Еще один плюс? Вы сэкономите тысячи долларов на процентах.
Большой платеж по ипотеке (тот, на который приходится 30 % вашей чистой зарплаты или даже больше) может стать огромной утечкой из вашего бюджета. Это может помешать вам достичь других долгосрочных финансовых целей, таких как инвестиционный портфель или сбережения для выхода на пенсию. И это не говоря уже о процентах, которые вы будете платить в течение срока кредита.
Досрочная выплата ипотечного кредита может быть достойной целью, если вы планируете жить в этом доме в течение длительного периода времени, но, возможно, ваши дополнительные деньги можно использовать более эффективно, если вы планируете переехать через несколько лет. Тем не менее, у вас есть несколько вариантов досрочного погашения кредита, если вы полны решимости избавиться от ипотеки: от периодического внесения дополнительных платежей до рефинансирования.
Делайте один дополнительный платеж каждый год
Дополнительный платеж в размере ежемесячного каждый год поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит, и вы можете даже не заметить этот дополнительный платеж. Вы можете попробовать запланировать его на месяц, в который, насколько вам известно, вы не будете обременены другими расходами, например, зимние каникулы, или попробовать один из пары других вариантов.
Накопите на платеж
Такой подход потребует дисциплины, если придется копить на платеж. Попробуйте автоматически переводить небольшую сумму каждый месяц на сберегательный субсчет, обозначенный как «дополнительный платеж по ипотеке».
Используйте уловку с оплатой раз в две недели
Вместо этого вы можете использовать уловку с оплатой раз в две недели, если дисциплина не является вашей сильной стороной, и ваш кредитор это позволяет. Займитесь расчетами. В году 52 недели, поэтому, выплачивая половину ежемесячного платежа каждые две недели, вы получаете 26 половинных платежей или 13 ежемесячных платежей. Вуаля — через 12 месяцев будет один дополнительный платеж по ипотеке.
Рефинансирование для получения более выгодной ставки
Еще один способ погасить кредит досрочно — это рефинансировать кредит, чтобы получить более выгодную процентную ставку. Вы сэкономите кучу денег на протяжении всего срока кредита. Кроме того, ваши ежемесячные платежи будут меньше в целом, если вы сможете платить меньше процентов, что позволит вам направить больше денег на основную сумму вашего кредита.
Предупреждение: для рефинансирования вам понадобится высокий кредитный рейтинг.
Округляйте ваш остаток в большую сторону
Выплаты по ипотеке обычно составляют сумму до пенни, например, 1476,82 доллара в месяц. Вы уменьшите количество лет по вашему остатку, если округлите эти платежи до 1480 долларов (менее 4 долларов дополнительно в месяц) или даже до 1500 долларов, и вы, скорее всего, не заметите этих сумм.
Важно: уточните у своего кредитора, что ваш дополнительный взнос относится к основной сумме, а не к процентам или платежу за следующий месяц.
Платите всего на 1 доллар больше каждый месяц
Аналогичный вариант — платить на один доллар больше каждый месяц. Например, переведите 1401 доллар в первый месяц, 1402 доллара во второй месяц и т. д., если ваш платеж по кредиту составляет 1400 долларов. Кажется, не так уж и много, но со временем сумма будет расти, и ваш бюджет, вероятно, даже не почувствует этого увеличения.
Однако сначала уточните у своего кредитора. Убедитесь, что дополнительные деньги, которые вы платите, уменьшают основную сумму вашего кредита, особенно если вы недавно взяли ипотечный кредит, а амортизация еще не началась.
Выплаты по ипотеке, которые вы производите в первые годы типичного кредита с фиксированной процентной ставкой, в основном представляют собой проценты, потому что остаток того, что вы взяли в долг, в данное время больше – вы еще не выплатили его. Ближе к концу срока кредита платежи смещаются в сторону основного долга, потому что вы должны меньше процентов, и уже некоторое время платите по кредиту.
Это амортизация, и она означает, что дополнительные платежи, произведенные в конце срока кредита, в основном направлены на погашение вашей основной суммы, даже если ваш кредитор не назначит дополнительную сумму только для погашения основного долга.
Бросайте «лишние» деньги в ипотеку
Подумайте о тех случаях, когда вы получали «неожиданные» деньги, такие как бонус, комиссионные, возврат налогов или наследство. Вы не ожидали этого дохода, поэтому вы уже заложили в бюджет жизнь без него.
У вас может возникнуть соблазн потратить эту сумму на дополнительные вещи, такие как поездка на выходные или ужин в ресторане, но почему бы вместо этого не применить всю единовременную выплату к ипотеке? Это потенциально может сократить годы вашего кредита.
Дополнительные советы
Предполагая, что вы намерены сделать эту недвижимость своим «домом, милым домом» на долгие годы, вы также можете подумать об этом:
- продажа вашего жилья и переезд в жилье, меньшее по площади. Ваш кредит будет меньше, и выплатить его будет намного проще;
- возьмите подработку или сдайте в аренду комнату в своем доме, а затем вложите эти деньги в ипотеку.
Остерегайтесь штрафов за досрочную выплату
Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочную выплату. Вам будет начислена дополнительная плата, если вы досрочно выплатите часть ипотеки или ипотеку целиком.
Совет: где-нибудь в ваших кредитных документах должно быть указано, предусматривает ли ваш договор штраф за досрочную выплату, поэтому откройте документы и прочтите мелкий шрифт.
Хорошая новость заключается в том, что эти штрафы не всегда применяются на протяжении всего срока кредита, а обычно только в первые несколько лет. И иногда они взимаются только в том случае, если вы выплачиваете весь кредит единовременно, например, путем рефинансирования, а не в случае внесения дополнительных платежей по основной сумме долга. Чтобы убедиться, загляните в свои кредитные документы.
Вместо этого возьмите ипотеку на 15 лет
Срок действия стандартной ипотеки составляет 30 лет, но вы можете выбрать кредит на 15 или 20 лет. Ваши ежемесячные платежи будут выше, но процентная ставка будет немного ниже. Это сэкономит вам деньги, потому что вы будете платить по более низкой процентной ставке в течение более короткого периода времени, если вы можете увеличить ежемесячный платеж.
Или вы можете взять ипотеку на 30 лет и просто вносить по ней огромные дополнительные выплаты, как если бы у вас была ипотека на 15 лет. Ваша процентная ставка будет немного выше, но ваши платежные обязательства будут более гибкими.