Перерасходовать денежные средства при использовании кредитной карты так легко. Вы заходите в магазин, намереваясь купить что-то одно, и, прежде чем Вы сможете это осознать, Вы уже потратили в 10 раз больше, чем планировали. Разбираться с последствиями перерасхода средств не назовешь захватывающим занятием даже при богатом воображении.
Проблема с перерасходом средств, особенно по кредитным картам, заключается в том, что это приводит к возникновению большой задолженности, которая может повредить Вашему кредитному рейтингу, усложнить и удорожить процесс погашения отрицательного баланса и привести к возникновению долгов. После того, как у Вас случился перерасход, Вам приходится иметь дело с реальностью и осознанием того, сколько Вы потратили, корректировать свои расходы, чтобы компенсировать последствия случайного потакания своим слабостям. Хорошая новость состоит в том, что у Вас есть полный контроль над расходами по кредитной карте и, следуя некоторым рекомендациям, Вы можете избежать перерасхода средств.
Не забывайте, что Вам придется все это вернуть
С кредитными картами существует такое отсутствие связи между совершением покупок и их фактической оплатой, что Вы даже не осознаете, что тратите деньги. Вы не чувствуете боли при совершении покупки, которая сопровождает нас, когда мы расплачиваемся наличными, что является одной из причин того, что люди склонны тратить слишком много средств при использовании кредитных карт.
Эта тенденция была продемонстрирована в исследовании, проведенном 2001 г. Драженом Прелецом и Дунканом Симестером из школы менеджмента Слоуна при Массачусетском технологическом институте. Исследование показало, что участники были готовы платить больше за покупку, особенно билеты на баскетбольный матч, когда они использовали кредитные карты вместо наличных.
Также существует определенный феномен je ne sais quoi (фр. «я не знаю что»), связанный с кредитными картами, который стимулирует траты. В 1980-х годах серия экспериментов, проведенных Ричардом Файнбергом, показала, что наличие логотипа кредитной карты, например, в магазине или на веб-сайте, побуждает потребителей тратить больше. Как будто бы эти логотипы являются спусковым крючком для того, чтобы начать тратить деньги, подобно тому, как собаки Павлова ждали пищи, когда он звонил в колокольчик.
Не думайте о своей кредитной карте как о легких деньгах, помните, что Вам придется возвращать все, что Вы потратите. Возьмите на себя ответственность за расходы по своей кредитной карте, как если бы Вы фактически использовали наличные.
Учитывайте свой текущий баланс, а не кредитный лимит
Если Вы хорошо управляете своим кредитом и имеете хороший доход, эмитент Вашей кредитной карты вознаградит Вас большим кредитным лимитом. Вам не обязательно использовать весь доступный кредит только потому, что он у Вас есть. Хотя больше доступных кредитных средств увеличивают Вашу покупательную способность, наличие большого кредитного лимита — это не то же самое, что иметь много денег в банке.
Предупреждение: использование слишком большой суммы средств из доступного Вам кредита может негативно повлиять на Ваш кредитный рейтинг, особенно когда Ваша задолженность приближается к Вашему кредитному лимиту. В идеале Ваша задолженность не должна превышать 30 % от Вашего кредитного лимита.
Поскольку полная оплата задолженности — лучший способ избежать образования слишком большого долга, при определении суммы, которую Вы можете потратить, исходите из состояния Вашего текущего баланса. Установите свой собственный лимит расходов по кредитной карте на основе Вашего дохода и других расходов, а не только на основе Вашего кредитного лимита. Следите за балансом своей кредитной карты, а не только за доступным кредитом, чтобы убедиться, что Вы не превышаете лимит расходов, который Вы установили для себя, исходя из Ваших возможностей погасить его. Вы можете попросить эмитента Вашей кредитной карты снизить Ваш кредитный лимит, если это поможет Вам контролировать расходы по кредитной карте.
Будьте осторожны, используя сразу несколько кредитных карт
В общем-то, чем больше у Вас кредитных карт, тем проще перерасходовать денежные средства. Использование нескольких кредитных карт увеличивает доступную Вам сумму кредита и дает Вам больше возможностей ее израсходовать. Использование нескольких кредитных карт также означает, что Вам нужно управлять своей задолженностью по каждой кредитной карте и проявлять большую осторожность при сохранении суммарной задолженности в пределах Вашего личного лимита расходов.
Трудно сказать, сколько кредитных карт — это слишком много, но для многих людей достаточно одной кредитной карты. Когда Вам захочется открыть новую кредитную карту, подумайте, почему Вы заинтересовались такой возможностью. Чтобы получить дополнительные льготы, лучше управлять своими финансами, или Вы ищете способы тратить больше денег?
Оставьте в стороне свои эмоции
Вы знаете, что, когда Вам грустно, Ваши шансы потратить больше денег возрастают? Исследование 2008 г., финансируемое Национальным научным фондом, доказало, что люди тратят больше, когда им грустно. Испытуемым показывали грустный или нейтральный по содержанию клип, а затем давали им возможность совершить покупку. Те, кому показали грустный клип, были готовы заплатить за покупки почти в 300 раз больше. Возможно, участники не знали, как их эмоции влияют на их решения о расходовании средств.
Стресс, грусть, гнев, ревность и скука могут привести к перерасходу средств. Если Вы расстроены, отложите походы по магазинам до тех пор, пока не улучшится Ваше настроение, чтобы эмоции не заставили Вас потратить слишком много.
Используйте свою кредитную карту только для покупки вещей, которые Вы все равно купили бы
Это правило противоречит здравому смыслу для многих пользователей кредитных карт. Люди склонны думать, что кредитные карты предназначены для покупок вещей, которые они не могут себе позволить. Это одна из причин, по которой многие люди утопают по уши в долгах — они использовали кредитные карты для искусственного увеличения своей покупательной способности. Используйте свою кредитную карту для покупок, которые Вы бы сделали в любом случае, а не для покупки вещей, которые Вы при обычных условиях не купили бы, потому что не могли бы себе их позволить.
Совет: хорошее практическое правило — покупать только то, что Вы можете позволить себе полностью погашать каждый месяц. Таким образом, Вы никогда не будете вынуждены иметь задолженность по кредитной карте, которую Вы не в состоянии погасить.
При принятии решений о расходах руководствуйтесь своими финансовыми целями
Перерасход средств почти всегда будет мешать Вам достичь ваших финансовых целей. Воздействие может быть не моментальным или заметным не сразу, но слишком большой перерасход средств определенно повлияет на Ваш прогресс в достижении Ваших целей, таких как погашение долга, накопление сбережений или досрочный выход на пенсию. Подумайте, где Вы хотите быть в финансовом отношении в следующие 5, 10 или даже 25 лет. Принимая решения о расходах, подумайте, поможет ли Ваш выбор достичь Ваших финансовых целей или затруднит их достижение.
Оставляйте свои карты дома
Нет кредитной карты — нет расходов, верно? Вашей силы воли может оказаться недостаточно, чтобы преодолеть маркетинговую тактику ритейлеров на миллионы долларов. Берите свою кредитную карту только тогда, когда Вы делаете покупки с определенной целью — покупка продуктов (по списку) или покупка нового бытового прибора. В противном случае Вы рискуете использовать свою кредитную карту для финансирования незапланированных покупок.
Если Вы склонны к перерасходу средств по кредитной карте, Вы должны взять ситуацию под контроль. Уберите свои кредитные карты подальше, пока не научитесь более дисциплинированно расходовать средства по ним. Некоторые кредитные карты имеют функцию замораживания/размораживания, которая позволяет Вам временно заблокировать свою кредитную карту, чтобы ею нельзя было пользоваться. Ограждение себя от использования кредитной карты помогает Вам защитить свою кредитную историю и свои финансы, вынуждая использовать только наличные, а дебетовые карты помогут Вам избежать проблем, связанных с перерасходом кредитных средств.