Иерархия инвестиционных сбережений
Если вы когда-нибудь задавались вопросом, действительно ли копейка, отложенная сегодня, будет стоить намного больше, чем копейка, отложенная завтра, тогда взгляните на эту простую математику:
- Если вы отложите 1 доллар в возрасте 20 лет, этот доллар превратится в 21 доллар к 65 годам, при условии, что средний доход за эти годы составляет 7 процентов.
- Если вы подождете до 30 лет, чтобы инвестировать тот же самый 1 доллар, он превратится в 10,68 доллара. Начните с 40 лет, и у вас будет 5,43 доллара.
- Подождите, пока вам исполнится 50 лет, чтобы инвестировать тот же доллар, и вы получите жалкие 2,76 доллара.
Таким образом, доллар, инвестированный в 20 лет, почти вдвое продуктивнее, чем доллар, инвестированный в 30 лет, и в 7,5 раз мощнее, чем доллар, который начинает работать в 50 лет!
Надеюсь, вы уже начали копить, и если вы еще не сделали этого, то самое время начать сегодня. Каждый день промедления стоит серьезных денег.
Имейте в виду, что у вас должен быть план, чтобы получить максимальную прибыль. Отличный план для оптимизации ваших сбережений — это иерархия инвестиционных сбережений, в которой указано, куда и в каком порядке необходимо вкладывать деньги.
Иерархия инвестиционных сбережений: сверху вниз
Уровень 1. Денежные сбережения на непредвиденные расходы
На самом верху вашей иерархии или пирамиды инвестиционных сбережений должны быть ваши денежные сбережения на непредвиденные расходы. Сумма наличных средств на непредвиденные расходы должна быть в состоянии покрыть фиксированные расходы в течение 3–6 месяцев и должна храниться на депозитном счете денежного рынка, сберегательном счете с высокими процентами или в других очень ликвидных инвестициях. Используйте эти деньги только в случае действительно чрезвычайных ситуаций, таких как потеря работы или катастрофические расходы на медицинские услуги.
Совет: сравнивая высокодоходные сберегательные счета, не забудьте узнать о требованиях к первоначальному взносу, требованиях к минимальному остатку для получения процентов и ежемесячной комиссии.
Уровень 2. Краткосрочные денежные средства
Ваш следующий уровень — это краткосрочные денежные средства, которые должны покрыть расходы, подлежащие оплате через 1–3 года. Их не следует путать со сбережениями на непредвиденные расходы. Эти деньги следует использовать, если в ближайшие 12–18 месяцев у вас возникнут известные крупные расходы, например, первоначальный взнос за дом или смена крыши. Нет смысла уничтожать ваш фонд на непредвиденные расходы из-за запланированного финансового события, даже если это произойдет через год или полтора.
Совет: если у вас есть установленные временные рамки в отношении того, когда вам нужно будет использовать краткосрочные денежные средства, рассмотрите депозитные свидетельства как вариант сбережений. ДС могут предлагать более высокую доходность, чем обычные сберегательные счета, однако снятие средств с них до окончания срока размещения может повлечь за собой штраф.
Уровень 3. Обеспечьте соответствующие взносы вашего работодателя в план 401(k)
Теперь пришло время обеспечить соответствующие взносы вашего работодателя в план 401(k). Вам будет необходимо вносить сумму, соответственно которой ваш работодатель готов безвозмездно вносить взнос в ваш план 401(k). Если вы не уверены в отношении того, какой минимальный взнос дает право на полный соответствующий взнос, ваш отдел кадров или администратор плана могут вам помочь.
Уровень 4. ИПС Рота
Затем начните и попытайтесь полностью профинансировать ИПС Рота. Взносы производятся в долларах после уплаты налогов и могут быть сняты в любое время. Только убедитесь, что вы поняли, какую сумму можете снять без штрафа. Как только вы достигнете возраста 59,5 лет, все снятия перестанут облагаться налогом. Кроме того, в отличие от традиционного ИПС, который требует минимального снятия средств в возрасте 72 лет, ИПС Рота не предусматривает возраста обязательного распределения.
Примечание: ваша способность делать взносы в ИПС Рота зависит от вашего дохода и налогового статуса. Если вы не можете сделать взнос в ИПС Рота, вы можете вместо этого рассмотреть возможность использования традиционного ИПС.
Уровень 5. Максимально увеличьте свои взносы в план 401(k)
После финансирования вашего ИПС вернитесь назад и максимально увеличьте свои взносы в план 401(k), если это возможно. Если вы не можете позволить себе сделать полный максимальный годовой взнос, подумайте, как вы можете увеличить свою ставку взносов с течением времени. Например, вы можете автоматически постепенно увеличивать взносы каждый год. Если это повышение совпадает с повышением зарплаты, вы можете даже не заметить дополнительных денег, поступающих из вашей зарплаты.
Уровень 6. Налогооблагаемые инвестиции
Если вы выполнили все вышеперечисленное, и у вас все еще есть деньги, которые можно отложить, вы можете положить их на брокерский счет. Управляете ли вы своими деньгами или поручите управлять ими кому-то другому, убедитесь, что ваши деньги находятся в хорошо сбалансированном диверсифицированном портфеле, который будет приносить дивиденды, проценты и распределения выплат.
Сравнивая брокерские счета, доступные через Интернет, обратите внимание на диапазон доступных инвестиционных вариантов, а также на минимальные инвестиционные требования и комиссии. Если у вас нет большого количества денег, чтобы инвестировать, вы можете обратить внимание на недорогие и эффективные с точки зрения налогообложения биржевые инвестиционные фонды, чтобы увеличить свою сумму.
Важно: деньги, хранящиеся на брокерском счете, не рассматриваются с точки зрения налогообложения так же, как деньги, хранящиеся в плане 401(k) или ИПС. Ваши инвестиции облагаются налогом на прирост капитала, когда вы продаете их, что должно быть отражено при ежегодной подаче ваших налоговых деклараций.
Acatia не предоставляет налоговые, инвестиционные или финансовые услуги и консультации. Информация представляется без учета инвестиционных целей, допустимого риска или финансовых обстоятельств какого-либо конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не определяют будущие результаты. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы.