Член семьи или друг могут попросить Вас выступить для них поручителем по кредитному договору (на покупку дома, машины, получение кредитной карты или при аренде квартиры), и Вы соглашаетесь. В идеальной ситуации человек, поручителем которого Вы выступили, производит все платежи вовремя, соблюдает условия договора, и кредит выплачивается без сбоев.
Но есть еще один возможный сценарий, когда этот член семьи или друг не вносит платежи по кредиту. Хуже того, Вы можете не узнать, что по кредиту наступило событие неисполнения обязательств, до тех пор, пока по счету не появится серьезная просрочка и не потребуется внесение единовременной суммы, чтобы погасить образовавшуюся задолженность.
Такая просрочка будет отображаться в отчете о Вашей кредитной истории и повлияет на Ваш кредитный рейтинг. Вы несете такую же ответственность за выплату кредита, как и лицо, поручителем которого Вы выступили. Вам придется не только брать на себя обязательство по внесению платежей, но и одновременно иметь дело с понижением своего кредитного рейтинга.
Вы несете ответственность за выплату долга
Когда Вы выступаете поручителем по кредитному договору, Вы не просто предоставляете возможность воспользоваться своей кредитной историей для одобрения кредита. Вы соглашаетесь принять на себя ответственность за выплату долга, если другое лицо не сможет вносить платежи.
Поскольку Вы соглашаетесь нести ответственность в качестве поручителя по кредитному договору, Вы сталкиваетесь со всеми последствиями пропущенных платежей или неисполнения обязательств по кредиту. Это то же самое, как если бы Вы не выполняли свои обязательства по кредиту, взятому Вами лично для своих целей.
Предупреждение: поскольку Вы несете ответственность за внесение платежей по кредиту, Вы также рискуете своей кредитной историей. Все кредиты и кредитные карты, по которым Вы выступили поручителем, будут указаны в отчете о Вашей кредитной истории. Кроме того, будут указаны просроченные платежи, которые будут учитываться при составлении вашего кредитного рейтинга. Тот факт, что Вы выступаете всего лишь поручителем по кредиту, не имеет значения.
Если возможно, попросите кредитора уведомлять Вас, если основной заемщик пропустит какой-либо платеж. Хотя, в этом случае может быть уже поздно что-то предпринимать.
Вам могут предъявить иск
Кредитор может подать против Вас иск в суд в отношении любой непогашенной части задолженности, даже если он не предъявит иск человеку, поручителем которого Вы выступили по кредитному договору. Или они могут продать Ваш долг коллекторскому агентству, которое затем попытается вернуть как можно больше, подав на Вас иск в суд.
Даже если никто никогда с Вами не связывался по поводу оплаты задолженности, эти действия будут отражены в вашей кредитной истории и будут следовать за Вами в течение срока действия, установленного для кредитной отчетности, за исключением штатов, где по закону вас обязаны уведомлять о неисполнении обязательств по кредиту, если Вы выступаете по нему поручителем.
Важно: если кредитор выиграет судебный процесс, против Вас будет вынесено судебное решение. Если Вы не сможете полностью удовлетворить требования в рамках судебного решения, кредитор или коллектор могут подать на Вас иск с требованием обратить взыскание на Вашу заработную плату до тех пор, пока долг не будет полностью выплачен.
Попробуйте нагнать график платежей
К сожалению, как только другой человек начал пропускать платежи, Ваши возможности для решения проблем, связанных с неисполнением обязательств по кредиту, по которому Вы выступили поручителем, ограничены.
Если происходит задержка платежей по кредиту, но еще не наступило событие неисполнения обязательств, Вы можете предотвратить более серьезные последствия, погасив просроченные платежи самостоятельно.
Чтобы защитить свою кредитную историю и предотвратить подачу судебного иска, Вам, возможно, придется вносить ежемесячные платежи до тех пор, пока человек, поручителем которого Вы выступили, не сможет самостоятельно производить платежи.
Рефинансируйте или консолидируйте кредит
В зависимости от кредитной истории другого лица кредит могут рефинансировать или консолидировать так, чтобы он был выдан только на имя этого лица. Однако если выплаты по кредиту уже поступают с задержкой, шансы на то, что такое лицо сможет претендовать на получение кредита без поручителя, невелики.
Если другая сторона, подписавшая кредитный договор, решит подать заявление о банкротстве, а счет по кредиту с поручительством будет считаться освобожденным от обязательств, кредитор может по-прежнему признавать Вас ответственным за погашение оставшейся части задолженности.
Совет: поскольку Вы будете нести ответственность за внесение оставшихся платежей, Вы можете самостоятельно рефинансировать или консолидировать кредит, если это приведет к более низкому и приемлемому для Вас ежемесячному платежу.
Попросите освободить Вас от обязательств поручителя
Иногда кредитор может дать другому лицу разрешение на освобождение от обязательств поручителя по кредитному договору, если первоначальный заемщик своевременно внесет ряд последовательных платежей. Если предполагается, что этот заемщик будет продолжать производить платежи, кредитор может согласиться освободить Вас от обязательств по кредиту. Стоит проверить, предлагает ли Ваш кредитор такую возможность, но даже если это так, он потребует от человека, поручителем которого Вы выступаете, исправить ситуацию с его финансами и произвести платежи в соответствии с договоренностью.
Заявите о банкротстве
Если Вы оказались в ситуации, когда кредит, поручителем по которому Вы выступаете, выходит за рамки ваших финансовых возможностей, Вы можете заявить о банкротстве. Это решение на самый крайний случай с далеко идущими последствиями, включая снижение кредитного рейтинга и трудности с получением кредитов в будущем, не говоря уже о более высоких процентных ставках. Возможно, потребуется продать и Ваше личное имущество.
Вы можете проконсультироваться с адвокатом по делам о банкротстве, чтобы определить, является ли это правильным решением или есть другие возможности, которые Вы еще не рассмотрели.