Обеспечение своего финансового будущего в качестве родителя-домохозяина

Прежде чем резко менять свою карьеру, обдумайте эти рекомендации

Уйти с работы и остаться дома с детьми — непростое решение. Некоторые родители совершают такой переход навсегда, чтобы больше присутствовать в жизни своей семьи. Другие принимают такое решение в качестве временной меры, чтобы заниматься воспитанием детей, пока они еще маленькие, или поддержать карьерные цели супруга. Хотя причины для такого решения могут быть разными, и выбор является индивидуальным, есть несколько рекомендаций, которые родители должны принять во внимание, прежде чем сделать решительный шаг, чтобы убедиться, что они действительно могут позволить себе оставаться дома и обеспечить хорошее финансовое будущее их семей.

Составление бюджета для родителя-домохозяина

Независимо от того, являетесь ли Вы основным кормильцем или дополняете доход своего партнера, если Вы теряете один источник дохода, у Вас будет меньше денег для оплаты того же количества счетов. Это означает, что Вы должны более эффективно распределять свой ежемесячный доход как родитель-домохозяин. Составление бюджета, ежемесячного плана расходования денежных средств, поможет Вам определить, достаточно ли у Вас средств для покрытия Ваших расходов.

Для начала укажите свой общий ежемесячный доход. Затем составьте список необходимых расходов, как фиксированных расходов, которые не меняются каждый месяц, например, арендная плата или ипотечные платежи, так и переменных расходов, которые меняются от месяца к месяцу, например коммунальные услуги. Вычтите свои расходы из своего дохода, чтобы определить, какая сумма доступна для необязательных расходов, как Ваших «желаний», таких как расходы на ресторан, так и долгосрочных сбережений или погашения долга. Затем составьте проект бюджета, чтобы определить, куда должны пойти Ваши деньги в этом месяце. Например, при бюджете по системе 50/30/20 50 % получаемой Вами зарплаты должно идти на необходимые расходы, 30 % — на желания, а еще 20 % —на сбережения или в счет погашения долга.

При составлении бюджета помните, что есть определенные расходы, которые у Вас могли возникать, когда Вы работали и которые теперь Вы можете исключить из своего бюджета как родитель-домохозяин. Например, родители-домохозяева, как правило, могут избежать расходов на профессиональный уход за детьми. Если Вам время от времени требуется помощь по уходу за ребенком, Вы можете полагаться на членов семьи или друзей, вместо того, чтобы тратить деньги на нянек или гувернанток. Еще один способ существенно сэкономить — сократить бюджет на еду, начав готовить дома. Точно так же можно сэкономить деньги на хозяйственных расходах, стараясь совершать покупки со скидкой или самостоятельно чинить одежду.

После того, как Вы утвердите бюджет, опробуйте его в течение нескольких месяцев, чтобы определить, насколько он жизнеспособен и насколько комфортно вашей семье жить с единственным источником дохода.

Пенсионное планирование для родителей-домохозяев

Накопить большую сумму сбережений для своих золотых лет тем более важно для родителей-домохозяев, которые зачастую полагаются на единственный источник дохода для финансирования своей пенсии. Хотя может возникнуть соблазн не откладывать сбережения для выхода на пенсию, когда ваш доход сократился до одного источника, ваш выбор, заключающийся в том, чтобы оставаться дома и не откладывать сбережения, приведет к тому, что вы потеряете прирост сбережений от взносов в план 401(k) с отсроченным платежом налогов, индивидуальный пенсионный счет (ИПС) или другой пенсионный счет за весь период времени, пока Вы остаетесь дома.

Зачастую план для родителей-домохозяев заключается в том, чтобы просто жить за счет пенсионного портфеля супруга. Однако такой подход может иметь неприятные последствия, если Вы разведетесь или случится катастрофа, которая поставит под угрозу способность Вашего партнера продолжать вносить взносы в свой пенсионный портфель и увеличивать его сумму.

Когда Вы уволитесь с работы, Вы больше не сможете вносить вклад в связанный с Вашей работой пенсионный план 401(k) или пенсионный план, спонсируемый Вашим работодателем. Точно так же Вы не сможете вносить взносы в традиционный ИПС или ИПС Рота без налогооблагаемых компенсационных выплат.

Один из способов защитить свое будущее и увеличить сумму, которую Вы откладываете для выхода на пенсию, — это открыть супружеский ИПС. Этот тип ИПС позволяет супругу, который не получает заработную плату, вносить взносы в свой собственный ИПС, если второй супруг работает, зарабатывает больше, чем взносы обоих супругов в любые ИПС, и подает их совместную налоговую декларацию.

Защита активов

Еще один важный момент, который необходимо обдумать, заключается в том, следует ли регистрировать на свое имя такие активы, как дом, автомобиль или финансовые счета. Такое решение будет определять, смогут ли кредиторы взыскать с Вас деньги за долги Вашего супруга, и как будут делиться активы в случае развода.

Например, если у Вас плохая кредитная история или за объектом недвижимости будет закреплено право удержания, и оно оформлено на Ваше имя, Вы и Ваш супруг можете принять решение переоформить документ на дом на имя другого супруга. Но такое решение может поставить под угрозу Ваше право на актив в случае развода и последующего раздела активов. Если однако ни один из Вас не имеет сомнительной финансовой истории, и Вы оба будете участвовать в покупке и обслуживании дома, соглашение о совместном владении, при котором Вы оба владеете долей в доме, может помочь обеспечить более справедливое разделение активов в случае расторжения брака. Это позволит Вам передать свою долю в объекте недвижимости кому-то другому или даже передать ее своим наследникам.

Но не менее важно помнить о рисках, связанных с совместным владением активами. Например, предположим, что у Вас есть совместный банковский счет. Такой выбор может изо дня в день обеспечивать удобство и прозрачность использования средств с такого счета, но если Ваш супруг или супруга вступает в брак с долгом, часть Вашего дохода, возможно, придется направить на погашение его или ее долга. Ваш супруг или супруга может даже претендовать на половину средств на счете в случае расторжения брака.

Все отношения разные, поэтому не существует единой финансовой стратегии, которая бы подходила для всех. Однако важно, чтобы вы оба вместе приняли решение в отношении способа владения активами. Вы полноценный, вносящий свой вклад, член семьи. Работа, которую вы выполняете как родитель-домохозяин, очень ценна. Не позволяйте обделять себя только потому, что вы не получаете зарплату.

Оформите страховки

Если Вы и Ваш супруг или Ваша супруга в настоящее время пользуетесь медицинской страховкой, предлагаемой вашим работодателем, проблема выбора, если Вы остаетесь дома, заключается в том, что Вы теряете возможность получения страхового покрытия по такому плану. Вам нужно будет подобрать новую медицинскую страховку для своей семьи, что может оказаться дорогостоящим. Сравните затраты на переход на план медицинского страхования вашего супруга, если таковой у него имеется, с другими планами по страхованию семьи, например, доступными на биржах медицинского страхования. Хотя выбранный Вами план должен соответствовать Вашему бюджету, также важно сопоставить любой потенциальный план с Вашим старым, чтобы убедиться, что Вы не потеряете очень важные преимущества.

Примечание: согласно опросу «Кайзер Фэмили Фаундэйшн» (Kaiser Family Foundation) средняя страховая премия за страхование семьи в 2019 г. составляла 20 576 долларов США в год.

С другой стороны, если Вы зависите от своего партнера в плане дохода, подумайте о покупке полиса страхования жизни, представляющего собой соглашение, которое Вы заключаете с компанией по страхованию жизни о выплате страховых взносов в обмен на получение компенсации в случае смерти страхователя. Страхование жизни поможет Вам избежать неожиданного снижения Вашего дохода и уровня жизни, к которому Вы привыкли, если Ваш супруг или супруга скончается.

Приобретение профессиональных навыков

Когда Вы только создаете семью, Вы можете не думать о своей карьере и о том, как решение остаться дома повлияет на нее в будущем. Но может наступить момент, когда Вы захотите вернуться на работу, например, когда Ваши дети пойдут в школу или колледж.

После длительного перерыва в карьере найти работу может быть труднее, чем после окончания колледжа, поэтому важно сохранять высокий уровень профессиональных навыков, если Вы подозреваете, что, возможно, захотите вернуться на работу в будущем.

Если Ваша профессия требует получения лицензии, изучите соответствующую информацию на веб-сайте совета штата по вашей профессии и примите меры, необходимые для сохранения лицензии. Возможно, Вам потребуется пройти курсы повышения квалификации или продлить сертификат. Даже если ваша профессия не требует получения лицензии, Вы можете пройти курсы в местном колледже или университете, чтобы получить навыки и образование, необходимые для быстрого возвращения к работе в случае возникновения такой необходимости.

Работа на дому или работа с неполным рабочим днем

Если Вы поймете, что не можете позволить себе оставаться дома, подумайте о том, чтобы найти работу на полный рабочий день, которая позволяет работать на дому, или работу с частичной занятостью, которая поможет Вам сводить концы с концами, но все же позволит Вам время от времени находиться дома. Другой вариант для работы из дома — начать свой бизнес и стать самозанятым, что может дать Вам возможность работать из любого места по своему собственному графику.

Работая на дому, Вы потеряете возможность участвовать в беседах у кулера с коллегами, но она может дать Вам нечто более ценное: возможность проводить больше времени с семьей.