Что такое частное страхование ипотек (ЧСИ)?

Определение и примеры частного страхования ипотек

Частное страхование ипотек — это политика, которая защищает вашего кредитора в случае невыполнения вами обязательств по выплате кредита. Оно покрывает всю оставшуюся сумму по ипотеке или ее часть. Заемщик оплачивает договор страхования, хотя он действует в интересах кредитора и иногда является обязательным.

Как и по другим договорам страхования, частное страхование ипотек предусматривает ежегодный взнос, а иногда и аванс. Однако есть по крайней мере одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы не платить за это.

Что такое частное страхование ипотек?

Частное страхование ипотек является составной частью некоторых жилищных кредитов с 1957 года. Оно фактически гарантирует кредитору, что его кредит будет выплачен, поэтому наличие такого договора страхования может помочь некоторым заемщикам получить одобрение кредита, на который они в противном случае не смогли бы претендовать. Эта страховка часто требуется, если вы вносите первоначальный взнос в размере менее 20 %.

• Аббревиатура: ЧСИ

Примечание: некоторые кредиторы позволяют вносить первоначальный взнос в размере менее 20 % без ЧСИ, но эти кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки.

Как работает частное страхование ипотек

Как и в случае любого другого договора страхования, вы платите страховые взносы для покрытия ущерба в случае наступления неблагоприятного события. Страховая компания несет ответственность за погашение кредита, если по какой-либо причине вы не можете это сделать.

Кредиторы считают, что это более вероятно, если у вас меньшая доля владения недвижимостью — ваш собственный капитал вначале составляет менее 20 %, потому что вы не внесли соответствующий первоначальный взнос.

Частное страхование ипотек и страхование на случай неплатежеспособности по ипотеке

ЧСИ отличается от страхования на случай неплатежеспособности по ипотеке (СНИ). Страхование на случай неплатежеспособности по ипотеке не погасит весь остаток по вашему кредиту в случае невыполнения вами обязательств, но в течение некоторого времени будет производить какие-либо платежи за вас, если у вас возникнут определенные предусмотренные страховкой трудности, такие как потеря работы, нетрудоспособность или серьезное заболевание.

Частное страхование ипотеки	Страхование на случай неплатежеспособности по ипотеке
Страхование от полного невыполнения условий по погашению кредита	Покрывает некоторые пропущенные платежи по ипотеке
Страхование кредитора	Страхование заемщика
Выплачивается в случае потери права выкупа	Может выплачиваться в случае смерти заемщика
Иногда является обязательным условием кредиторов	Добровольный выбор заемщика

Плюсы и минусы частного страхования ипотек

У ЧСИ есть как преимущества, так и недостатки. С другой стороны, оно может упростить получение кредита, поскольку снижает риск, который вы представляете для кредитора. Он могут быть более лояльны по отношению к низкому кредитному рейтингу или меньшей сумме первоначального взноса. А взносы не облагаются налогом как минимум до 31 декабря 2020 г.

Примечание: ЧСИ также дает вам больше покупательной способности, поскольку снижает первоначальный взнос, который вам необходимо внести. Это может быть чрезвычайно полезно, если у вас мало средств, или вы просто хотите сделать менее значительные первоначальные вложения.

Главный недостаток ЧСИ заключается в том, что оно увеличивает ваш ежемесячный платеж по ипотеке, а иногда и ваши издержки на завершение сделки. Платежи по ЧСИ также больше не подлежат налогообложению, хотя вы все равно можете списать взносы по кредиту, взятому до 2017 г., в зависимости от вашего дохода и условий ипотеки.

Еще одним недостатком является то, что страхование ипотек существует исключительно для защиты кредитора в случае невыполнения вами обязательств. Оно не предлагает никакой защиты, если вы задерживаете платежи.

Нужно ли мне платить за частное страхование ипотек?

Стоимость ЧСИ обычно составляет от 0,5 % до 1 % от суммы вашего кредита в год, но затраты могут варьироваться. Ваш кредитор подробно расскажет о взносах в рамках ЧСИ при первоначальной оценке кредита, а также информация будет представлена в вашей окончательной форме информации о завершении сделки. Вы можете рассчитывать на то, что вам будет необходимо выплачивать взнос либо авансом при завершении сделки, либо ежемесячно как часть платежей по ипотеке, а также могут применяться оба варианта.

Совет: чтобы избежать ЧСИ, обычно требуется внести первоначальный взнос в размере от 20 %. Это актуально не для всех кредиторов, но это хорошее практическое правило.

Вы можете отложить покупку жилья до тех пор, пока не соберете наличные, или попросить кого-то из родителей или члена семьи подарить деньги, если вы еще не накопили 20 %. Существуют также краудфандинговые платформы, которые вы можете использовать для увеличения своих сбережений на первоначальный взнос, а также программы помощи при первоначальном взносе, если вы соответствуете их требованиям.

Преимущество ЧСИ в том, что оно не постоянное. Как правило, вы можете запросить аннулирование вашего ЧСИ и исключение взносов из ваших платежей, как только вы накопите 20 % собственного капитала в жилом объекте. Процедура зависит от кредитора, но запрос всегда должен поступать в письменной форме, и обычно требуется проведение еще одной оценки вашего жилья.

Совет: обратитесь к своему кредитору, когда вы приблизитесь к отметке 20 %, чтобы получить полную информацию о том, как вы можете аннулировать данную страховку.

Ваш кредитор должен аннулировать ЧСИ от вашего имени, как только ваш остаток по кредиту упадет до 78 % от стоимости жилья. У вас не должно быть задолженностей по платежам до того, как кредитор сможет аннулировать договор страхования.