Подача заявки на кредит может снизить Ваш рейтинг на несколько баллов
Кредит — это деньги, которые одно лицо (кредитор) дает другому лицу (заемщику) с обещанием, что возврат средств будет произведен в течение определенного периода времени. Когда Вы берете кредит, Вы обычно подписываете договор, в котором соглашаетесь производить определенное количество платежей в виде определенной денежной суммы, которая должна быть оплачена к определенной дате каждый месяц.
В широком смысле кредит представляет собой доверие или уверенность в том, что Вы вернете взятые в долг деньги. О Вас говорят, что у Вас хорошая кредитоспособность, если кредиторы считают, что Вы погасите свои долги (и другие финансовые обязательства) вовремя. С другой стороны, плохая кредитоспособность означает, что Вы вряд ли будете своевременно вносить подлежащие выплате кредитору платежи. Ваша кредитоспособность оценивается на основе того, как Вы справились со своими предыдущими долговыми обязательствами. Если Вы по имеющимся сведениям вносили платежи вовремя, кредиторы будут уверены в том, что Вы и дальше будете это делать.
Платежи по кредиту (и даже сам факт взятия кредита) влияют на Вашу кредитоспособность, в частности, на Ваш кредитный рейтинг, который представляет собой выраженный в виде определенного числа моментальный снимок Вашей кредитной истории в определенный момент времени.
Заявки на получение кредита влияют на ваш кредитный рейтинг
Знаете ли Вы, что простая подача заявки на кредит может снизить Ваш кредитный рейтинг, даже если и всего на несколько пунктов? Это потому, что около 10 % Вашего кредитного рейтинга приходится на количество поданных Вами заявок на получение кредита.
Каждый раз, когда Вы подаете заявку на кредит, в Ваш отчет о кредитной истории помещается запрос, подтверждающий, что компания — кредитор проверяла Вашу кредитную историю. Несколько запросов, особенно в течение короткого периода времени, могут указывать на то, что Вы остро нуждаетесь в кредитных средствах, или что Вы берете на себя больше кредитной нагрузки, чем можете справиться — ни то, ни другое не способствует повышению Вашего кредитного рейтинга.
Если Вы ищете выгодную ставку по ипотечному кредиту или автокредиту, у Вас есть льготный период, в течение которого несколько запросов на кредит не повлияют на Ваш кредитный рейтинг. Даже после того, как Вы завершили поиск выгодной ставки, запросы на получение кредита рассматриваются как одно заявление, а не как несколько. Это окно составляет от 14 до 45 дней, в зависимости от того, какой кредитный рейтинг использует кредитор, проверяющий Ваш рейтинг. Таким образом, Вы должны стремиться к тому, чтобы поиск выгодной ставки по кредиту занимал небольшой промежуток времени, тем самым сократив влияние на Ваш кредитный рейтинг.
Своевременные платежи по кредиту повышают кредитный рейтинг
После того, как Вы получите одобрение на получение кредита, важно будет вовремя вносить ежемесячные платежи. Своевременность платежей по кредиту оказывает существенное влияние на Ваш кредитный рейтинг. Поскольку история платежей составляет 35 % вашего кредитного рейтинга, своевременное внесение платежей имеет важное значение для создания хорошего кредитного рейтинга. Даже один пропущенный платеж может навредить вашему рейтингу. Своевременные платежи по кредиту обеспечат Вам хороший кредитный рейтинг и сделают Вас более привлекательным заемщиком, в то время как просроченные платежи по кредиту будут указывать на Вас как на заемщика с высоким уровнем риска.
Штрафы и проценты за пропуск платежей по кредиту могут быстро привести к увеличению просроченных платежей. Этот путь в конечном итоге может привести к серьезной проблеме, такой как конфискация вашего автомобиля или реализация залога, предметом которого является ваше жилье. Это не только серьезные материальные затруднения, но еще и большой ущерб для вашей кредитной истории.
Высокие остатки задолженности по кредитам могут нанести ущерб кредитной истории
Задолженность по кредиту в рассрочку также влияет на Вашу кредитную историю. По мере погашения задолженности Вам будут начисляться баллы к Вашему кредитному рейтингу, потому что кредиторы увидят в этом знак, говорящий о том, что Вы с высокой степенью вероятности выплатите свой долг. Чем больше разница между исходной суммой кредита и текущей задолженностью по кредиту, тем выше будет Ваш кредитный рейтинг.
Ваш кредит и значение отношения задолженности к доходу
Платеж по кредиту составляет часть значения отношения задолженности к доходу, являющегося мерой измерения суммы Вашего дохода, которую Вы тратите на платежи по долгу. Например, человек, зарабатывающий 5000 долларов США в месяц с выплатами по кредиту на общую сумму 1500 долларов США в месяц, будет иметь значение отношения задолженности к доходу в размере 30 %.
Каково идеальное значение отношения задолженности к доходу? Это зависит от кредитора и ряда других факторов, но большинство кредиторов склоняются к мнению, что общее значение долговой нагрузки (для кредитов в рассрочку) должно составлять менее 43 %, иногда даже 36 %. Многие также потребуют, чтобы размер платежей по ипотеке составлял не более 28 % от вашего дохода.
Хотя значение отношения задолженности к доходу не включается в кредитный рейтинг, многие кредиторы считают размер дохода фактором, влияющим на Вашу способность выплатить кредит. Некоторые кредиторы разработали свою собственную рейтинговую систему, поэтому их собственные кредитные рейтинги могут использовать Ваше значение отношения задолженности к доходу в качестве критерия для одобрения заявки. Большая сумма кредита может не повредить Вашему кредитному рейтингу, но может повысить значение отношения вашей задолженности к доходу и привести к отклонению заявки на получение кредита.