Каждый год многие сотрудники предпенсионного возраста вынуждены выходить на пенсию раньше срока. Фактически, согласно анализу данных, проведенному «ПроПублика» (ProPublica) и «Урбан Инститьют» (Urban Institute), 56 % работников старше 50 лет были уволены или, их пытались уволить с работы хотя бы один раз.
Другие работники рано выходят на пенсию, потому что у них уже нет такого здоровья, чтобы продолжать работать, или им нужно заботиться о больном члене семьи.
Независимо от того, какие обстоятельства заставили Вас выйти на пенсию раньше, чем планировалось, Вам может потребоваться пересмотреть свой финансовый план как на краткосрочный, так и на долгосрочный период. Ваши первоначальные планы, возможно, придется полностью переписать, и Вы можете обнаружить, что какие-то вещи, которые Вы учли в плане, больше Вам не нужны. Тем не менее, есть меры, которые Вы можете предпринять, чтобы перейти от защиты к атаке в своей финансовой стратегии.
1. Проведите ревизию всех доступных Вам льгот и преимуществ
Хотя Вы, вероятно, еще не думали о том, что они Вам понадобятся, Вам нужно решить, когда и как начать пользоваться полагающимися Вам льготами и преимуществами. Сюда входят такие льготы, как социальное обеспечение, варианты медицинского обслуживания и льготы Вашего супруга. Если Вы еще не можете подать заявку на получение государственного социального обеспечения, потому что Вам не исполнилось 62 года и Вы ждете, когда Вам исполнится 65 лет, чтобы иметь право на участие в программе Medicare, Вам, возможно, придется изучить альтернативные варианты медицинского обслуживания.
2. Проведите ревизию своих инвестиций
Вам нужно будет принять некоторые решения в отношении своих счетов 401 (k), ИПС и других инвестиций. Возможно, будет лучше отложить вывод денежных средств из этих источников, чтобы сохранить Ваши пенсионные сбережения. В противном случае Вам придется сократить свои расходы, чтобы они соответствовали вашему доходу от инвестиций.
Если некоторые инвестиции не приносят Вам ожидаемой прибыли, возможно, лучше их продать и сохранить деньги. Однако помните, что продажа инвестиций может привести к необходимости уплаты налога на прирост капитала, если Вы продадите их с прибылью.
Вам также следует подумать о порядке вывода средств со своих инвестиционных счетов. С точки зрения уплаты налогов, обычно имеет смысл сначала вывести средства с налогооблагаемых счетов, чтобы позволить Вашим средствам на счете 401 (k) или ИПС продолжать расти, имея при этом отсрочку по уплате налога.
3. Примите решение в отношении размера своих пенсионных выплат
Если Вам положена пенсия, Вам нужно решить, получить ли ее Вам в виде единовременного платежа или в виде ежемесячно установленной суммы. Оба эти варианта могут быть хорошим решением, но все зависит от Вашей конкретной ситуации.
Если Вы опытный инвестор или работаете с финансовым консультантом, Вы можете обнаружить, что единовременная выплата для Вас выгоднее, поскольку Вы можете использовать ее, вложив в правильные активы. Если Вы хотите получать свою пенсию как часть своего ежемесячного дохода, тогда лучше всего получать ее в виде периодических платежей.
Имейте в виду, что если Ваша пенсия частично финансировалась за счет Вашего дохода до налогообложения, Ваши пенсионные выплаты будут частично облагаться налогом. Об этом важно помнить при планировании снятия средств с различных счетов, чтобы минимизировать Ваши налоговые обязательства.
4. Оцените, на сколько Вам хватит ваших денег
Посмотрите на весь получаемый Вами доход и оцените, на какой период времени Вам хватит этих денег с учетом Ваших расходов и бюджета. Вы увидите, какие изменения Вам нужно внести и как они повлияют на Ваш образ жизни.
В первую очередь сосредоточьтесь на более крупных расходах, таких как жилье и медицинское обслуживание. Затем сконцентрируйтесь на других расходах из своего бюджета, таких как транспорт, еда, развлечения, уход за собой и путешествия.
Сравните свои общие ежемесячные хозяйственные расходы с суммой, которую Вы можете получать в рамках социального обеспечения и по своим пенсионным счетам. Затем учтите ожидаемую продолжительность жизни, чтобы получить представление о том, на какой период времени Вам может хватить денег, исходя из предполагаемого темпа вывода средств.
Если Вы рискуете остаться без денег, Вам, возможно, придется пересмотреть свои расходы или подумать о том, как Вы можете получить дополнительный доход, работая полный или неполный рабочий день или инвестируя в доходный продукт, такой как аннуитет.