Действительно ли микрофинансирование работает?
Микрофинансирование (также называемое микрокредитом) — это способ предоставить владельцам малого бизнеса и предпринимателям доступ к капиталу. Зачастую такие малые и индивидуальные предприятия не имеют доступа к традиционным финансовым ресурсам крупных финансовых учреждений. Это означает, что им сложнее получить доступ к кредитам, услугам страхования и инвестициям, которые могут способствовать развитию их бизнеса.
По сути микрофинансирование предоставляет кредиты, возможность использования сберегательных счетов (даже страховые полисы и денежные переводы) владельцу малого бизнеса и предпринимателю. В развивающемся мире много таких организаций.
Как работает микрофинансирование
Микрофинансирование, впервые внедренное лауреатом Нобелевской премии Мухаммадом Юнусом, помогает малоимущим, предоставляя им необходимый капитал для открытия бизнеса и достижения финансовой независимости. Такие кредиты играют важную роль, потому что они выдаются, даже если заемщик не имеет обеспечения. Однако процентные ставки по микрозаймам, как правило, очень высоки из-за риска неисполнения обязательства.
Термин «микрофинансирование» включает микрозаймы, микросбережения и микрострахование. Микрофинансовые учреждения предоставляют небольшие кредиты и другие ресурсы владельцам бизнеса и предпринимателям, чтобы помочь им начать свой бизнес. Многие получатели таких кредитов находятся в развивающихся странах и в противном случае не смогли бы получить традиционный кредит.
Микросберегательные счета также попадают под общее определение микрофинансирования. Они позволяют предпринимателям иметь сберегательный счет без требования к минимальному остатку. А микрострахование предоставляет этим заемщикам продукты страхования по более низкой ставке и с меньшими премиями.
Финансовая грамотность
Иногда от тех, кто получает микрозаймы, требуется пройти обучение. Эти курсы включают бухгалтерский учет, управление денежными потоками и другие соответствующие навыки.
Доступ к сотовым телефонам и беспроводному Интернету во всем мире также способствовал распространению микрофинансирования, поскольку потенциальные заемщики могут использовать свои мобильные телефоны в качестве банковских каналов.
Почему это важно?
Микрофинансирование важно, потому что оно предоставляет ресурсы и доступ к капиталу тем, кто не получает достаточного финансового обслуживания, например тем, кто не может открыть расчетные счета, кредитные линии или кредиты в традиционных банках.
Без микрофинансирования этим группам, возможно, придется прибегать к использованию кредитов или кредиты до зарплаты с чрезвычайно высокими процентными ставками или даже занимать деньги у семьи и друзей. Микрофинансирование помогает им инвестировать в свой бизнес и, как следствие, инвестировать в себя.
Кто получает выгоду от микрофинансирования?
Хотя микрофинансирование, безусловно, может принести пользу жителям развитых стран, оно также может служить важным ресурсом для жителей развивающихся стран. Например, сотовые телефоны используются для предоставления финансовых услуг, таких как микрокредитование, тем, кто живет в Кении.
Оно также развивается в Соединенных Штатах Америки, где начинающие предприниматели без обеспечения могут брать кредиты на сумму менее 50 000 долларов США, чтобы быстро начать свое дело.
Микрофинансирование также может помочь женщинам разорвать порочный круг бедности. Часто такие кредиты могут составлять всего 60 долларов США на что-то столь же маленькое, как открытие буфетной стойки, предлагающей эмпанадас и различные закуски, например, молодой матерью-одиночкой из Парагвая. Она продолжала развивать свой бизнес, погасила этот кредит и взяла более крупные кредиты, чтобы купить здание с холодильником для своей буфетной стойки и пристроенным домом для своей семьи. Это микрофинансирование в своем лучшем проявлении.
Фактически женщины являются основными заемщиками микрофинансирования, на долю которых в 2016 г. приходилось 84 % кредитов, согласно данным «Микрофайнэнс Барометер» (Microfinance Barometer) за 2017 г. Большинство этих женщин (около 60 %) проживают в сельской местности.
Микрофинансовая индустрия также активно развивается. В 2016 г. микрофинансовых заемщиков было 123 миллиона с кредитами на общую сумму 102 миллиарда долларов США. Большая часть этих заимствований приходится на Индию, за ней следуют Вьетнам, Бангладеш и Перу.
Это действительно работает?
В то время как некоторые восхваляют микрофинансирование как способ разорвать порочный круг бедности, снизить безработицу, увеличить возможность зарабатывать и помочь финансово маргинальным слоям общества, некоторые эксперты говорят, что оно работает не так хорошо, как должно бы, и даже более, утверждают, что микрофинансирование утратило свой смысл.
Другие утверждают, что микрофинансирование просто усугубляет бедность, поскольку многие заемщики используют микрозаймы для оплаты предметов первой необходимости или когда их бизнес терпит крах, что только ввергает их в долги.
Например, в Южной Африке 94 % всех микрофинансовых кредитов используются на потребление, то есть средства используются для оплаты предметов первой необходимости. Это означает, что заемщики не получают доход от первоначального кредита, а это означает, что они должны брать следующий кредит, чтобы выплатить этот, и так далее и тому подобное. Это приводит к увеличению долгов.
Однако другие эксперты утверждают, что при правильном использовании микрофинансирование может стать ценным инструментом для малообеспеченных слоев населения. Они также ссылаются на высокий процент возврата кредитов в отрасли как на доказательство ее эффективности.
В любом случае, микрофинансирование — важная тема в финансовой сфере, и, если его использовать правильно, может стать мощным инструментом для большого количества людей.