Вы делаете покупки или оплачиваете счета, хотя на вашем банковском счете пусто? Тогда с программой защиты от превышения овердрафта, предлагаемой вашим банком, вы сможете на некоторое время вздохнуть с облегчением.
По своему определению, защита от превышения овердрафта — это услуга, согласно которой ваш банк оплачивает транзакцию, когда на вашем расчетном счете недостаточно денег. За это банк взимает с вас так называемую комиссию за овердрафт.
Раньше потребительские банки автоматически добавляли данную функцию ко всем расчетным счетам, но теперь на эту услугу требуется ваше официальное согласие. Поняв, как работает защита от превышения овердрафта, вы, скорее всего, сможете определить, подходит ли она вам с учетом характера ваших расходов и бюджета.
Принцип работы защиты от превышения овердрафта
Если на вашем расчетном счете нет денег на осуществление транзакции, банк в определенных случаях оплачивает ее за вас, взимая комиссию за овердрафт.
Допустим, вам нужно уплатить с помощью своей дебетовой карты 100 долларов США, но на расчетном счете у вас их нет (или средств на вашем счете достаточно, но они еще не доступны для расходования).
Если вы подключили услугу защиты от превышения овердрафта, банк одобрит эту покупку по дебетовой карте и вы сможете ее осуществить. Однако при этом по вашему счету возникнет овердрафт, то есть остаток по нему будет отрицательным. Банк начислит комиссию за овердрафт и потребует немедленно внести средства для покрытия этих 100 долларов США. А если вы не подключили данную услугу, то банк отклонит транзакцию, но и комиссию за овердрафт не возьмет.
Положение о согласии на защиту от превышения овердрафта применяется лишь к однократным списаниям и операциям в банкомате. Но если вы выпишете чек или произведете регулярный платеж, которые приведут к овердрафту по вашему счету, ваш банк все равно может оплатить их от вашего имени и начислить комиссию за овердрафт, даже если вы на данную услугу не соглашались. Однако банк также может принять решение не осуществлять данные платежи, и в этом случае вам не будет начислен сбор за овердрафт. При этом, возможно, вам все же придется уплатить комиссию за недостаточность средств, сопоставимую с комиссией за овердрафт. Обычно, если транзакция по дебетовой карте отклонена, то эту комиссию с вас не взимают. Если банк возвращает чек без оплаты, возможно, вам также придется уплатить комиссию за возвращенный чек.
Плюсы и минусы защиты от превышения овердрафта
Основное преимущество защиты от превышения овердрафта — это то, что с его помощью вы оплатите чрезвычайные расходы, даже если у вас не хватает денег. Также вы сможете избежать штрафов или комиссий, которые вам пришлось бы платить в случае просрочки платежа из-за временных денежных трудностей. Следующее преимущество заключается в том, что можно избежать комиссии за возврат необеспеченных чеков, начисляемой розничными продавцами при условии, что вы платите чеком, а банк одобряет его оплату. Получатель платежа даже не будет знать, что денег у вас не хватало. Это поможет вам избежать неловких ситуаций, особенно, если вы отправляете платеж другу или деловому партнеру.
Тем не менее, защита от превышения овердрафта — услуга недешевая, а с потранзакционной комиссией она может стать особенно дорогостоящей, если вы пользуетесь ей регулярно. За один день сбор за овердрафт может взиматься с вас несколько раз. В таком случае наиболее вероятная причина данной комиссии — недостаточность средств, а после ее списания денег у вас станет еще меньше. Помимо этого, банк может отключить эту услугу, если решит, что вы используете ее безответственно. Усугубляет ситуацию то, что повторяющиеся случаи овердрафта могут привести к отрицательным характеристикам в вашем отчете ChexSystems (отчете о вашей чековой и банковской истории), а это, в свою очередь, может помешать вам при открытии банковского счета.
Наконец, слишком часто пользуясь защитой от превышения овердрафта, вы рискуете приобрести вредные привычки, которые будут дорого вам обходиться в дальнейшем. Зависимость от защиты от превышения овердрафта может указывать на то, что вам нужно научиться лучше управлять своими деньгами.
Стоимость защиты от превышения овердрафта
Как правило, банки не предлагают защиту от превышения овердрафта бесплатно. Они взимают комиссию отчасти для того, чтобы вы не злоупотребляли этим кредитом, а также потому что так у банка появляется источник дохода.
Разные банки устанавливают разные комиссии за овердрафт, стандартная же комиссия за транзакцию составляет около 35 долларов. Банки также могут устанавливать разную предельную долларовую сумму защиты от превышения овердрафта. Прежде чем использовать данную услугу, узнайте точно, какие возможные сборы вас ждут.
Если в качестве резервного источника финансирования по вашему расчетному счету открыта кредитная линия, у вас могут возникнуть процентные расходы, поскольку овердрафт будет считаться «ссудой». Данный вариант известен как овердрафт по технологии кредитной линии, и обычно при его использовании взимается комиссия, но, как правило, это обходится дешевле, чем платить комиссию за каждый случай овердрафта по вашему счету.
Примечание: средняя комиссия за овердрафт составляет 34 доллара в 50 крупнейших банках страны и 31 доллар в более мелких банках и кредитных союзах.
Сводим комиссии к минимуму
Вы, возможно, уже догадались, что лучший способ избежать сборов за овердрафт — это отказаться от данной услуги. Но если вы намерены участвовать в программе защиты от превышения овердрафта, изучите предложения разных банков, чтобы сократить свои расходы. Сравните ответы на несколько ключевых вопросов, чтобы подобрать банк с наиболее доступной защитой от превышения овердрафта.
- Какова комиссия за овердрафт? Держа эту цифру в голове, посчитайте, как часто и на какую сумму у вас возникает овердрафт, — так вы определите, в каком банке эта услуга обойдется дешевле.
- Можно ли привязать расчетный счет к резервному источнику финансирования, который будет использоваться до функции овердрафта? Привязав в качестве источника денежных средств, например, сберегательный счет, вы сможете избежать комиссии за овердрафт и процентных расходов.
- Не будет ли более выгодно открыть овердрафт по технологии кредитной линии? Узнайте в своем банке, какую комиссию он взимает за использование кредитной линии, а также какая процентная ставка применяется по данным заемным средствам.
Самый эффективный способ минимизировать затраты на защиту от превышения овердрафта, на который вы согласились, — это допускать овердрафт как можно реже. Помимо базового финансового контроля с помощью расходной книги, также перед любой тратой проверяйте баланс своего банковского счета с помощью дистанционного банковского обслуживания или банковского приложения на мобильном телефоне, — так вы будете знать о наличии средств на расчетном счете и неоплаченных чеках.
Если вы знаете, что в ближайшем будущем столкнетесь с нехваткой денежных средств, позаботьтесь о решении заранее. Когда по вашему бюджету очевидно, что денег вам не хватит, ищите способы продлить сроки оплаты на несколько дополнительных дней. Например, позвоните получателю платежа (это может быть компания-эмитент кредитной карты, кредитор по студенческой ссуде или компания по коммунальным услугам), упомяните о своем текущем недостатке денежных средств и спросите, могут ли они подождать несколько дней. Разумно будет также спросить, могут ли они отменить комиссию за просрочку, поскольку вы позвонили заранее.
Законность комиссии за овердрафт
В июле 2010 г. федеральный закон изменил порядок взимания банками и кредитными союзами комиссии за овердрафт. Раньше банки автоматически подключали к вашему счету услугу защиты от превышения овердрафта, и вам зачастую приходилось отказываться от нее отдельно.
В результате потребители платили банкам комиссию за обычные ошибки по их расчетным счетам. Типичный пример того времени — латте за 38 долларов, где 3 доллара стоил сам кофе, а 35 долларов составлял сбор за овердрафт.
Банки обязали отключить функцию овердрафта и активировать ее только для тех клиентов, которые дали свое согласие; однако в некоторых случаях клиенты по-прежнему платят комиссию за овердрафт, хотя и не соглашались на данную услугу. Непредвиденный сбор за овердрафт может возникнуть в двух случаях:
- банк нарушает закон и взимает деньги с клиентов неправомерно, что маловероятно, но вполне возможно;
- покупка не является «однократным» платежом, на который распространяется закон об овердрафте.
Можно спорить о том, должен ли закон давать овердрафту более широкое определение. Однако понимание принципа работы защиты от превышения овердрафта, предусмотренного действующим законодательством, может уберечь вас от сборов за овердрафт по транзакциям, на которые соответствующие законы не распространяются.