В рекламе кредиты до зарплаты представлены как быстрый, легкий и разумный способ получить деньги, когда Вы находитесь в затруднительном финансовом положении. Такая реклама утверждает, что получить 100 долларов США просто. Достаточно всего лишь предъявить последнюю квитанцию о получении заработной платы, копию Вашего водительского удостоверения и открытый чек. Она не рассказывает Вам, что для многих людей погашение этих 100 долларов США может занять месяцы, даже годы и стоить тысячи долларов.
Как работают кредиты до зарплаты
Допустим, Вам нужно занять 100 долларов США до следующей зарплаты. Вы выписываете кредитору чек, датированный более поздним числом, на сумму кредита плюс комиссия. Кредиторы рассчитывают комиссию по кредиту до зарплаты одним из двух способов: как процент от суммы, которую Вы заимствуете, например, 10 %, или как установленную сумму на 1 заемный доллар, например, 15 долларов США за каждые 100 долларов США, взятых в долг.
После того, как Вы выписываете чек, кредитор выдает Вам наличные или автоматически переводит сумму кредита на Ваш расчетный счет. Затем, в день выплаты Вам заработной платы, кредитор обналичивает Ваш чек, если Вы не продлеваете срок кредита. Продление срока кредита, также известное как «пролонгация» кредита, требует уплаты дополнительной комиссии и позволяет удерживать кредитные средства еще в течение одного периода. С Вас взимается комиссия каждый раз, когда Вы пролонгируете кредит.
Сколько стоят кредиты до зарплаты
Закон о достоверности информации при кредитовании требует, чтобы все кредиторы, включая кредиторов, предоставляющих кредиты до зарплаты, раскрывали стоимость кредита в письменной форме, прежде чем подписывать какое-либо соглашение о получении кредита. Они должны предоставить Вам эту информацию в виде стоимости всех элементов кредита c указанием годовой процентной ставки. Даже после прочтения этой информации Вы можете не понять, насколько на самом деле кредиты до зарплаты дорогие.
Примечание: например, если кредитор, выдающий кредиты до зарплаты, взимает 17,50 доллара США за каждые 100 долларов США, взятых Вами в долг, Ваша эффективная годовая процентная ставка по 10-дневному кредиту составляет почти 640 %. Это в 15 раз больше, чем штрафные процентные ставки по самым дорогим кредитным картам. Если бы Вы взяли кредит на 14 дней в размере 300 долларов США и не смогли бы выплатить его в течение двух месяцев, Вам пришлось бы заплатить 210 долларов США в качестве комиссий по кредиту до зарплаты. Тот же сценарий с кредитной картой приведет к уменьшению размера комиссии более чем на половину, даже если Вам в конечном итоге придется выплатить штрафы за просрочку платежа.
Исследование 2004 г. показывает, что типичный заемщик, берущий кредит до зарплаты, выплачивает 793 доллара США процентов по кредиту в размере 325 долларов США. Кредиторы не взимают таких высоких комиссионных сборов за предоставление кредитных средств при заключении соглашения. На самом деле заемщики выплачивают эту сумму в течение определенного периода времени, непрерывно пролонгируя кредит. Заемщики зачастую берут новые кредиты до зарплаты, чтобы покрыть старые кредиты до зарплаты, и в конечном итоге получают задолженность в тысячи долларов из того, что начиналось с нескольких сотен долларов.
Охота на бедных и военных
Поскольку целью кредиторов, предоставляющих кредиты до зарплаты, как правило, являются те слои населения, которые имеют более низкие доходы, многие законы разработаны для защиты определенных групп населения от хищнических действий таких кредиторов. Например, потребители-военнослужащие защищены федеральным законом, который ограничивает годовую процентную ставку по кредитам до зарплаты до 36 %.
Помимо этого лимита, кредиторы могут не иметь доступа к чекам или банковским счетам для предоставления кредитных средств. Кредитные договоры считаются недействительными, если они не соответствуют этим правилам для потребителей-военнослужащих.
Альтернативы кредитам до заплаты
Хотя кредиты до зарплаты зачастую оказываются дороже, чем они стоят на самом деле, людям иногда действительно нужны деньги в короткие сроки. Вот некоторые альтернативы кредитам до зарплаты:
- кредит на небольшую сумму в вашем банке или кредитном союзе;
- денежный аванс со счета вашей кредитной карты (поищите самые выгодные предложения по ставкам и комиссиям);
- заимствование небольшой суммы у члена Вашей семьи или друга;
- аванс до зарплаты от Вашего работодателя;
- график платежей в случае трудной жизненной ситуации, предоставленный Вашими кредиторами;
- консультирование по потребительскому кредитованию;
- программы для оказания неотложной помощи лицам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации (как правило, предлагаются Департаментом трудовых ресурсов штата, округа или города).