Подумываете о подаче заявки на кредит? Сначала изучите 5 C кредитоспособности

Ваш кредитор знает их, а вы?

Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, кредит физическому лицу, кредит на нужды бизнеса или любой другой вид финансирования, кредитор использует вашу кредитную историю для оценки вашего риска как заемщика. Он хочет знать степень вероятности возврата вами кредитных средств.

Но во время оценки данной степени вероятности имеет значение не только ваш числовой кредитный рейтинг.

Фактически, существует пять факторов кредитоспособности, на которые будет обращать внимание кредитор, получивших название «5 C». Понимание этих факторов, а также того, как они влияют на общую картину вашей кредитоспособности, может помочь вам лучше подготовиться к подаче заявки на получение кредита и обеспечить получение финансирования.

1. Репутация (Character)

Ваша кредитная «репутация» говорит о вашей общей надежности как заемщика. Можно ли обоснованно ожидать, что вы выплатите кредит? Будете ли вы вносить платежи вовремя, каждый раз, месяц за месяцем?

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история играют большую роль при оценке вашей репутации. В частности, кредиторы хотят видеть:

• большую историю использования кредитов (кредитные карты, кредиты и т. д.);
• постоянные и своевременные платежи по всем счетам;
• отсутствие задолженности (нет просрочек и взысканий) по всем текущим кредитным счетам.

Если вы подаете заявку на кредит для бизнеса или другой вид финансирования, связанный с профессиональной деятельностью, оценка репутации может также повлечь за собой проверку вашей бизнес-лицензии и других сведений о профессиональной квалификации, изучение сведений о вашей трудовой и предпринимательской деятельности, а также понимание уровня ваших образовательных достижений.

2. Дееспособность (Capacity)

Дееспособность также часто называют «денежным потоком», и это барометр того, насколько хорошо вы сможете управлять своими будущими выплатами по кредиту. Для оценки этого фактора кредиторы будут изучать сведения о вашем доходе (как ваш личный, как физического лица, так и вашего бизнеса), а также оценивать стабильность этого дохода. Отношение вашей задолженности к доходу как в настоящее время, так и после получения нового кредита, также будет иметь значение.

3. Наличие обеспечения (Collateral)

Когда вы занимаете значительную сумму денег, кредитор должен знать, что они защищены от рисков на случай, если вы не вернете эти средства. Обеспечение или активы, которые можно продать и использовать в качестве резервного источника выплаты, обеспечивают именно такую защиту.

В случае ипотечного кредита обеспечением является сам дом. Если вы перестанете вносить платежи по ипотеке, кредитор может лишить вас права выкупа дома, продать его и возместить потерянные средства. Другими источниками обеспечения могут быть:

• наличные денежные средства или остатки на расчетных и сберегательных счетах;
• коммерческие товарные запасы или оборудование;
• автомобили;
• недвижимое имущество;
• неоплаченные счета.

4. Наличие капитала (Capital)

Капитал — это по сути процент вашего личного участия в игре. Чтобы оценить этот фактор, кредитор проанализирует инвестиции, сделанные вами в бизнес, а также такие показатели, как приобретенное вами оборудование и наличие товарных запасов. Если вы подаете заявку на финансирование покупки автомобиля или дома, кредитор будет учитывать размер первоначального взноса, который вы вносите в счет покупки.

По сути, кредиторы хотят видеть, что вы рискуете своими деньгами так же, как хотите, чтобы рисковали и они. Подумайте об этом так: если вы не верите в свой бизнес или дорогостоящую покупку настолько, чтобы вкладывать в нее деньги, почему они должны это делать?

5. Конъюнктура (Conditions)

Этот фактор больше связан с внешними факторами, чем с вашими личными финансами. Кредитор будет оценивать такие критерии, как:

• экономическую ситуацию;
• ситуацию в вашей отрасли (если вы подаете заявку на кредит для бизнеса);
• стабильность вашего бизнеса или работы;
• конъюнктуру рынка продукта, который вы покупаете (например, рынок жилья).

Кредитор также примет во внимание то, как вы собираетесь использовать деньги, которые он вам предоставит. Будут ли они использованы для ремонта дома, или на наем новых сотрудников, или же на приобретение нового оборудования? Кредиторы хотят видеть, что вы принимаете разумные финансовые решения, которые будут способствовать росту вашего бизнеса в долгосрочной перспективе.

Что увидит ваш кредитор?

Если вы хотите понять, что кредитор может увидеть при оценке вашей заявки, для начала запросите отчет о вашей кредитной истории. Вы имеете право на получение одного бесплатного отчета о вашей кредитной истории один раз в год от всех трех бюро кредитных историй: «Экспириан» (Experian), «ТрансЮнион» (TransUnion) и «Экифакс» (Equifax). Для начала перейдите на сайт: AnnualCreditReport.com.