Если вы задерживаете платежи по автокредиту, ваш сервисный агент по автокредиту может иметь право изъять ваше транспортное средство. Если вы не платите им то, что должны по кредиту, это один из немногих вариантов, доступных для них. Тогда они могут продать машину или оставить ее себе в качестве компенсации за ваш долг.
Еще хуже, когда кредитор забирает ваш автомобиль, и вы узнаете, что все еще должны ему деньги. Если ваш автомобиль был изъят и продан за меньшую сумму, чем ваш долг по кредиту, разница называется остаточной задолженностью. Есть несколько способов выплатить ее.
Остаточная задолженность
Если ваш автомобиль изъят, это не означает, что вы освобождены от погашения кредита, который вы взяли для покупки автомобиля. Даже после того, как автомобиль был возвращен, вы все равно несете ответственность за погашение части остатка по кредиту, которая остается после того, как кредитор продаст вашу машину.
Например, если вы все еще должны 3000 долларов США за свой автомобиль, а кредитору удается получить за него только 2500 долларов США на аукционе, у вас будет остаточная задолженность в размере 500 долларов США. Вы обязаны погасить этот долг.
Предупреждение: ваш кредитор может также потребовать, чтобы вы оплатили издержки, связанные с изъятием, хранением и продажей транспортного средства в дополнение к задолженности, которая у вас осталась. Эти административные издержки могут быстро накапливаться.
Если вы все еще должны деньги после того, как ваш автомобиль был изъят, у вас есть несколько вариантов, в зависимости от вашего финансового положения.
Погасите долг полностью
Если вы можете это сделать, полностью оплатите недостающую сумму (и все связанные с этим сборы). Этот метод позволяет избежать стресса, связанного с затягиванием процесса погашения. Вы также можете восстановить свой кредит, погасив просроченные платежи и уплатив все необходимые комиссии.
Совет: вероятно, у вас будет некоторое время между моментом изъятия вашего автомобиля и моментом, когда кредитор отправит уведомление о взыскании недостающей суммы. Используйте этот период, чтобы накопить денег и спланировать, как вы будете выплачивать остаток по кредиту.
Чтобы найти необходимую сумму, вы можете попросить члена семьи дать вам денежную сумму в долг, а также вы можете продать вещи из дома или найти подработку, чтобы попытаться восполнить данный пробел.
Разработайте план внесения платежей
Если с деньгами туго, и вы не можете позволить себе полностью оплатить недостаток, вы можете составить план внесения платежей со своим кредитором. Это позволит вам постепенно погашать остаточную задолженность с течением времени, а не сразу.
Важно: лучшим вариантом для вашего кредитного рейтинга будет единовременный платеж на общую сумму или согласование плана платежей с кредитором.
При изъятии счета будут оставаться в вашем отчете о кредитной истории в течение семи лет с даты просрочки. Дата просрочки — это первый пропущенный платеж, который привел к изъятию, а не дата самого изъятия. Выплата остаточной задолженности с течением времени не сразу оживит ваш кредитный рейтинг от удара, который он получил с записью об изъятии, но это поможет вам начать вставать на ноги.
Договоритесь о сумме урегулирования
Иногда, если вы можете доказать, что вы находитесь в тяжелом финансовом положении, кредитор может согласиться урегулировать часть вашей задолженности. Однако если ваш кредитор согласится на то, чтобы вы выплатили только часть от оставшейся задолженности, он может потребовать, чтобы вы немедленно выплатили полную сумму урегулирования.
Предупреждение: выбор этого варианта может иметь налоговые последствия, поэтому вам следует проконсультироваться с юристом или с бухгалтером по налогообложению, а не действовать в одиночку.
Объявите себя банкротом
Если вы просто не можете выплатить свою задолженность, возможно, вам придется объявить себя банкротом. Если вы сделаете это до того, как ваш кредитор продаст автомобиль, вы сможете вернуть его. Банкротство также может помочь вам выплатить меньшую сумму или снизить процентные расходы, в зависимости от того, по какой главе вы объявляете себя банкротом: по главе 7 или по главе 13.
Примечание: если вы повторно подтвердите свой долг кредитору в соответствии с главой 7, он пообещает не изымать вашу машину повторно, при условии, что вы продолжаете производить платежи.
Заявление об объявлении себя банкротом может влиять на ваш кредитный рейтинг в течение многих лет, поэтому этот метод следует использовать только в крайнем случае.
Итог
Лучший способ погасить остаточную задолженность — полностью выплатить ее, а если это невозможно, следующий лучший вариант — разработать план внесения платежей.
Если времена действительно трудные, объявление себя банкротом может быть вашим единственным выходом. Возможно, это не решит всех ваших финансовых проблем, но даст вам душевное спокойствие в результате того, что вам больше не нужно будет иметь дел с этим конкретным долгом.