Что такое микрострахование?

Определение и примеры продуктов микрострахования

Микрострахование — это вид страхования, призванный сделать основные страховые продукты более доступными. Оно разбивает страхование в его традиционной форме на нечто гораздо меньшее — покрывающее небольшие расходы, такие как однодневная поездка, разовое мероприятие или даже определенные потребности в медицинском страховании.

В конечном счете концепция такого вида страхования заключается в оплате только необходимой вам страховки. В частности, микрострахование предназначено для того, чтобы помочь людям с низким доходом и жителям развивающихся стран получить доступ к страховым услугам, и оно имеет множество форм.

Что такое микрострахование?

Микрострахование предлагает определенные страховые продукты тем, кто не может позволить себе традиционное страхование. Оно может осуществляться любыми способами: через лицензированных страховых агентов, местные общественные организации, учреждения микрофинансирования и другие неправительственные организации.

Микрострахование уже имело определенный успех во многих странах третьего мира как способ для семей с низким доходом позволить себе услуги страхования, особенно медицинское страхование. Это очень популярный и успешный вариант страхования в других частях мира, включая Южную Африку, Индию, Китай и Бразилию.

Как работает микрострахование?

Микрострахование может применяться практически к любому виду страхового продукта. Автострахование с оплатой по мере использования (также называемое страхование на основе использования) является популярной формой микрострахования. При выборе этого варианта вы платите страховку только за фактически проезжаемые мили. Те, кто проезжает меньше миль, выигрывают, платя меньшую сумму страхового взноса на автострахование.

Важно: большинство случаев, которые можно застраховать с помощью обычного полиса, можно застраховать на малом или «микро» уровне.

Другие примеры продуктов микрострахования включают:

• страхование урожая;
• страхование на случай потери трудоспособности;
• страхование от стихийных бедствий;
• страхование домашнего скота;
• страхование жизни заемщика;
• ритуальное страхование.

Такие продукты разработаны как отдельные процедуры, которые люди и семьи с низким доходом могут легко подобрать в соответствии со своим бюджетом.

Известные события

«Американ Интернешнл Груп» (American International Group) («АИГ» (AIG)) была одной из первых страховых компаний, предложивших микрострахование на международном уровне, первый договор страхования которой был предложен в Уганде в 1997 г. Микрострахование сыграло большую роль в оказании помощи выжившим в стихийных бедствиях при восстановлении после разрушений, вызванных тайфуном Хайян, на Филиппинах в 2013 г. К 2014 г. компании по микрострахованию выплатили 12 миллионов долларов США по претензиям по заявленным убыткам от этого стихийного бедствия.

Примечание: в настоящее время Китай является крупнейшим развивающимся рынком микрострахования, объем страховых премий в 2018 г. составил 574,9 миллиардов долларов США.

Преимущества микрострахования

Микрострахование позволяет гораздо большему количеству людей иметь хотя бы какое-то страховое покрытие для защиты своих наиболее ценных активов. Оно дает чувство защищенности семьям с низким доходом, которые ранее не могли позволить себе услуги страхования.

Другие преимущества включают прозрачность и возможность быстро и точно обрабатывать обращения за страховой выплатой. Исследования также показывают, что, когда фермеры и другие мелкие предприниматели чувствуют, что у них есть защита в виде страхового покрытия, они готовы брать на себя больше рисков и вкладывать больше средств в новые предприятия, что хорошо для экономики.

Существуют также объективные признаки того, что популярность микрострахования может возрасти не только среди населения с низким доходом. В условиях экономики, ориентированной на потребности поколения миллениалов, продукты в стиле кафетерия становятся более привлекательными для многих людей. Такие компании, как «Метромайл» (Metromile), страховая компания по автострахованию с оплатой за милю, соответствуют той технологически подкованной потребительской группе, к которой присматриваются многие молодые потребители.

Микрострахование в США

Это не значит, что микрострахование в Соединенных Штатах Америки прочно стоит на ногах. Страховая отрасль США строго регулируется, и существуют правовые требования к страховщикам, включая обязательства и резервы, которые необходимо поддерживать на определенном уровне. С микрострахованием необходимость в этих резервах будет устранена, поскольку микрострахование считается сферой «краткосрочных» договоров страхования. Если микрострахование действительно станет популярным в США, необходимо будет наверстать упущенное в области регулирования страховой деятельности.

Микрострахование — это одна из областей, где рост в развивающихся странах опережает рост в остальном промышленно развитом мире. Исследование, проведенное консалтинговой фирмой «Аксенчер» (Accenture), показывает готовность страховых клиентов делиться личной информацией о себе со своими страховщиками в обмен на более низкие тарифы на страхование.

Чтобы проложить путь в микрострахование для остальной страховой отрасли США, мы можем ориентироваться на новые стартапы, использующие эту технологию, в том числе на «Лемонейд» (Lemonade) (новую одноранговую страховую компанию) и «Метромайл». Такие тенденции роста могут в конечном итоге сделать микрострахование в США очень популярным.