Отметьте пункты в этом списке и начните новый год правильно
Как бы ни было заманчиво расслабиться и просто насладиться новогодними праздниками, в этом списке есть несколько пунктов, которые потребуют вашего внимания до наступления конца года. В конце концов, вы не хотите терять деньги, платить штрафы или дополнительные налоги, если в этом нет крайней необходимости. Вот 7 финансовых задач, которые нужно добавить в свой список дел по мере приближения конца года.
1. Присядьте и составьте семейный отчет за 30 минут
Я часто предлагаю составить «семейный отчет за 30 минут». За это время вы сможете оценить свое актуальное финансовое положение и проанализировать прошлый год.
Например, вы достигли своих финансовых целей? Вы расплатились по долгам, которые рассчитывали выплатить? Вы уложились в свой бюджет? Ответьте на эти вопросы подробно и честно со своим супругом и семьей. Если есть какие-то области, которые нуждаются в улучшении, внесите эти изменения сейчас. Самое лучшее время для того, чтобы взять под контроль свои финансы — это сейчас.
Совет: подумайте о том, чтобы запланировать ежемесячные семейные проверки ваших финансов. Обсудите свой бюджет, расходы и цели, чтобы убедиться, что вы все на одной волне.
2. Сядьте на долговую диету сегодня
В совокупности американцы задолжали 14,15 триллиона долларов. Если у вашей семьи есть кредитные карты, ипотека, кредиты на обучение или другие долги, пора серьезно заняться их выплатой.
Вы, наверное, думаете про себя: «Ни за что! Я не могу беспокоиться о своих долгах в разгар новогодних праздников!» Но сейчас лучшее время для долговой диеты. Вся эта задолженность по кредитным картам ухудшает ваш итог и вредит вашему финансовому благополучию.
Подумайте, какой подход лучше всего использовать для решения проблемы долга. Например, вы можете попробовать методы снежного кома долгов или лавины долгов. Просмотрите свой бюджет, чтобы определить, сколько денег вы можете ежемесячно направлять в счет погашения долга сверх минимальных выплат. Затем установите крайний срок погашения долгов по очереди.
Совет: рассмотрите возможность рефинансирования или консолидации долга с высокими процентами или перевода остатков по кредитной карте на карту с годовой процентной ставкой 0 %. Уменьшая сумму выплачиваемых процентов, вы можете быстрее погасить общую сумму долга.
3. Продавайте позиции для избежания налогов на прирост капитала
Есть ли в вашем портфеле убыточные позиции и (или) инвестиции? В таком случае вы можете рассмотреть возможность их продажи для избежания убытков от налогообложения. Только помните, что существуют очень специфические правила фиктивной продажи. Например, если вы продаете акцию с убытком, вам не разрешается покупать практически идентичные акции или ценные бумаги в течение 30 дней. Это называется правилом фиктивной сделки, и если вы его нарушите, Налоговое управление может наказать вас, отменив любые налоговые льготы, которые вы получили от компенсации налоговых убытков за счет продажи ценных бумаг.
4. Счастливые пенсионеры тратят не менее 5 часов на финансовое планирование
Самые счастливые пенсионеры тратят не менее пяти часов в год (а обычно и больше) на планирование выхода на пенсию. Они вывели формулу, которая является уникальной для каждого человека в отношении того, сколько денег необходимо накопить для выхода на пенсию. Просто помните, что выведение этой формулы требует планирования, поэтому убедитесь, что вы выделяете необходимое время, чтобы тоже быть счастливым пенсионером.
Если у вас еще нет финансового консультанта, подумайте о том, чтобы найти того, советам которого можно будет доверять. Некоторые из ключевых вопросов, которые следует задать при выборе финансовых консультантов, касаются их характера общения, типов услуг, которые они предлагают, типичных клиентов, с которыми они работают, и их общей инвестиционной стратегии.
Примечание: убедитесь, что вы понимаете разницу между консультантом, который работает только за гонорар, и консультантом, который работает на основе гонорара. Консультанты, которые работают только за гонорар, получают вознаграждение за оказание услуг, а консультанты, которые работают на основе гонорара, могут получать комиссионные от продажи определенных инвестиционных продуктов.
5. Внесите максимальную сумму в свой план 401(k)
Ваша компания может предложить соответствующий взнос в план 401(k) в рамках вашего социального пакета для сотрудников. Это безвозмездные деньги для вас, поэтому при возможности лучше всего внести максимальную сумму в ваш план 401(k). Пороговое значение для участия в плане соответствующих взносов вашей компании может отличаться у разных компаний, поэтому всегда лучше уточнять в своем отделе кадров, сколько вам нужно вносить. Постарайтесь отложить хотя бы ту сумму, соответственно которой сделает взносы ваш работодатель, иначе вы упустите выгоду.
Совет: рассмотрите возможность постепенного увеличения взносов каждый год. Если вам регулярно повышают зарплату, вы даже не заметите этих дополнительных вычетов из своей зарплаты.
6. Не забудьте взять свои требуемые минимальные распределения (RMD)
Начиная с года, когда вам исполнится 72, Налоговое управление требует, чтобы вы ежегодно снимали со своего стандартного индивидуального пенсионного счета хотя бы минимальную сумму. Если вы не будете снимать необходимую сумму до истечения срока вывода средств каждый год, вы можете столкнуться с большим налоговым штрафом.
Поэтому, планируя свой пенсионный бюджет, подумайте, куда могут пойти ваши RMD, и сколько денег вам нужно будет снимать, чтобы избежать штрафа. Помните, что вы можете избежать получения RMD из плана 401(k), если вы все еще работаете на работодателя, которому принадлежит план.
7. Используйте деньги на своем счете гибких расходов (FSA)
Счет гибких расходов — это специальный счет, не облагаемый налогами, на который вы можете вносить деньги для оплаты услуг, не покрываемых вашим медицинским страхованием. Обязательно уточните в своем отделе социальных выплат крайний срок использования денег на этом счете, чтобы они не остались неиспользованными.
Кроме того, рассмотрите преимущества хранения денег на медицинском сберегательном счете (HSA), если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой. HSA предлагает тройные налоговые льготы в виде не облагаемых налогом взносов, роста с отсрочкой налоговых платежей и снятия средств без налогов, когда вы используете деньги для оплаты соответствующих критериям медицинских расходов. И по сравнению с FSA, вам не нужно тратить излишек денег на вашем HSA каждый год, а это означает, что вы можете позволить ему расти с течением времени, пока он вам не понадобится.