Что такое розничное банковское обслуживание?

Определения и примеры розничных банковских услуг

Розничное банковское обслуживание — это повседневное банковское обслуживание, которое банки оказывают своим частным клиентам. Розничный банк предлагает частным клиентам основные банковские продукты, включая расчетные счета, сберегательные счета и кредиты.

Даже если вы в основном осуществляете банковские операции через Интернет, вы все равно будете регулярно взаимодействовать со своим розничным банком. Понимание того, что подразумевает под собой розничное банковское обслуживание, позволяет вам эффективно справляться со своей повседневной финансовой деятельностью.

Что такое розничное банковское обслуживание?

Розничные клиенты — это представители широкой общественности, которые заботятся о своих личных финансовых потребностях (в отличие от организаций, таких как правительства или компании, которым могут потребоваться более сложные услуги). Розничные банки предназначены для удовлетворения данных потребностей с помощью услуг, предназначенных для физических лиц.

Данные услуги могут предлагаться в местном отделении банка или в Интернете, и они могут включать в себя ежедневное внесение и снятие средств, расчетные и сберегательные счета, кредиты, кредитные карты и многое другое. Розничное банковское обслуживание разработано для повседневных нужд среднего потребителя.

• Альтернативное название: банковское обслуживание физических лиц, банковское обслуживание физических лиц.

Виды розничных банков

Такие банки включают в себя:

• Крупные банки: часто это всем известные банки в сфере банковского обслуживания частных лиц. Они, как привило, имеют физические отделения на оживленных улицах.
• Небольшие учреждения и местные банки: это также обычные традиционные банки, предлагающие розничные банковские услуги. Небольшие банки обычно имеют меньшую долю рынка депозитов в США, чем крупные банки, но они могут иметь много отделений. Местные банки сосредоточены на предоставлении потребительских услуг определенному сообществу; они обычно имеют меньшую площадь и принимают средства во вклады и депозиты и выдают кредиты на месте.
• Онлайн-банки: у этих банков нет физических отделений, в которых клиенты могут осуществлять банковские операции, но они являются еще одним вариантом банковского обслуживания частных лиц, особенно если ваша цель — минимизировать размер комиссий.

Примечание: по данным Института самообеспеченности местных бюджетов, крупнейшие розничные банки страны (с активами более 100,2 миллиарда долларов США) в совокупности владеют около 59 % доли рынка банковских услуг США. На четыре из этих банков («Ситигруп» (Citigroup), «Джей Пи Морган Чейс» (JP Morgan Chase), «Уэллс Фарго» (Wells Fargo) и «Бэнк оф Америка» (Bank of America)) приходится 36 % доли рынка.

Как работают розничные банковские услуги

Розничные банки обслуживают финансовые потребности в рамках повседневных расходов и жизненных событий, таких как покупка дома. Продукты и услуги, которые предлагают розничные банки, включают:

• банковские счета: к ним относятся расчетные счета, сберегательные счета и депозитные счета денежного рынка. Расчетные счета часто предоставляются с дебетовой картой для совершения покупок и возможностью оплачивать счета онлайн или электронным переводом. Сберегательные счета и депозитные счета денежного рынка приносят больше процентов, чем расчетные счета, но обычно они предполагают ограничения в том, как часто вы можете снимать или переводить деньги со счета;
• депозитные свидетельства (ДС): они иногда приносят больше процентов, чем сберегательные счета, но, как правило, предполагают, что вы не сможете воспользоваться своими деньгами в течение как минимум нескольких месяцев, чтобы избежать штрафов за досрочное изъятие средств;
• кредитные карты: они похожи на дебетовые карты, но позволяют совершать покупки сейчас и платить за них потом. Они представляют собой кредит, который вы должны выплатить, и если вы не заплатите полную сумму, указанную в вашей выписке, в течение льготного периода, вы понесете финансовые расходы по годовой процентной ставке, установленной на задолженность по вашей карте;
• сейфовые ячейки: это места для хранения мелких ценностей или важных документов в стенах банка (чтобы их нельзя было украсть или уничтожить в вашем доме);
• ипотечные кредиты: эти продукты помогают людям покупать дома или рефинансировать ипотеку. Вторая ипотека позволяет заемщикам взять кредит под залог недвижимости, которая уже заложена, используя разницу между долгом по ипотеке и текущей рыночной стоимостью вашего имущества в качестве обеспечения;
• автокредиты: эти кредиты помогают людям покупать автомобили или рефинансировать уже имеющиеся автокредиты;
• необеспеченные кредиты физическим лицам: эти продукты можно использовать для любых целей, и они не требуют обеспечения. Возобновляемые кредитные линии (включая кредитные карты) позволяют заемщикам многократно тратить и погашать задолженность без подачи заявки на новый кредит.

Банки могут предлагать все или часть данных услуг. Прежде чем открывать счет в каком то банке, изучите веб-сайт банка или попросите представителя банка рассказать, какие услуги он предлагает.

Затраты на розничное банковское обслуживание

Банки существуют, чтобы получать прибыль, и кредитные союзы также должны приносить доход, чтобы оплачивать счета. Самый простой способ, которым розничные банки зарабатывают деньги, — это предоставление кредитов на средства депозитов своих клиентов и получение процентов по этим кредитам. Банк также выплачивает клиентам проценты по вкладам и обычно сохраняет оставшуюся выручку в качестве своей прибыли.

Однако реальная ситуация с тем, как розничные банки зарабатывают деньги, немного сложнее; они также взимают плату за оказываемые услуги, которая увеличивает их прибыль. Например, банки могут взимать ежемесячную плату за обслуживание, комиссию за овердрафт, когда вы тратите больше денег, чем имеете на своем счете, и умеренные комиссии за печать банковских чеков или отправку электронных переводов.

Конкретный размер комиссии за банковское обслуживание для физических лиц обычно зависит от размера банка и категории комиссии. Например, среди 50 крупных банков с наибольшей долей депозитов в США средняя комиссия за овердрафт за транзакцию составляла 34 доллара США по состоянию на 2017 г., тогда как у более мелких банков и кредитных союзов в среднем она составляла 31 доллар США.

Альтернативы розничному обслуживанию

Несмотря на затраты, банковские услуги, которые розничные банки предлагают своим клиентам, облегчают физическим лицам процесс управления своими финансами. Можно обойтись без банковского счета, но тогда жизнь будет сложнее. Без розничных банков вам пришлось бы тратить больше времени на рутинные финансовые задачи и платить больше за разовые транзакции.

Однако розничные банки — не единственный вид банков. В действительности, существуют определенные виды услуг, для получения которых вы должны обратиться к другим видам банков, поскольку розничные банки их не предлагают.

• Центральные банки: эти банки выступают в качестве финансового агента центрального правительства, управляя денежной массой и международными резервами страны, выпуская валюту и храня депозиты других банков или центральных банков.
• Коммерческие банки: эти банки ориентированы на бизнес-клиентов. Они могут предлагать бизнес-клиентам услуги, которыми пользуются и розничные клиенты, такие как расчетные и сберегательные счета и кредиты, но они также удовлетворяют уникальные потребности бизнеса, такие как возможность заимствовать большие суммы денежных средств для ведения бизнеса и необходимость принимать различные виды платежей от своих клиентов.
• Кредитные союзы: эти местные банки предлагают много тех же услуг, что и крупные банки; однако обычно это некоммерческие организации, которые обслуживают группу лиц, имеющих что-то общее (например, сотрудников одного предприятия или членов профсоюза).
• Инвестиционные банки: эти банки помогают предприятиям вести операции на финансовых рынках. Например, инвестиционный банк может помочь бизнесу привлечь денежные средства, продав инвестору облигации.

Кроме того, некоторые банки работают на нескольких рынках, например, они одновременно являются розничными банками, коммерческими банками и инвестиционными банками. Это означает, что вы можете открыть бизнес-счет в том же розничном банке, который вы используете для своих личных нужд.

Разница между розничным обслуживанием и банковским обслуживанием коммерческих организаций

В то время как розничные банки ориентируются на обслуживание личных банковских счетов и услуги для частных лиц, коммерческие банки сосредотачиваются на обслуживании предприятий. Они могут предлагать многие из тех же продуктов, что и розничные банки, но делать это в масштабах, соответствующих потребностям бизнеса. Многие банки предлагают как коммерческие, так и розничные банковские услуги.