Что такое грабительский кредит?

Определение и примеры грабительских кредитов

При выдаче грабительских кредитов кредиторы заставляют заемщиков соглашаться на эксплуататорские условия погашения. Их используют недобросовестные кредиторы, чтобы получить больше денег, чем заемщик может выплатить, часто посредством высоких процентных ставок или скрытых комиссий.

Чтобы не стать жертвой такой практики кредитования, необходимо разобраться, как работает грабительский кредит, и определить критерии стандартных грабительских кредитов и их явные признаки, а также найти альтернативные варианты.

Что такое грабительский кредит?

Грабительский кредит может быть практически любым видом кредита, который дает преимущество кредитору и выманивает у заемщика деньги как результат несправедливых или обременительных условий кредитования. Эти условия могут включать в себя чрезмерно высокие процентные ставки, комиссии и штрафы, страхование и другие дополнительные расходы или план платежей, который приводит к увеличению размера периодических платежей заемщика или остатка кредитной задолженности с течением времени.

Хотя конкретные условия различаются в зависимости от кредита и кредитора, грабительские кредиты обычно проталкивают с помощью вводящей в заблуждение почтовой рассылки, по телефону, телевидению или тактики продаж «от двери до двери», известной как практика «грабительского кредитования». Это агрессивная тактика «заменить и подменить», которую сознательно используют кредиторы, брокеры по операциям с недвижимостью, подрядчики или даже юристы, чтобы подвести заемщиков к сделке со скрытыми условиями, на которую они не соглашались и не могли себе позволить.

Грабительское кредитование широко распространено в США, но наиболее распространенными целевыми группами грабительских кредиторов являются малообеспеченные люди, заемщики с плохой кредитной историей, пожилые люди, меньшинства и другие группы населения, которые в противном случае не смогли бы получить традиционные ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты физическим лицам и другие потребительские кредиты в связи с их финансовым положением.

Как работает грабительское кредитование?

Типичный грабительский кредит приносит выгоду кредитору за счет заемщика.

Представьте, что вы хотите купить дом, но не можете претендовать на получение традиционной ипотеки, потому что непогашенная задолженность сильно повлияла на ваш кредитный рейтинг. С вами несколько раз связывается по телефону кредитор-грабитель, предлагающий вам ипотечный кредит, в основе которого заложена разница между долгом по ипотеке и текущей рыночной стоимостью имущества, под которое берется ипотека, а не ваша способность погасить такой кредит.

Отчаявшись найти дом, вы решаете рискнуть и проходите процедуру получения кредита, не зная о том, что этот кредит предназначен для того, чтобы позволить кредитору с сомнительной репутацией завладеть разницей между долгом по ипотеке и текущей рыночной стоимостью вашего имущества. По совету кредитора вы даже намеренно увеличиваете свой доход во время подачи заявки на кредит, чтобы вам его одобрили. Позже вы обнаружите, что не можете позволить себе такие ежемесячные платежи. В конце концов вы были поставлены в ситуацию неспособности выплатить кредит и лишаетесь права выкупа заложенного имущества. В конечном итоге вы теряете дом, в то время как кредитор не несет убытков, поскольку стоимость дома превышает сумму выданного вам кредита, и он получит эту разницу, как только дом будет продан в порядке обращения взыскания на предмет ипотеки.

Это грабительский ипотечный кредит, предоставляемый посредством «изъятия имущества», одной из многих классических схем грабительского кредитования.

Предупреждение: в то время как грабительские кредиты обычно ухудшают вашу финансовую жизнь, грабительские ипотечные кредиты могут ее разрушить, потому что в случае невыполнения обязательств по погашению кредита в результате непомерных платежей вы можете потерять свой дом.

Виды грабительских кредитов

Такие мошеннические кредиты могут иметь несколько форм, и ниже приведены некоторые из наиболее распространенных.

• Флиппинг: это кредитный договор, при котором кредитор предлагает рефинансировать кредит с высокой ставкой или иной дорогостоящий кредит (часто ипотеку) по несколько более низкой процентной ставке, как правило, в течение только года с момента получения первоначального кредита. Но как только вы учитываете комиссии за организацию кредита и агентское вознаграждение, баллы и затраты на заключение сделки, вы понимаете, что фактически увеличили свой долг с помощью такого кредита.
• Остаточные платежи: будьте осторожны, если ипотечный кредитор пытается продать вам кредит, в котором у вас сначала низкие платежи, но затем в конце срока ипотеки должен быть внесен крупный платеж. Данный крупный платеж является остаточным платежом, и такой вид ипотечного кредита часто предлагают кредиторы грабители.
• Отрицательная амортизация: отрицательная амортизация — это структура грабительских платежей по кредиту, при которой заемщик ежемесячно платит суммы процентов меньшие, чем начисляемые за соответствующий период. Затем кредитор добавляет оставшуюся сумму процентных платежей к остатку задолженности по кредиту. И весь тот период, когда к вашему кредиту применяется отрицательная амортизация, ваша задолженность по нему растет.
• «Упаковывание»: «упаковывание» происходит, когда кредитор предлагает услугу (например, страхование кредита), в которой заемщик не нуждается, чтобы раздуть задолженность по кредиту ненужными комиссиями.
• Кредиты до зарплаты: кредиты до зарплаты— это краткосрочные кредиты, подлежащие выплате до следующей зарплаты. Они опасны, потому что расходы по таким кредитам настолько высоки, что годовая процентная ставка иногда может составлять трехзначные числа. Если вы не погасите кредит до зарплаты, ваш кредитный рейтинг будет испорчен на много лет вперед.
• Кредиты под залог имущества: кредиты под залог имущества — это краткосрочные грабительские кредиты с высокой процентной ставкой, в которых используется залог (например, ваш автомобиль) для обеспечения кредита. Кредит под залог автомобиля означает, что вы передаете право собственности на свой автомобиль кредитору и получаете взамен деньги. Если вы не погасите кредит полностью в соответствии с условиями, кредитор вправе вступить во владение вашим автомобилем.

Как избежать грабительских кредитов

Кредиторы-грабители — это, как правило, ловкие и хитрые болтуны. Но есть несколько простых способов их избежать.

• Распознайте признаки плохого кредита: высокие процентные ставки, комиссии и штрафы, неоднократное обращение и другие методы продаж с оказанием сильного давления являются явными признаками того, что вам навязывают грабительскую схему кредитования и пора уходить.
• Читайте текст, написанный мелким шрифтом: кредиторы-грабители редко заранее сообщают ставки, комиссии и другие условия кредита, поэтому внимательно прочтите условия кредитного договора, осознайте свои финансовые обязательства (включая комиссию за организацию кредита, штраф за досрочное погашение и любые расходы на заключение сделки) и отказывайтесь от любого кредита, который вы не можете себе позволить. Проконсультируйтесь с юристом, если вы не можете определить, является ли кредитная сделка честной.
• Сообщайте о подозрительных схемах кредитования: подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей, если вы подозреваете, что вам предложили грабительский кредит.

Обращайте внимание на любое интуитивное чувство, которое подсказывает вам, что с кредитором и кредитом что-то не так. Если кредит кажется слишком хорошей сделкой, чтобы быть правдой, скорее всего, так оно и есть.

Альтернативы грабительским кредитам

Вместо получения грабительского кредита рассмотрите один из следующих вариантов:

• Банк или кредитный союз: начните с традиционных кредиторов, например, хорошо проверенного банка или местного кредитного союза; не думайте, что они обязательно отклонят вашу заявку на кредит. Кредитные союзы даже предлагают альтернативны кредитам до зарплаты, которые представляют собой краткосрочные кредиты на небольшие суммы, которые могут особенно пригодиться тем, кто нуждается в быстром вливании наличных денежных средств. Они также, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по кредитам, чем банки.
• Одноранговые (P2P) кредиты: P2P-кредиты — это еще один вариант, который вы можете рассмотреть, если у вас возникнут проблемы с получением кредита в банке или кредитном союзе. Это кредиты, которые инвесторы со свободными денежными средствами предоставляют физическим лицам на онлайн-рынке, даже тем, у кого сомнительная кредитная история.
• Займы у членов семьи: рассмотрите возможность обращения к близкому члену семьи, чтобы узнать о возможности получения небольшого займа. Но оформите письменный договор займа, чтобы убедиться, что все одинаково хорошо понимают условия займа, и чтобы не испортить отношения.