Ваш контрольный список еженедельных действий по финансовому уходу за собой

Встаньте на путь финансового благополучия с помощью этого простого контрольного списка

Концепция заботы о себе становится все более популярной, но она выходит за рамки изучения йоги или проведения дня психического здоровья, чтобы отвлечься от работы. По своей сути, забота о себе — это сосредоточение на себе и управление своим физическим, эмоциональным, умственным и, хотя вы можете этого не осознавать, финансовым благополучием.

Финансовое благополучие охватывает четыре ключевые области: безопасность для оплаты регулярных счетов, план непредвиденных расходов, свобода выбора способа расходования средств и достижение долгосрочных финансовых целей. На ваш успех в достижении финансового благополучия может влиять множество факторов, включая ваше отношение к деньгам, принятие решений и поведение.

Взяв тайм-аут для решения финансовых задач, вы можете начать развивать хорошие привычки в отношении денег, которые могут приносить дивиденды с течением времени. Составление еженедельного контрольного списка по финансовому уходу за собой может помочь вам придерживаться цели и оставаться на правильном пути, когда вы стремитесь к финансовому благополучию.

День 1: проведите учет своих финансов

Первый пункт в вашем финансовом контрольном списке — это тот, который вы не можете пропустить, если вы привержены улучшению финансового здоровья. Как только вы поймете, с чего вы начинаете в финансовом отношении, вы можете работать над тонкой настройкой вашего плана долгосрочного благополучия, когда речь идет о ваших деньгах.

Критическая оценка вашей денежной ситуации начинается с того, что вы задаете правильные вопросы и анализируете правильные вещи. Ваш бюджет — то, с чего стоит начать.

Например, вот некоторые из самых важных вопросов, которые нужно задать, когда вы проводите учет того, откуда приходят и куда уходят ваши деньги:

• Сколько денег вы зарабатываете каждый месяц?
• Является ли этот доход постоянным из месяца в месяц?
• Как часто вам платят, и как вы распределяете деньги на выставляемые вам счета?
• Какие счета выставляются вам регулярно каждый месяц?
• Допускаете ли вы перерасход по какой-либо категории?
• Какая часть вашего бюджета пойдет на погашение долга?
• Включаете ли вы откладывание денег в качестве статьи в свой бюджет?

Знание разницы между Вашим заработком и тратами является основой для любого плана финансового ухода за собой. Но также важно взглянуть на вашу общую финансовую картину.

Например, если у вас есть долг, вы должны знать, кому вы должны деньги, какую сумму вы должны, что вы платите с процентами, и какой процент вашего дохода идет на оплату долга каждый месяц. Эта информация может пригодиться, как только вы перейдете к 3-му дню вашего финансового контрольного списка (подробнее об этом ниже).

Примечание: если у вас нерегулярный доход, потому что вы управляете бизнесом или работаете фрилансером, рассчитайте свой средний доход за предыдущие 12 месяцев. Затем используйте эту сумму в качестве основы для сравнения с вашими ежемесячными расходами.

День 2: вернитесь к бюджету

Бюджеты не обязательно высечены на камне. Несмотря на то, что ваш доход может оставаться относительно стабильным из месяца в месяц, вы можете обнаружить, что тратите больше или меньше в разные моменты времени. Построение графиков ваших расходов в электронной таблице бюджета может облегчить выявление закономерностей в ваших расходах.

После того, как вы создали свою таблицу бюджета, проанализируйте ее, чтобы определить, на что вы можете тратить деньги каждый месяц и где вы можете позволить себе сократить расходы. Например, некоторые более очевидные вещи, которые нужно сократить или устранить, могут включать:

• потоковые или подписные сервисы, которыми вы не пользуетесь;
• регулярные абонементы, которые вам на самом деле не нужны (например, тренажерный зал);
• развлечения и отдых;
• все, что не нужно, например, электроника, одежда, обеды вне дома и т. д.

Помимо этих расходов Вам также следует искать другие возможности для практики финансового ухода за собой путем урезания своего бюджета. Например, вы можете снизить расходы на страхование автомобиля, поискав нового поставщика услуг, или сэкономить на страховании недвижимости, объединив страховое покрытие.

День 3: выплата долга

Долг может стать препятствием на пути к финансовому благополучию, и в совокупности американцы имели долги в размере 14,3 триллионов долларов США по состоянию на первый квартал 2020 г. Если у вас есть долги, которые вы оплачиваете с помощью автоматических платежей, сначала просмотрите активность по своему банковскому счету, чтобы убедиться, что у вас есть деньги для оплаты этих счетов. Это может помочь избежать высоких комиссий за пользование овердрафтом или штрафов за просрочку платежа, если возвращается платеж по кредитной карте или кредиту.

Затем подумайте, как подойти к вашим планам выплаты долга, если у вас есть дополнительные деньги, оставшиеся в вашем бюджете после покрытия основных и несущественных расходов. Если у вас имеются долги с высокими процентами, эти деньги можно было бы направить на эти остатки, чтобы погасить их быстрее. Чем раньше вы сможете погасить долг под высокие проценты, тем больше денег вы сможете сэкономить на процентных платежах. Есть несколько стратегий, которые вы можете попробовать, например, стратегия долга-снежного кома или метод долга-лавины.

Но имейте в виду, что вам может понадобиться выделить дополнительные средства на сбережения, если у вас нет отложенных денег для чрезвычайных ситуаций. Согласно исследованию, проведенному Федеральной резервной системой в 2018 г., примерно 40 % домохозяйств не в состоянии покрыть незапланированную трату в размере 400 долларов США с помощью сбережений. Если у вас нет отложенных денег, накопление сбережений может избавить вас от необходимости увеличивать свой долг путем покрытия непредвиденных расходов с помощью кредитной карты.

Совет: подумайте о консолидации вашего долга или даже о рефинансировании ваших кредитов на обучение, чтобы обеспечить более низкую процентную ставку. Вы также можете перевести остатки по кредитным картам с высокими процентами на карту с ознакомительной годовой процентной ставкой (ГПС) 0 %.

День 4: создание фонда непредвиденных расходов

Фонды непредвиденных расходов могут выручить вас финансово, если вы столкнетесь с незапланированными расходами или финансовой ситуацией, которую вы не ожидали.

Например, если вас уволили с работы, или вы заболели и не можете работать, с помощью фонда непредвиденных расходов можно оплатить счета, пока все не нормализуется. Вы также можете использовать сбережения на непредвиденные расходы для оплаты таких вещей, как счета от ветеринара, ремонт автомобиля или другие крайне важные расходы, которых вы не ожидали.

Сумму, которую вам нужно отложить, определяете вы, однако финансовые эксперты обычно рекомендуют откладывать сумму в размере своих затрат за три-шесть месяцев. Еще одно простое и надежное правило, которое вы можете использовать, — это отложить определенную сумму в долларах для каждого члена вашей семьи. Таким образом, если вы семья из четырех человек, вашей целью может быть откладывание 2500 долларов США на человека, т.е. в общей сложности 10 000 долларов США в сбережениях на непредвиденные расходы.

Эффективный способ отложить на непредвиденные расходы — это добавить их в свой бюджет в качестве повторяющихся расходов. Рассматривая сбережения как счет, который должен быть оплачен, вы можете обеспечить постоянный рост вашего запаса на непредвиденные расходы.

Важно: фонды на непредвиденные расходы предназначены для ликвидных сбережений, то есть вы можете использовать их, когда они вам понадобятся. По этой причине вы можете использовать высокодоходный сберегательный счет или депозитный счет денежного рынка для хранения ваших денег вместо депозитного свидетельства (ДС) или инвестиционного счета.

День 5: отложите на пенсию

Несмотря на то, что вы не можете отслеживать свои пенсионные сбережения каждую неделю, все же важно иметь этот пункт в своем контрольном списке по финансовому уходу за собой. Знание того, сколько вы откладываете (или не откладываете) на пенсию, может помочь вам определить, насколько вероятно, что вы достигнете своей цели.

Инвестирование посредством планов 401(k) или 403(b) обычно является самым простым началом планирования выхода на пенсию. Многие работодатели облегчают откладывание денег, делая регистрацию автоматической, когда вы поступаете на работу. Если вы не уверены, включены ли вы в пенсионный план на работе, обратитесь в свой отдел кадров. Они могут сказать, зарегистрировались ли вы, во что вы инвестируете, и сколько вы вносите с каждой зарплаты.

Если у вас нет пенсионного плана на работе, индивидуальный пенсионный счет (ИПС) — это еще один способ отложить на будущее. ИПС (индивидуальный пенсионный чет) предлагает способ отложить на будущее с налоговыми преимуществами, и вы можете открыть его практически в любом брокерском агентстве в Интернете.

Когда вы еженедельно, ежемесячно или ежеквартально проверяете свой пенсионный сберегательный план, обратите внимание на следующие аспекты:

• Сколько вы вносите каждый месяц и год?
• Во что вы вкладываете свои деньги?
• Насколько хорошо работают ваши инвестиции?
• Что вы платите в виде комиссий за инвестиции?

Эта последняя часть важна, потому что комиссии могут съедать ваши доходы с течением времени. Инвестиции, такие как недорогие биржевые инвестиционные фонды (ETF), могут сдерживать комиссионные сборы.

Совет: используйте онлайн-калькулятор планирования выхода на пенсию, чтобы оценить, сколько вам нужно будет откладывать ежемесячно или ежегодно, чтобы подготовиться на будущее.

День 6: проверьте свой кредитный рейтинг и отчет о кредитной истории

Проверка вашего кредитного рейтинга самостоятельно не влияет на ваш отчет о кредитной истории или кредитный рейтинг, поэтому вполне нормально добавить это в свою еженедельную программу финансового оздоровления. Когда вы просматриваете свой отчет о кредитной истории и кредитный рейтинг, обратите внимание на то, что помогает вашему рейтингу, и что может повредить ему.

Например, такие вещи, как своевременная оплата счетов, низкий уровень остатка по кредитным картам, сохранение открытыми старых счетов и редкое обращение для получения новых данных по кредитной истории могут оказать положительное влияние на вашу кредитную историю. Запоздалая оплата, накопление больших остатков по отношению к вашим кредитным лимитам и открытие нескольких кредитных счетов за короткий промежуток времени могут повредить вашему рейтингу.

Кроме того, каждый месяц просматривайте выписки по своим кредитным картам, чтобы проверить свои общие расходы и что вы можете заплатить по процентным платежам, если у вас имеется остаток. Это также хорошая возможность проверить свои выписки на предмет подозрительных операций, которые могут указывать на мошенничество.

Примечание: если вы обнаружите ошибку в отчете о кредитной истории, вы можете оспорить ее в бюро кредитных историй, которое предоставляет эту информацию. По закону информация, которая оказалась неточной, должна быть исправлена или удалена из вашего отчета о кредитной истории.

День 7: воплотите свои финансовые цели в реальность

Постановка финансовых целей — это еще один важный аспект ухода за собой, когда речь идет о ваших деньгах. Многое из того, что включено в ваш финансовый контрольный список, влияет на вашу денежную ситуацию прямо сейчас, но вы также должны держать в поле зрения будущее.

Спросите себя, каковы ваши конкретные финансовые цели. Это может быть что-то простое, например, отпуск в одиночку или покупка новой машины, или что-то большее, например, покупка дома. По мере продумывания целей создайте поэтапный план для их достижения.

Например, предположим, что ваша цель — выплатить свои 20 000 долларов США по кредитам на обучение в течение следующих двух лет. Ваш текущий ежемесячный платеж составляет 500 долларов США, и вы платите 7 % годовых.

В этом случае ваш финансовый контрольный список может выглядеть примерно так:

1. Рефинансируйте частные кредиты на обучение, чтобы снизить процентную ставку до 5 %.
2. Увеличьте свой ежемесячный платеж до 875 долларов США.
3. Просмотрите свой бюджет, чтобы найти дополнительные 375 долларов США с целью применения их к кредитам.
4. Подумайте о поиске подработки, чтобы привлечь дополнительные деньги, которые вам нужны, если вы не можете найти их в своем бюджете.
5. Примените любую непредвиденную финансовую прибыль, такую как возврат налогов или чек на пособия, к вашему основному остатку.

Вы можете использовать тот же подход, чтобы отложить 20 000 долларов США, если это ваша цель. Только поэтапные действия могут заключаться примерно в следующем:

1. Откройте высокодоходный сберегательный счет, чтобы получить более выгодную годовую процентную доходность (ГПД).
2. Просмотрите свой бюджет, чтобы найти 875 долларов США и откладывать их каждый месяц.
3. Найдите подработку или используйте приложения для кэшбэка, чтобы увеличить количество денег, которые вы можете отложить.
4. Увеличивайте свои сбережения быстрее, внося возврат налогов или другие непредвиденные доходы на свой счет.

Главное — сделать ваши цели конкретными, измеримыми, достижимыми, релевантными и ограниченными во времени. И кроме того, убедитесь, что вы отслеживаете свой прогресс еженедельно, ежемесячно и ежегодно, чтобы увидеть, где вам может понадобиться скорректировать свои планы.