Наличие большой задолженности по кредитной карте, даже на одной кредитной карте, может нанести ущерб Вашей кредитной истории и Вашим финансам. Размер используемого Вами долгового обязательства является вторым по величине фактором, влияющим на Ваш кредитный рейтинг. Поскольку суммы долговых обязательств так важны для Вашего кредитного рейтинга, наличие большой задолженности по кредитной карте может отрицательно сказаться на Вашем кредитном рейтинге.
Большая задолженность не только плохо сказывается на Вашем кредитном рейтинге, но и на Вашем кошельке. Чем больше задолженность по кредитной карте, тем выше комиссии за предоставление средств — деньги, которые поступают эмитенту кредитной карты для продления периода, в течение которого Вы можете погашать свою задолженность. А если у Вашей карты высокая процентная ставка, эти ежемесячные комиссии за предоставление средств затруднят Вам выплату задолженности.
Большая задолженность по кредитной карте может помешать Вам получить одобрение по другим кредитным картам и кредитам. Эмитенты кредитных карт и кредиторы предпочитают, чтобы Ваша задолженность по кредитным картам была небольшой. Если Вам одобрили кредит даже с большой задолженностью по кредитной карте, вероятнее всего Вы получите кредит с более высокой процентной ставкой, чем если бы у Вас была небольшая задолженность.
Погашение большой задолженности по кредитной карте выгодно по многим причинам, но не всегда легко понять, как справиться с такой задолженностью. Вот три стратегии, которые Вы можете использовать для этого.
Прекратите пользоваться кредитной картой
Попытка использовать свою кредитную карту и одновременно расплачиваться с задолженностью по ней — это то же самое, что и попытка оставить торт в целости и есть его одновременно. Сделать и то, и другое просто невозможно. Если Вы хотите погасить задолженность по кредитной карте, Вы должны полностью прекратить пользоваться ею. В противном случае Вы только продлите нескончаемый цикл долгов.
Представьте, например, что у Вас задолженность по кредитной карте в размере 1000 долларов США с годовой процентной ставкой 15,9 %. Ваша ежемесячная комиссия за предоставление средств составит 10,89 доллара США, а Ваша задолженность составит 1010,89 доллара США. После внесения платежа в размере 100 долларов США Ваша задолженность упадет только до 910 долларов США. Если Вы позже воспользуетесь кредитной картой, скажем, для совершения покупки на 125 долларов США, Ваша задолженность вырастет до 1035 долларов США. После еще одного списания комиссии за предоставление средств и платежа в размере 100 долларов США Ваша задолженность составит 946 долларов США.
С математической точки зрения, Вы сможете выплатить задолженность по кредитной карте, только если Ваши общие ежемесячные покупки (плюс комиссии и проценты) будут на сумму меньшую, чем Ваш ежемесячный платеж. Даже в этом случае погашение задолженности все равно займет больше времени, чем если бы Вы просто перестали пользоваться кредитными картами. В предыдущем примере Вы могли погасить задолженность в размере 1000 долларов США всего за 11 месяцев с ежемесячными платежами в размере 100 долларов США, не совершая покупки и не оплачивая дополнительные комиссии.
При совершении покупок не полагайтесь на свои кредитные карты
Это означает, что Ваши расходы должны быть ниже Вашего дохода, чтобы Вам не приходилось использовать кредитную карту для того, чтобы свести концы с концами. Это может означать закрытие счета Вашей кредитной карты, чтобы у Вас не возникло соблазна ее использовать. Закрытие счета кредитной карты с отрицательным балансом может повлиять на Ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, но со временем уменьшение задолженности по Вашей кредитной карте позволит улучшить Вашу кредитную историю. Ваш кредитный рейтинг восстановится, когда Вы погасите задолженность.
Если Вы не хотите закрывать счет карты, но все же хотите, чтобы у Вас не было доступа к средствам на ней, подумайте о том, чтобы пойти старым проверенным путем, и разрежьте ее. Избавьтесь от кусков, и Вы даже не сможете использовать свою кредитную карту для покупок в Интернете. Удалите реквизиты своей кредитной карты из любых сервисов выставления счетов в один клик и переведите регулярные платежи на свою дебетовую карту или расчетный счет.
Избегайте необходимости уплаты таких комиссий, как плата за просрочку платежа и комиссии за возврат, которые прибавляются к сумме задолженности по вашему счету, что также поможет Вам быстрее погасить свою задолженность. Возможно, Вам не удастся избежать ежегодной платы за обслуживание, но Вы можете перевести баланс на кредитную карту, с которой не взимается плата за обслуживание.
Перевод баланса на кредитную карту с более низкой процентной ставкой
Размер процентной ставки играет главную роль в выплате задолженности по кредитной карте. Это потому, что часть каждого вашего ежемесячного платежа пойдет на уплату процентов в виде комиссий за предоставление средств. Чем выше Ваша процентная ставка, тем выше Ваши ежемесячные комиссии за предоставление средств и тем большая часть Вашего ежемесячного платежа будет уходить на уплату процентов.
Вы можете полностью исключить проценты как фактор при выплате задолженности по кредитной карте, переведя баланс на кредитную карту с нулевой процентной ставкой.
Большинство крупных эмитентов кредитных карт предлагают по крайней мере одну кредитную карту с нулевой процентной ставкой при переводе баланса с другой карты. Если вы переквалифицируете и переводите свой баланс на такую кредитную карту, Вы получаете право беспроцентных платежей как минимум на шесть месяцев, а возможно и больше, в зависимости от кредитной карты, на которую Вы претендуете. Вы можете использовать этот беспроцентный период, чтобы погасить большую часть задолженности по кредитной карте.
Если у Вас есть несколько кредитных карт с большой задолженностью, переведите баланс с карты с самой высокой процентной ставкой, чтобы иметь потенциальную возможность сэкономить на уплате процентов.
Ваша нулевая годовая процентная ставка не будет длиться вечно. Воспользуйтесь плюсами перевода баланса, погасив как можно большую часть своей задолженности, пока действует льготный период. Избегайте совершения новых покупок с помощью кредитной карты, даже если по этой карте льготная ставка распространяется и на покупки.
Вносите большие платежи
Эмитенты кредитных карт заставляют Вас верить, что достаточно вносить лишь минимальный платеж. Это все, что Вам нужно, чтобы у Вас по кредитной карте не формировалась задолженность. Вы избежите штрафов за просрочку платежа, и бюро кредитных историй будут получать положительные сведения о текущем состоянии вашего счета.
Однако внесение минимальных платежей — это худший способ погасить задолженность. Если Вы вносите только минимальные платежи, погашение задолженности займет больше времени и Вам придется заплатить больше процентов. Например, вам потребуется более 13 лет, чтобы погасить задолженность в размере 1000 долларов США по кредитной карте с ежемесячной процентной ставкой 15,9 %, если Вы будете вносить только минимальные платежи, даже если Вам никогда не будут начисляться никакие дополнительные комиссии.
Почему так долго погашается задолженность при внесении только минимального платежа? Во-первых, большая часть минимального платежа идет на уплату процентов по счету. Из-за этого Ваша задолженность уменьшается лишь на небольшую сумму. Во-вторых, поскольку минимальная сумма платежа рассчитывается как процент от Вашей задолженности, размер Вашего платежа уменьшается по мере уменьшения Вашей задолженности. Внести минимальный платеж становится проще, но, тем не менее, только небольшая сумма Вашего платежа идет на погашение задолженности по счету.
Решение проблемы высокой задолженности по кредитной карте требует, чтобы Вы постоянно вносили более крупные платежи в счет своего баланса. Рассмотрим упомянутый ранее пример с задолженностью в 1000 долларов США. Если Вы будете вносить ежемесячные платежи в размере 50 долларов США в счет погашения задолженности, Вы погасите ее всего за два года. Это на 11 лет быстрее, чем если бы Вы вносили минимальный платеж. Вы также сэкономите сотни долларов на процентах.
Хотите знать, сколько времени займет погашение задолженности, если Вы будете вносить только минимальный платеж? Проверьте самую последнюю копию выписки по счету своей кредитной карты. Эмитенты кредитных карт должны сообщать Вам количество времени и общую сумму, которую Вы заплатите, если будете вносить только минимальный платеж. В Вашей выписке также будет указана сумма, которую Вы должны платить каждый месяц, чтобы погасить задолженность в течение трех лет.
Справиться с большой задолженностью по кредитной карте непросто, но если Вы будете усердно и последовательно вносить больше минимального платежа, это позволит Вам выплатить задолженность по кредитной карте. После того, как Вы выплатите задолженность, возьмите за привычку покрывать баланс своей кредитной карты в полном объеме каждый месяц, и Вы не застрянете с еще одной непомерно высокой задолженностью по кредитной карте.