Приоритетные денежные мероприятия в случае, если пандемия положила конец вашей карьере
В первые недели распространения COVID-19 в США более 23 миллионов человек потеряли работу и оказались безработными. В то время как многие все еще находятся в поиске новой работы, некоторые могут задуматься о том, подходящее ли сейчас время для выхода на пенсию, даже если это произойдет на несколько лет раньше, чем ожидалось.
Если вы были вынуждены оставить работу из-за увольнения, закрытия бизнеса или чего либо еще, вам необходимо будет убедиться, что ваши финансы в порядке, прежде чем официально уйти на пенсию раньше времени. Вот что вам нужно сделать.
Оцените свое имущество
Во-первых, сделайте инвентаризацию всего, что у вас есть, например, вашего дома, транспортных средств и любых дорогих коллекций, таких как предметы искусства или ювелирные изделия. Также взгляните на свои инвестиционные счета, такие как спонсируемый работодателем 401(k), личный ИПС (индивидуальный пенсионный счет) и другие инвестиционные счета.
Закон о заботах (CARES Act), который был подписан в марте 2020 г., позволяет вам снимать средства без штрафов со своего пенсионного счета, если вы выполняете определенные условия. Если ваши финансы затронул кризис COVID-19 (будь то потеря работы, перевод на частичную занятость, или же случай, если вы не можете работать, потому что вам не с кем оставить детей), вы можете взять деньги из своего плана 401(k) или ИПС (индивидуальный пенсионный счет) в 2020 г., и к вам не будет применяться комиссия в размере 10 % за досрочное снятие средств. Вы можете вывести до 100 000 долларов США без дополнительного налога.
Необходимые минимальные распределения (НМР) для пожилых работников и пенсионеров также были приостановлены в этом году, что позволяет вам снизить до прежнего уровня или сохранить сумму денег на вашем обычном ИПС (индивидуальный пенсионный счет) вместо того, чтобы снимать эти деньги, если вы в них не нуждаетесь.
Еще один вариант, если ваш доход упал или иссяк, — подать заявление на пособия по социальному страхованию уже в возрасте 62 лет. Ваши пособия по социальному страхованию увеличатся с возрастом, до 70 лет. Если вам сейчас очень нужны деньги, воспользуйтесь этой возможностью. Однако, если вы можете подождать, вы получите более значительную выплату.
Очень важно принять во внимание все ваше имущество, включая наличные деньги, чтобы понять, можете ли вы позволить себе с финансовой точки зрения выйти на пенсию прямо сейчас, и насколько вам реально хватит ваших денег. Если у вас нет достаточно денег, чтобы вести комфортную жизнь на пенсии, предположительно, в течение десятилетий, вам, вероятно, придется найти какой-то дополнительный доход в другом месте.
Важно: закон о заботах позволяет вам снимать деньги в 2020 г. с ваших пенсионных счетов, включая 401(k) и ИПС (индивидуальный пенсионный счет) без штрафа в размере 10 % за досрочное снятие средств. Прежде чем вы это сделаете, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом и убедиться, что это правильный шаг в вашей финансовой ситуации.
Поговорите с финансовым экспертом
Связаться со специалистом по финансовому планированию или финансовым консультантом по поводу доступных вам вариантов — важный шаг. Если вы не уверены, что у вас достаточно надежного дохода, чтобы продержаться на пенсии (например, с ваших пенсионных и сберегательных счетов), финансовый эксперт может помочь вам понять, что вам нужно сделать, чтобы выйти на пенсию прямо сейчас. Например, каковы ваши ежемесячные финансовые обязательства? Можете ли вы снизить расходы в некоторых областях, чтобы платить только за то, что абсолютно необходимо? Эксперт может помочь вам разобраться в этом.
Сертифицированные специалисты по финансовому планированию (CFP) могут помочь, но вы также можете пообщаться с налоговым инспектором, финансовым консультантом или другим специалистом по денежным вопросам.
Уменьшите свою жилую площадь
Иногда более крупные вещи в вашей жизни могут потребоваться, когда вы научитесь экономить и адаптируетесь к новому уровню дохода. Если у вас есть дополнительное пространство, подумайте о продаже своего дома и переезде в дом или квартиру меньшей площади, либо о переезде в менее дорогой район, если это возможно. Средний медианный размер платежа по ипотеке в США в 2017 г. составил 1100 долларов, поэтому, если вы не можете переехать, подумайте о привлечении друзей или семьи, чтобы помочь сохранить низкие расходы на жилье. Даже если они вносят лишь небольшой вклад каждый месяц, это может уменьшить сумму, которую вы должны платить из своего кармана. Если вы можете уменьшить сумму, которую вы тратите на расходы на жилье в месяц, вы можете выделить эти деньги на что-либо другое.
Кроме того, если вы думаете, что вам не нужно будет покидать свой дом так часто, как раньше, вы можете рассмотреть возможность продажи автомобиля, чтобы избавиться от кредита или платежей по страхованию.
Вы также можете продать вещи, которые вам не нужны. Например, если у вас есть автомобиль, мотоцикл и лодка, вы можете продать то, которые не являются необходимостью. Если вы не можете, подумайте о разделении использования и платежей с другом или родственником.
Совет: сокращение ваших площадей означает, что меньше денег идет на оплату жилья или аренды, что позволяет вам еще больше растянуть свои деньги на пенсии.
Ищите работу на неполный рабочий день
Если вы не можете найти работу на полный рабочий день в своей специализации, подумайте о работе на неполный рабочий день. Независимо от того, о вашей отрасли идет речь или нет, работа на неполный рабочий день может помочь вам удержаться на плаву, пока вы ждете других источников дохода, таких как пенсионные выплаты или пособия по социальному страхованию.
Если вы здоровы и чувствуете себя комфортно, вы также можете начать работать на актуальной востребованной работе, в том числе в качестве основного работника, поскольку компании активно ищут сотрудников на эти должности во время пандемии. Например, вы можете рассмотреть доставку еды или Amazon, работу в продуктовом магазине или райдшеринг. Многие из этих видов работы позволяют вам работать так много или так мало, как вы хотели бы, с учетом вашего графика. Даже если вы снова начнете работать полный рабочий день, вам не придется сразу же бросать свою работу на неполный рабочий день, особенно если вы зарабатываете на новой работе меньше, чем раньше.
Примечание: если у вас есть подработка, которой вы ранее занимались в дополнение к вашей постоянной работе, возможно, пришло время поднять ее до уровня вашей новой временной работы на полный день.
Превратите свое хобби в источник дохода
Есть ли у вас в свободное от работы время занятие, которому вы бы хотели посвятить больше времени? Вы занимаетесь графическим дизайном, создаете веб-сайты или делаете поделки для своих друзей и семьи? Есть ли у вас какие-либо навыки ухода за детьми или пожилыми людьми, которые вы можете предложить нуждающимся? Если вы ищете альтернативный источник дохода, вы можете превратить свое хобби в подработку или даже в свое постоянное занятие. Такие сайты, как Fiverr, Etsy и Care.com могут смотреть на эти вопросы проще, чем вы думаете.
Независимо от того, какую работу вы выберете, не забудьте принять меры предосторожности, которые необходимы во время пандемии. Например, если вы осуществляете уход за человеком, не забудьте приобрести и носить маску и другие средства индивидуальной защиты (СИЗ) по мере необходимости. Будьте в курсе других медицинских стандартов по мере появления новых разработок. То, что когда-то было незначительным, вскоре может потребовать принятия мер предосторожности.
Важно: если вы действительно нуждаетесь в небольшом дополнительном доходе, но уже начали получать свои пособия по социальному страхованию, важно знать сумму, которую вы можете заработать в год, получая выплаты по социальному страхованию.
Итог
Если вам грозит досрочный выход на пенсию, прежде чем вы решите, что готовы, потратьте немного времени, чтобы оценить свои финансы. Если у вас есть достаточно наличных денег, и вы можете найти подработку или уменьшить свое жилое пространство, вы сможете выжить дольше в финансовом отношении, не возвращаясь на работу. Но если вы не можете покрыть свои расходы, вам стоит подумать о поиске новой работы и отложить выход на пенсию еще на несколько лет, если это возможно.