удовлетворительный: от 580 до 669;
- плохой: от 579 и ниже.
Важно: выделите время, чтобы проверить свою кредитную историю бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, особенно негативного характера, обязательно оспорьте их, чтобы бюро кредитных историй могли внести исправления в ваши отчеты.
Возможно, ваш кредитный рейтинг не так низок, как вы думали. В этом случае вы можете претендовать на кредитную карту, которая допускает заявителей с «удовлетворительным» или «средним» кредитным рейтингом и позволяет переводить задолженность.
Несмотря на то, что есть несколько кредитных карт, которые попадают в эту категорию, большинство из них обычно предлагают не самые щедрые условия перевода задолженности. С «удовлетворительным» кредитным рейтингом у вас не должно возникнуть проблем при поиске карты, по которой, например, взимаются проценты от 20 ти с небольшим до 25, пусть даже и без комиссии за перевод задолженности. Существуют даже карты перевода задолженности, которые предлагают рекламную процентную ставку 0 % на перевод задолженности в течение года или более, однако вам нужно будет тщательно изучить другие условия карты. Например, «удовлетворительный» кредитный рейтинг может повлиять на определение эмитентом кредитного лимита карты, который может быть недостаточно высоким для размещения значительной суммы вашего долга.
Также помните, что хороший кредитный рейтинг не может быть полностью недосягаем, и что небольшие шаги, которые вы предпринимаете сейчас, могут улучшить ваш кредитный рейтинг в будущем.
Во-первых, важно знать, как рассчитывается кредитный рейтинг. С помощью скоринговой модели FICO ваш рейтинг определяется с использованием следующих факторов:
- история платежей: 35 %;
- суммы задолженности: 30 %;
- продолжительность кредитной истории: 15 %;
- новый кредит: 10 %;
- кредитный микс: 10 %.
Взглянув на эти проценты, вы сразу же увидите, как добиться определенного прогресса. Поскольку история платежей является важнейшим компонентом вашего рейтинга FICO, вам следует стремиться оплачивать все свои счета вовремя каждый месяц и уделять первоочередное внимание обновлению любых просроченных долгов. Вам также следует погасить как можно большую часть долга, чтобы снизить коэффициент использования кредита.
Примечание: коэффициент использования — это процент от доступного кредита, который вы уже использовали. Например, если у вас есть кредитная карта с кредитным лимитом в размере 2000 долларов США и задолженностью в размере 1000 долларов США, ваш коэффициент использования составляет 50 %. В целом, чем ниже коэффициент, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг.
Помимо этих шагов, избегайте открытия или закрытия слишком большого количества счетов кредитных карт. Таким образом, вы не добавляете ненужных запросов, влияющих на вашу кредитную историю, в свой отчет о кредитной истории. Вам также не следует закрывать старые счета, которые могут помочь увеличить среднюю продолжительность вашей кредитной истории.
Прежде всего, требуется время, чтобы улучшить кредитный рейтинг. Чем раньше вы начнете, тем скорее достигнете цели.
Если вам нужно некоторое время для улучшения своей кредитной истории, чтобы вы могли претендовать на карту с переводом задолженности, есть и другие шаги, которые вы можете предпринять в то же время.
Следующие стратегии также могут помочь вам выплатить долг:
- Рассмотрите кредит на консолидацию долга: получить одобрение на кредит физическому лицу с лучшими ставками и на лучших условиях, когда ваша кредитная история далека от идеала, может быть непросто. Но осмотритесь и сравните кредиты, чтобы увидеть, какие варианты доступны для вас. Некоторые кредитные организации, предоставляющие свои услуги через Интернет, даже позволяют вам пройти предварительное одобрение и увидеть вашу ставку без запроса, влияющего на вашу кредитную историю, по вашему отчету о кредитной истории.
- Попробуйте метод долгового снежного кома: подумайте о том, чтобы погасить свои долги с помощью метода долгового снежного кома. Эта стратегия предполагает, что вы платите столько, сколько можете, по долгу с самым маленьким остатком, пока он не исчезнет, наряду с минимальными платежами по другим вашим долгам. По мере того как исчезает каждый из ваших более мелких долгов, вы «снежным комом» направите эти платежи в сторону следующего по величине долга. В конце концов, у вас останутся только самые большие долги, потом один долг и, в конечном счете, ни одного.
- Вместо этого работайте с долговой лавиной: метод долговой лавины предусматривает, что вы платите столько, сколько можете, по долгу с самой высокой процентной ставкой, пока он не исчезнет. Тем временем вы продолжаете делать минимальные платежи по остальным своим долгам. Когда остатки с более высокими ставками исчезнут, вы будете «лавинообразно» направлять эти платежи в долг со следующей самой высокой процентной ставкой, пока не исчезнет и он. В конце концов, вы останетесь с долгами с самыми низкими процентными ставкам, и затем, в конечном счете, ваши долги будут выплачены.