Возможно, вам нравится расплачиваться пластиковой картой, но многие владельцы бизнеса хотят, чтобы вместо этого вы использовали наличные, дебетовую карту или даже чеки. Если у вас когда-либо были проблемы с использованием кредитных карт, вы, возможно, задаетесь вопросом, почему некоторые магазины и рестораны не принимают их (или даже дебетовые карты). Ужасная фраза «извините, мы не принимаем карты» или менее деликатный знак «только наличные» предполагают, что у владельца бизнеса есть особые опасения.
Обычно эти опасения сводятся к затратам, надежности и сложности.
Затраты на обработку платежей
Компании платят комиссии за прием платежей по картам. Как правило, они платят процент от каждой транзакции, и также могут иметь фиксированную ежемесячную плату в рамках своих коммерческих счетов. За транзакции по кредитным картам комиссии, как правило, составляют от 2 до 3 % от общей суммы покупки, при этом некоторые карты обходятся дороже, чем другие.
Когда маржа мала: может показаться, что это не так много, но некоторые предприятия получают лишь небольшую прибыль от товаров и услуг, и эти комиссии съедают часть и так небольшой маржи. Владельцы бизнеса сталкиваются со сложным выбором между меньшей прибылью или перекладыванием затрат на клиентов, и многие компании предпочли бы избежать оба этих варианта.
Дебетовые карты: платежи по дебетовым картам обходятся дешевле, чем по кредитным картам, но некоторые владельцы бизнеса не знают этого или не видят разницы между картами. Другие вместе с водой выплескивают и ребенка и просто требуют, чтобы все платили наличными или чеком.
Требования к минимальной сумме покупки и доплаты: некоторые магазины пытаются ограничить ущерб от комиссий за считывание карт, налагая требования к минимальной сумме покупки по кредитной карте или взимая с клиентов дополнительную плату за использование кредитных карт. Продавцы не должны устанавливать требования к минимальной сумме покупки или взимать комиссию за покупки по дебетовым картам, но границы часто размываются.
Бонусы по кредитным картам: почему кредитные карты такие дорогие? Кредитные карты предлагают ряд преимуществ, которых нет у дебетовых карт. Карты с бонусами за операции, такие как кешбэк и карты для путешествий, особенно дорого обходятся продавцам. Эти преимущества достаются только подгруппе пользователей карт, но владелец магазина оплачивает эти преимущества в виде более высоких комиссий. Если посмотреть с другой стороны, все остальные клиенты субсидируют пользователей бонусных карт, платя более высокие цены.
Налоги: вы можете возразить, что налоги — это еще один вид затрат, и некоторые компании принимают наличные денежные средства для минимизации налогов. Без электронной записи каждой транзакции Налоговому управлению США (IRS) будет сложно доказать, что вы занижаете показатели. Это, скорее, исключение, а не правило, но бывает и такое.
Надежность оплаты
Наличные — это лучшее средство. Когда вы платите наличными, предприятия знают, что транзакция завершена и риск возникновения осложнений в будущем минимален. Деньги могут быть фальшивыми, но это относительно маловероятно. Наличные денежные средства сразу же доступны владельцам бизнеса для использования или депонирования.
Платежи по картам: при оплате пластиковой картой может пройти несколько дней, прежде чем деньги появятся на коммерческом счете компании (особенно при оплате кредитной картой). Более того, платежи могут быть отменены через несколько месяцев: если карта используется обманным путем или клиент недоволен продуктом или услугой, эмитенты карт быстро оформляют возврат средств.
Платежи чеками: в некотором смысле чеки безопаснее для продавцов, потому что покупателям сложнее вернуть свои деньги. Конечно, клиент может выписать необеспеченный чек или остановить оплату по чеку, но как только банк клиента оплатит чек (что может занять несколько недель), вернуть деньги в одностороннем порядке будет трудно. Вместо того чтобы нажимать кнопки или работать через эмитентов карт, им необходимо будет пройти более «беспристрастный» процесс разрешения спора.
Кроме того, компании иногда могут получить предупреждение о поддельных счетах или о людях, которым часто возвращаются чеки с помощью службы проверки чеков.
Сложность
С учетом вышеперечисленных проблем некоторые компании решают вообще не принимать карты к оплате. В действительности им может быть выгодно принимать карты, но они не хотят выяснять, как преодолеть все эти трудности и найти правильное решение для получения платежей. Хватает работы, связанной с необходимостью выбора поставщика и лучшей модели ценообразования.
Во многих случаях этим компаниям не нужно принимать карты — у них и так достаточно работы. Такую роскошь могут себе позволить только компании, предлагающие уникальный продукт, который нравится клиентам. Например, представьте себе буфетную стойку с тако с очередью у входной двери: клиенты уже тратят достаточно, поэтому нет необходимости решать проблемы, связанные с оплатой картами.
При этом для предприятий становится все проще и менее затратно принимать платежи по картам каждый день.
Почему магазины не принимают карты AmEx и Discover?
Некоторые магазины принимают пластиковые карты, но они действуют избирательно. Большинство продавцов принимают карты Visa и MasterCard, но иногда они решают не принимать карты American Express и Discover. Обычно это происходит по тем же причинам, что описаны выше, но с картами AmEx и Discover эти проблемы усиливаются.
Потребители любят свои карты AmEx и Discover. Но комиссии за обработку этих карт обычно выше, чем у простых карт Visa и MasterCard. Более того, с этими эмитентами клиентам может быть проще оспаривать и отменять платежи. Большинство людей с картой AmEx обычно также имеют карту Visa или MasterCard, поэтому при желании они могут расплачиваться другой картой. Тем не менее некоторые держатели карт настолько лояльны, что утверждают, что избегают вести дела с продавцами, которые не принимают их любимые карты.