В мире мгновенных электронных платежей и денежных переводов вы можете беспокоиться о простой ошибке или мошенничестве, истощающих ваш банковский счет. Ваши деньги могут быть сняты кем-то за тысячи миль отсюда, и вы никогда не узнаете об этом, если не проверите свои счета или не начнете получать уведомления об овердрафте.
Во многих случаях вам не нужно платить, когда что-то не так с вашим банковским счетом. Федеральный закон дает вам право удалить эти мошеннические платежи. Но вы также несете ответственность, которая предусмотрена наряду с этими правами. Ваша задача — следить за своими счетами и быстро сообщать о любых проблемах в свой банк или кредитный союз.
Федеральный закон
Закон об электронной системе перевода платежей защищает электронные переводы платежей (ЭПП) на банковские счета. Например, ваша дебетовая карта защищена, потому что она выводит деньги непосредственно с вашего расчетного счета, но защита от мошенничества для вашей кредитной карты регулируется отдельным законом: Законом о добросовестном выставлении счетов на оплату кредитных услуг.
Ваш банк или эмитент карты может предложить преимущества, выходящие за рамки требований закона. Даже если у вас нет никаких обязательств, вы все равно можете остаться без наличных денег на вашем счете на нескольких дней, пока все не будет улажено.
Закон об электронной системе перевода платежей защищает вас от каких-либо ошибок или мошеннических действий, которые могут быть совершены в отношении вашего счета. Распространенные примеры защищенных операций включают в себя:
- Снятие средств в банкоматах
- Операции с дебетовыми картами, совершаемые лично, через Интернет или по телефону
- Бумажные чеки, конвертируемые в электронные чеки
- Переводы между банковскими счетами
- Переводы на ваш счет и с вашего счета, такие как прямое зачисление средств или оплата счетов через Интернет. Однако, если ваш банк распечатает и отправит чек по почте, оплата может не быть покрыта.
Мошеннические операции
Если ваша дебетовая карта украдена, важно действовать быстро. Если вы уведомляете свой банк о потере до того, как какие-либо несанкционированные платежи были совершены с вашего счета, вы не несете ответственности за эти платежи. Однако ожидание может дорого вам обойтись.
Вы можете понести ответственность за несанкционированные платежи в размере до 50 долларов США, если заметите эти платежи и сообщите своему банку о потере в течение двух рабочих дней с момента потери. Чем больше времени вы позволяете себе потратить, тем больше растет ваша доля непокрываемых расходов. Вы можете понести ответственность за несанкционированные платежи в размере до 500 долларов США, если вы подождете, чтобы сообщить об этом своему банку через два дня, но в течение 60 дней.
Предупреждение: если вы будете ждать более 60 дней, чтобы сообщить о мошенничестве, вы можете понести ответственность за все платежи. Воры могут опустошить ваш счет и потратить деньги, которых у вас даже нет, используя кредитные линии овердрафта.
Если украден только номер вашей дебетовой карты, но она все еще у вас, вы будете более защищены. В этом случае вы не несете ответственности за какие-либо мошеннические операции, если вы сообщаете о них в течение 60 дней.
После того, как вы уведомите свой банк
Как только вы уведомите свой банк о каких-либо проблемах, вам не обязательно сразу же возместят любые убытки. Это еще одна причина, по которой дебетовые карты более рискованны, чем кредитные: крадут ваши собственные деньги, а не вытягивают средства мошенническим способом из кредитной линии. Деньги, которые вам нужны для оплаты счетов или других повседневных расходов, могут быть недоступны, когда вам это нужно.
Важно: при уведомлении вашего банка может потребоваться больше, чем просто телефонный звонок или быстрое электронное письмо. Чтобы получить полную защиту в рамках Закона об электронной системе перевода платежей, очень важно следовать любым указаниям, которые предоставляет ваш банк. После устного уведомления от вас могут потребовать представить конкретный бланк или предоставить документацию, подтверждающую, что вы не несете ответственности за эти расходы. Если вы пропустите какие-либо шаги, вы можете потерять свои права.
У банков есть 10 дней, чтобы расследовать любые ваши претензии или временно кредитовать ваш счет (известно как временный кредит). Вы, как правило, увидите, что средства были зачислены раньше. Расследование ошибки может занять гораздо больше времени — до 45 или 90 дней, в зависимости от типа операции, — но вам разрешено использовать средства во время расследования. Однако, если банк определит, что не было никакой ошибки или мошенничества, вы несете ответственность за платежи. Временный кредит будет возвращен, и вам придется возместить эти деньги, если вы уже потратили их.
Большая (или меньшая) защита
Закон об электронной системе перевода платежей — это не единственный набор правил, который может защитить вас от мошенничества и ошибок. Законы штатов иногда предоставляют дополнительную помощь. Найдите ресурсы защиты прав потребителей в вашем штате, если у вас возникли проблемы. Веб-сайт генерального прокурора вашего штата — это хорошее место для начала.
Платежные системы также могут помочь. Например, Visa и MasterCard предлагают надежную защиту держателям карт. Другие посредники, такие как PayPal, предлагают аналогичные преимущества.
К сожалению, если вы управляете бизнесом, вы не пользуетесь такой же защитой, как клиенты. Закон об электронной системе перевода платежей не распространяется на бизнес-счета, поэтому особенно важно, чтобы вы контролировали банковские счета, управляли уровнем наличности и отслеживали расходные карты. Однако вы можете получить защиту в виде нулевой ответственности от эмитентов кредитных карт.