Чувствуете, что вас тянут в разные стороны? Вот как расставить приоритеты
Оценивая свои расходы, вы можете почувствовать, что ваш бюджет тянет вас в разные стороны. Возможно, вам придется отремонтировать машину, накопить на пенсию или погасить долг по кредитным картам. У вас может быть новая работа, которая требует от вас покупки нового комплекта одежды, или у вас могут быть дети, и вы хотите помочь накопить на их обучение в колледже.
Итак, как вам сбалансировать эти отдельные цели сбережений? Ключевой стратегией успешного управления всеми этими расходами и сроками является расстановка приоритетов.
Если вам нужна помощь в расстановке приоритетов в вашем бюджете, вот несколько советов, которые помогут вам выяснить, на какие расходы следует направить все свои финансовые усилия, а какие расходы могут подождать еще немного.
Пенсионные сбережения на первом месте
Если только у вас нет огромных долгов, нет финансовой цели более важной, чем сбережения для выхода на пенсию. Однако очень немногие американцы отдают приоритет пенсионным сбережениям. В 2019 г. 25 % всех работающих взрослых не имели никаких пенсионных накоплений.
Большинство людей игнорирует выход на пенсию по двум причинам: во-первых, это кажется слишком далеким, а во-вторых, они полагают, что смогут продолжать работать до 70 лет.
К сожалению, не все выходы на пенсию являются добровольными. Увольнения, дискриминация по возрасту, обязанности по уходу за членами семьи и проблемы со здоровьем могут вынудить людей выйти на пенсию раньше срока. «Выход на пенсию» — это в идеале выбор, но он может быть результатом вынужденного ухода с работы.
Если ваш работодатель предлагает «соответствующий взнос», использование его в полной мере должно быть вашим приоритетом при составлении бюджета. Это единственная ситуация, в которой вы получите гарантированный «доход» от своих инвестиций — вы знаете, что работодатель будет добавлять взносы к вашим средствам в зависимости от того, сколько вы инвестируете. Возможно, имеет смысл максимально увеличить ваш соответствующий взнос, даже если у вас есть задолженность по кредитной карте. Ваш выход на пенсию стоит на первом месте почти в любых обстоятельствах.
Примечание: взносы работодателей различаются. Например, работодатель может платить соответствующий взнос в размере 0,5 доллара на каждый вложенный доллар — до 4 % от вашей зарплаты. В этом случае убедитесь, что вы вносите не менее 4 % своей зарплаты. Некоторые работодатели могут вносить соответствующий взнос в соотношении доллар к доллару. Некоторые работодатели вносят соответствующий взнос в размере до 8 %. Какой бы ни была ситуация на вашем месте работы, узнайте, как можно максимизировать взносы работодателя, и осуществите это.
Как только вы увеличите взносы работодателя до максимума, или если ваш работодатель не предлагает пенсионных взносов, вы можете начать думать о других финансовых приоритетах.
Выплата долга под высокие проценты
Не все долги плохи. Могут быть стратегические причины, по которым вы решите производить только минимальные платежи по остаткам долга. Например, у таких долгов могут быть более низкие процентные ставки, чем у остатков по другим долгам, они могут предусматривать налоговые льготы, или вы можете в конечном итоге превратить кредит в грант.
Тем не менее, если у вас есть задолженность по кредитной карте, ее погашение должно быть приоритетом.
Предупреждение: даже если ваши кредитные карты в настоящее время предлагают промо-ставку 0 %, это только вопрос времени, когда эта ставка резко возрастет до двузначного числа. Вам необходимо выплатить долг до того, как это произойдет.
Погашение ваших кредитных карт можно рассматривать как еще одну форму гарантированного «дохода», потому что вы будете спасать себя от высоких процентных ставок. По состоянию на июнь 2020 г. средняя процентная ставка по кредитной карте составляла более 20 %. Это быстро накапливается и съедает вашу способность копить на что-либо, кроме выплат по долгам.
Начните формировать фонд на непредвиденные расходы
После того, как вы выплатили наиболее проблемные долги, вы можете избежать долга в будущем, создав фонд на непредвиденные расходы. Этот фонд поможет вам покрыть неожиданные расходы, например, счет за медицинское обслуживание на крупную сумму, или он может покрыть расходы на жизнь после неожиданной потери работы.
Эксперты расходятся во мнении относительно того, насколько большим должен быть ваш фонд на непредвиденные расходы. Есть одно практическое правило, о котором вы, возможно слышали: вашего фонда на непредвиденные расходы должно хватить на покрытие расходов на жизнь в течение трех месяцев. Если ваша работа приносит непостоянный доход, возможно, вам будет необходимо откладывать больше. Если у вас есть значительные суммы денег, хранящиеся где-либо еще, вам, возможно, не придется откладывать так много. Самое главное, чтобы вы отложили что-то в специально отведенном фонде на непредвиденные расходы.
Храните средства для покрытия ожидаемых периодических расходов
Когда-нибудь у вашего дома потечет крыша. Ваша посудомоечная машина сломается. Вам нужно будет вызвать сантехника. Вашему автомобилю потребуются новые шины и тормозные колодки.
Это не «чрезвычайные ситуации» и не «непредвиденные расходы». Это неизбежные расходы. Вы знаете, что потребуется ремонт дома и автомобиля. Вы просто не знаете, когда он потребуется.
Отложите средства на неизбежный ремонт дома и автомобиля. Эти сбережения следует хранить отдельно от вашего фонда на непредвиденные расходы. Скорее, это фонд на содержание и техническое обслуживание для предсказуемых неизбежных расходов, которые возникают через произвольные промежутки времени.
Аналогичным образом вы знаете, что однажды вам нужно будет купить другую машину. Так что начните совершать платежи за машину самому себе. Это избавит вас от необходимости выделять деньги на ваш следующий автомобиль.
Оценивайте оставшиеся цели индивидуально
После того, как вы отложили деньги на пенсию, выплатили свой долг и накопили сбережения как на непредвиденные обстоятельства, так и на ожидаемые расходы на содержание и техническое обслуживание, вы можете начать думать обо всех своих других финансовых целях. Эти дополнительные цели можно определить по приоритету, сравнив относительные затраты, необходимые для их достижения.
Составьте список
Продумайте список всех оставшихся целей, на которые вы хотели бы накопить. Это могут быть десятидневная поездка в Париж, реконструкция кухни с использованием нержавеющей стали и гранита или щедрые праздничные подарки для ваших родителей. На этом этапе следует без промедления задаться вопросом, как вы будете платить за это. Что бы это ни было, добавьте это в список.
После того, как вы изложите все свои идеи, напишите дату для каждой из этих целей. Не беспокойтесь о том, «реалистично» ли это — на этом этапе вы все еще продумываете.
Подсчитайте затраты
Затем напишите целевые суммы рядом с каждой целью. Отпуск вашей мечты в Париже обойдется в 5000 долларов. Реконструкция кухни обойдется в 25 000 долларов. Роскошные праздничные подарки обойдутся в 800 долларов. Будьте как можно точнее с этими цифрами. Чем они точнее, тем лучше будет ваш бюджет.
Разделяйте
Разделите стоимость каждой цели на срок ее достижения. Если вы укажете срок в месяцах, это покажет вам, сколько вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы достичь своей цели. Например, если вы хотите накопить на поездку в Париж за 5000 долларов в течение одного года, вам нужно будет откладывать около 416 долларов в месяц (5000 долларов ÷ 12). Если вы хотите накопить на реконструкцию кухни сумму в размере 25 000 долларов за два года (24 месяца), вам нужно будет откладывать примерно 1041 доллар в месяц (25 000 ÷ 24 доллара).
Отредактируйте свой список
При выполнении математических расчетов вы, вероятно, заметите, что не можете достичь всех своих целей к желаемому сроку, особенно с учетом пенсионных сбережений, выплат по долгам и создания фонда на непредвиденные расходы.
Важно: помните, что выход на пенсию, платежи по кредитным картам и сбережения на непредвиденные расходы должны быть вашими главными финансовыми приоритетами.
Итак, поскольку ваша первоначальная задумка нереалистична, пора начать редактировать эти цели, пока они не станут реалистичными. Вы можете полностью исключить несколько целей. В конце концов, вы можете решить, что вам не нужна реконструкция кухни. Вы также можете изменить срок достижения для некоторых целей. Поездка в Париж через год может быть реалистичной, но если вы отодвинете этот срок всего на шесть месяцев, вы сможете сократить сумму, которую вам нужно откладывать ежемесячно, более чем на 100 долларов.
Итог
Когда речь идет о приоритетах в бюджете, на первое место выходит пенсия. Помимо этого, вам необходимо заняться своими долгами под высокие проценты, такими как остатки по кредитным картам. Далее вы можете сосредоточиться на накоплении сбережений на непредвиденные расходы и ожидаемые расходы на содержание и техническое обслуживание. Только после того, как вы достигнете всех этих целей, вы можете подумать о дополнительных расходах.
Не забывайте, что управление деньгами — это дорога с двусторонним движением. Деньги приходят и уходят. Четко определенный бюджет поможет вам избежать долгов и работать над достижением финансовых целей, но вы можете увеличить норму сбережений, зарабатывая больше. Если повышения зарплаты не предвидится, поищите дополнительную работу, которую вы можете выполнять по вечерам и в выходные. Откладывайте каждую копейку, которую вы зарабатываете на второй работе, и используйте зарплату на основной работе для покрытия расходов на жизнь и выплату долгов.
Довольно скоро, при достаточной дисциплине, вы полетите в Париж.