Финансовый выбор, о котором Вы позже пожалеете
Многие из нас борются с желанием стремиться к совершенству в различных аспектах нашей жизни. Кто не хочет сделать лучшую карьеру в профессии, которой увлечен, или достичь идеального баланса между работой и личной жизнью? Проблема этого поиска в том, что само совершенство может быть неуловимым и часто является просто иллюзией, созданной в нашем сознании.
Даже самые продуманные планы часто идут наперекосяк, но это не должно мешать нам планировать. На самом деле, надежный финансовый план способен учитывать как можно больше жизненных «что, если» и адаптироваться к изменениям.
Независимо от того, насколько сложно достичь совершенства в нашем планировании, есть еще несколько важных вещей, которые мы можем сделать, чтобы избежать больших ошибок. Вот несколько примеров финансового выбора, на устранение последствий которого могут потребоваться десятилетия.
Попытка плыть по жизни без бюджета
Термин «планирование бюджета» часто приводит к разочарованию и нереалистичным ожиданиям. Так что давайте дадим процессу планирования бюджета более широкое название — «план личных расходов». План личных расходов обеспечивает понимание того, на что идут наши деньги, и помогает нам определять приоритеты финансовых решений. Планирование бюджета не только для тех, кто пытается свести концы с концами. Каждому нужен план личных расходов, и Ваш план должен быть больше, чем просто нечетко определенным набором хороших намерений; Ваш план всегда должен быть записан. К счастью, эти планы расходов не обязательно должны быть идеальными или чрезмерно сложными. Ваш бюджет может быть таким простым или сложным, как Вы захотите. Не забывайте о возможности копить деньги, оплачивать счета и выплачивать долги автоматически, и воспользуйтесь этой возможностью.
Использование кредитных карт для оплаты желаний и потребностей
Долг становится серьезным препятствием на пути к такой важной цели, как выход на пенсию. Остатки по кредитным картам могут накапливаться в спешке, и стресс будет продолжать расти вместе с этой задолженностью. Если Вы постоянно имеете задолженность по своей кредитной карте, этот образ жизни со временем может обойтись в сотни, если не в тысячи, долларов (см. калькулятор DebtBlaster). Осознание того, что Вы склонны тратить больше при использовании пластиковой карты, чем когда просто расплачиваетесь наличными, — еще одна причина изменить привычки, связанные с кредитными картами.
Важно понимать, что карты — это не обязательно плохо, особенно если Вы дисциплинированы и оплачиваете их полностью каждый месяц. Если Вы позволите 34 % американцев, у которых есть возобновляемая задолженность по кредитной карте, помочь оплатить бонусы по Вашей кредитной карте, Вы действительно сможете использовать их в своих интересах с помощью различных преимуществ и предложений кэшбека.
Средний клиент тратит 2630 долларов в год на проценты по кредитной карте. Один из эффективных способов убедиться, что Вы используете кредитные карты правильно, — это создать правило 24 часов для покупок по кредитной карте. Всегда старайтесь избегать использования кредитной карты в ситуациях, когда Вы не можете полностью погасить свой остаток в течение 24 часов. Если Вы постоянно обнаруживаете, что не можете следовать этому правилу, возможно, пришло время разрезать эти карты (или заморозить их в куске льда).
Попадание в новую, большую и лучшую ловушку
Каждый божий день нас грузят маркетинговыми сообщениями и тонкими намеками на то, что мы заслуживаем следующей «большой» вещи. Будь то новый автомобиль, недвижимость, технический гаджет, отпуск мечты, свадьба или проект по благоустройству дома — легко попасть в ловушку.
Покупка новой машины, которую Вы не можете себе позволить, — распространенная проблема, от которой страдают семьи по всей стране свободы. Чтобы не попасть в эту ловушку, Вы можете включить любые потенциальные крупные покупки в свой план расходов. Не сосредотачивайтесь только на ежемесячных платежах. Взгляните на другие финансовые приоритеты, чтобы убедиться, что Вы находитесь на прочной финансовой основе и можете позволить себе покупку без ущерба для своего финансового будущего.
Принять слишком большую задолженность по кредиту на обучение
Кризис задолженностей по кредитам на обучение в Америке уже наступил, и, по оценкам, он будет расти на 2726 долларов в секунду. Общая задолженность по кредитам на обучение в Америке в размере 1,3 триллиона долларов является доказательством того, что необходимы изменения как на личном, так и на институциональном уровне, чтобы контролировать расходы на образование и повышать ценность дипломов о высшем образовании. Как специалист по личному финансовому планированию, я предпочитаю сосредотачиваться на вещах, которые мы контролируем. Слишком поздно возвращаться, если Вы уже плаваете в океане задолженности по кредитам на обучение. Но если Вы подумываете о научной деятельности, или у Вас есть ребенок, который скоро будет поступать в колледж, составьте финансовый план, прежде чем брать на себя долги по кредитам за обучение, чтобы Вы знали, во что влезаете.
Делать недостаточно для защиты своего состояния
Когда дело доходит до планирования страхования, мы обычно начинаем с защиты наших автомобилей, домов и личного имущества. Обычно этого недостаточно, поскольку многим людям не хватает всеобъемлющего страхования ответственности, доступного по цене полиса, покрывающего любую потенциальную ответственность, превышающую Ваши обычные суммы страхового покрытия.
Также важно думать о таких обычно табуированных темах, как смерть и инвалидность. Независимо от возраста, от того, замужем/женаты ли Вы, и имеете ли Вы детей, убеждайтесь, что у Вас есть достаточное страхование жизни, проводя базовый анализ не реже 1-го раза в 2–3 года. Если бы с Вами случился несчастный случай, или возникло заболевание, из-за которого Вы не смогли бы работать в течение длительного периода времени, с Вами и Вашей семьей было бы все в порядке?
Думать, что пенсионное планирование — только для пожилых людей
Слишком поздно начинать делать сбережения на пенсию — большая ошибка. Часто бывает трудно начинать нашу карьеру с мыслями о конце, особенно, когда жизнь бросает нам бесчисленные проблемы, усложняющие управление ежедневными финансами. Так что, возможно, пришло время поместить дискуссию в другие рамки и дать ей реалистичное название — День финансовой независимости.
Не обращать внимания на комиссии за финансовые продукты
Отрасль финансовых услуг не всегда была настолько прозрачной, насколько это необходимо, в отношении истинной стоимости инвестиционных и страховых продуктов. Фактически, большинство людей даже не знают, как получают оплату различные финансовые специалисты, или что означает термин «фидуциарный».
Финансовые консультанты могут быть важным источником знаний и рекомендаций в процессе формирования состояния. Но это не значит, что Вы должны слепо оплачивать их услуги, потому что они имеют гораздо большее значение, чем думает большинство людей. Повышение осведомленности о комиссиях, которые Вы платите за различные финансовые продукты, может помочь Вам сохранить больше кровно заработанных денег.
Финансовое уклонение
Если Вы хотите совместить свои самые важные жизненные цели с деньгами и другими ресурсами, Вам следует обратить на это внимание. Вам не нужно быть финансовым гением, просто нужно действовать и что-то делать. Для пар финансовое уклонение может иметь разрушительные последствия, такие как ссоры и стресс на почве денег. Как отмечает Лиз Дэвидсон в своей книге «О чем Вам не скажет Ваш финансовый консультант», Ваш спутник жизни может быть злейшим финансовым врагом. Если не говорить с супругом о финансовых вопросах, это может повлечь за собой множество рисков. Если у Вас есть финансовый партнер, Вы можете говорить о своих финансовых целях во время обычных разговорах о деньгах. Если Вы путешествуете в одиночку на этом финансовом пути, обратитесь за профессиональным советом или поделитесь своими целями с надежным другом или тренером, чтобы иметь некоторую степень ответственности и поддержку.
Как видите, существует множество финансовых решений, способных сбить с толку наши пенсионные планы и снизить наши шансы на достижение других важных жизненных целей. Письменный финансовый план — это полезный инструмент, который поможет Вам избежать серьезных ошибок.