Кредиты физическим лицам доступны широкому кругу населения, но если вы попытаетесь взять кредит для малого бизнеса, вы обнаружите, что этот процесс несколько сложнее. Если вы думаете о том, чтобы занять деньги на открытие или развитие своего бизнеса, будьте готовы к тому, что вам нужно будет много потрудиться, прежде чем вы даже начнете заполнять заявку.
Кредиторы хотят быть уверены в том, что им вернут деньги. Это означает, что они хотят убедиться в том, что кредит имеет экономический смысл для бизнеса, что у вас (или вашего бизнеса) хорошая кредитная история, банк сможет управлять рисками, а люди, управляющие бизнесом, обладают соответствующей квалификацией и осознают свою ответственность.
Экономический смысл
Кредиторы хотят предоставить кредит только для того, чтобы помочь вам в развитии вашего бизнеса. Вы можете быть уверены в том, что деньги помогут вашему бизнесу, но вам нужно убедить в этом своих кредиторов. Для этого продумайте хорошо аргументированный ответ, который докажет (без преувеличения), как кредитные средства приведут к увеличению дохода и большей прибыли, которую вы сможете использовать для погашения кредита.
Наличие бизнес-плана имеет значение для получения одобрения кредита. Если у вас его еще нет, пора его разработать. Вам нужно использовать конкретные числа, которые подробно описывают вашу общую стратегию, включая то, как вы будете зарабатывать деньги, сколько денег вы планируете заработать и как вы их планируете потратить. Укажите всех основных игроков вашего бизнеса с акцентом на членов руководства, специалистов отдела маркетинга и продаж — эти люди откроют новый бизнес, который поможет выплатить кредит.
Ничего страшного, если вы делаете всю эту работу сами. Кредиторам просто нужно, чтобы вы объяснили, почему вы берете на себя так много обязанностей, и вам необходимо продемонстрировать свой успешный опыт в этих областях. Ваш бизнес-план также должен включать базовую финансовую отчетность, предварительные отчеты и информацию о ваших личных ресурсах.
Заложение фундамента
Вот досадный факт в отношении большинства кредитов для малого бизнеса: состояние ваших личных финансов также играет важную роль.
Всякий раз при выдаче кредита банки хотят видеть успешную кредитную историю, то же относится и к кредитам для бизнеса. К сожалению, у многих предприятий нет кредитной истории (особенно у новых предприятий), поэтому кредиторы вместо этого смотрят на ваш личный кредитный рейтинг. Если у вас хорошая кредитная история, это довод в пользу того, что вы сможете выплатить кредит на нужды бизнеса. Если у вас плохая кредитная история, кредиторы отнесутся более настороженно к вашей заявке на получение кредита, и вы можете не пройти процедуру одобрения. Если у вас «скромная» кредитная история, потому что вы мало занимали в прошлом (или если она нуждается в улучшении), вы можете не получить одобрение сразу, но вы можете повысить свой кредитный рейтинг и доказать кредиторам, что вы заслуживаете получение кредитных средств.
Вы можете организовать свой бизнес в качестве корпорации или компании с ограниченной ответственностью. Тем не менее кредиторы почти всегда хотят, чтобы вы лично несли ответственность по кредитным обязательствам. А иначе, в случае краха бизнеса, долг исчезнет вместе с ним. Но если вы предоставите личную гарантию по кредиту (что, вероятно, окажется обязательным), вы будете нести ответственность за выплату кредита независимо от того, как будут идти дела с вашим бизнесом. Если вы не сможете вернуть долг, пострадает ваша кредитная история.
Если у вас есть обеспечение, которое вы можете предоставить в качестве залога для получения кредита, у вас больше шансов получить одобрение. Некоторые предприятия могут заложить свои активы, связанные со своей деятельностью, например, транспортные средства или оборудование. Если ваша компания не владеет достаточным количеством активов, вам придется заложить личную собственность, например, свой дом.
Где занимать
Как только вы все организовали и знаете, чего ожидать, самое время начать переговоры с кредиторами. У вас есть несколько вариантов заимствования, и каждый из них имеет свои плюсы и минусы. Лучше всего для заемщиков поговорить с разными кредиторами, чтобы получить полное представление об их требованиях и вариантах получения кредита. Не нужно просто заполнять заявки и брать кредит у первого кредитора, который скажет «да».
Банки и кредитные союзы являются традиционными источниками кредитования малого бизнеса, и с них можно начать. Особенно в случае с небольшими учреждениями вы сможете найти учреждение, которое будет оказывать вам содействие на протяжении всего процесса. Более крупные банки могут занять более отстраненную позицию. Чтобы повысить свои шансы на получение одобрения, узнайте о кредитах Управления по делам малого бизнеса США (SBA), которые снижают риски банка и предусматривают ограничение процентных ставок. Процесс получения кредита в банках и кредитных союзах может затянуться, поэтому будьте готовы к длительному процессу и тщательному анализу вашей ситуации со стороны банка.
Онлайн-кредиты для бизнеса — это относительно новый способ заимствования, и они могут предоставить больше вариантов по условиям кредитования, чем вы можете найти на местном рынке. Процесс получения одобрения также может оказаться проще: такие кредиторы больше заинтересованы в финансировании кредитов и росте, чем консервативные, авторитетные банки и кредитные союзы. Кроме того, кредитные организации в Интернете могут оказаться намного расторопнее, чем традиционные. Тем не менее они не хотят терять деньги, поэтому кредит все равно должен иметь экономический смысл для кредитора. Более простой и быстрый доступ к денежным средствам может иметь такие недостатки, как более высокие процентные ставки.
Микрофинансовые организации, возможно, согласятся вам помочь, если вы будете соответствовать определенным критериям. У таких кредиторов может не быть такого же объема ресурсов, как у традиционного банка, поэтому вы, возможно, не сможете получить такой большой кредит, но микрофинансовые организации обычно меньше озабочены прибылью и больше озабочены развитием. Кредиторы из этой сферы хотят, чтобы бизнес рос и становился стабильным. Они могут предоставить вам кредит вместе с пакетом услуг по сопровождению профессиональной деятельности и обучению, чтобы помочь вашему бизнесу крепко встать на ноги.
Микрофинансовые организации часто предпочитают инвестировать в недостаточно обслуживаемые сообщества или людей с низким доходом. Они пытаются заполнить пустующую нишу, не заполненную традиционным банковским сектором. Если у вас есть значительный доход и вы легко можете претендовать на получение традиционного кредита, микрофинансовые организации могут неохотно сотрудничать с вами, так как микрозаймы выдаются, как правило, с низкими комиссиями и процентными ставками.
Кредиты физическим лицам онлайн — это вариант на тот случай, если никто не одобряет вам кредит на нужды бизнеса. В идеале вы должны взять кредит на свое предприятие — так он не будет смешиваться с вашей личной кредитной историей и будет свидетельством вашего серьезного отношения к делу. Но если вы не можете убедить кредитора выдать вам кредит на нужды вашего бизнеса, вы можете попытаться получить кредит физическому лицу. Такие кредиты легче обеспечить, но сумма такого кредита может быть намного меньше, и условия кредитования могут оказаться не столь привлекательными. Для получения конкурентоспособных ставок и быстрого процесса одобрения попробуйте обратиться к посредническим кредитным организациям и организациям по предоставлению займов между физическими лицами.