Для защиты от наводнений некоторые люди строят дома на сваях или опорах. На случай смерча имеются штормовые подвалы-убежища. А на случай пожара в большинстве зданий есть (обязательно) датчики дыма и огнетушители. Нет сомнений в том, что идея о катастрофе может пугать, но во многих случаях катастрофы можно избежать (или хотя бы оформить соответствующую страховку) с помощью разумного планирования.
То же самое и с финансовыми катастрофами. Мы поговорили с специалистами по финансовому планированию по всей стране о катастрофах, которые, по их наблюдениям, подорвали планы клиентов, и о том, как именно от них уклониться.
Откладывание покупки страхования жизни
«Если Вы любите своих детей, застрахуйте жизнь», — говорит Крис Чен, специалист по стратегии благосостояния из компании «Инсайтс Файненшл Стретиджистс» (Insights Financial Strategists) в Уолтеме, штат Массачусетс. Прямолинейно, да, но тоже точно в цель. Он объясняет, что страхование жизни не является опцией по выбору, если есть другие люди, которые зависят от Вашего дохода. Келли Грейвс, сертифицированный специалист по финансовому планированию в компании «Кэрролл Файненшл Плэннерс» (Carroll Financial Planners) из Шарлотты, соглашается с этим, и он лично видел эту катастрофу, в которой участвовала семья с четырьмя маленькими детьми. «Вы не сможете избежать смерти, — говорит он, — [но] Вы можете избежать финансовой катастрофы». И какой размер страхования жизни стоит приобрести? Десятикратная зарплата — это хорошая отправная точка, но важно помнить, что Вы возмещаете не только доход, но и пособия, медицинское страхование, пенсионные взносы, обучение в колледже и многое другое. Перед покупкой может быть хорошей идеей поговорить со специалистом по финансовому планированию, предоставляющим только платные услуги (т. е. не с консультантом, который будет пытаться продать Вам страхование жизни), чтобы убедиться, что Вы покупаете подходящую для Вас и Вашей семьи сумму. Вы можете найти специалиста, который взимает почасовую оплату, через ресурс Garrett Planning Network.
Покупка нового дома перед продажей старого
Точно так же, как редко бывает хорошей идеей уволиться с одной работы, прежде чем Вы подпишете документы для устройства на новую, Вам следует избегать покупки нового дома, пока Вы официально не продадите старый или, по крайней мере, пока не будут подписаны договоры. В противном случае Вы подвергаетесь более высокому риску того, что продажа затянется (или сорвется), и Вам придется взять на себя ответственность за два дома, а также два набора налогов на имущество, содержание и всех других расходов, связанных с владением недвижимостью. «Это может сбить [людей] с ног», — говорит Сьюзан Каплан, президент компании «Каплан Файненшл Сервисиз Инк.» (Kaplan Financial Services Inc.) в Ньютоне, штат Массачусетс, у которой сейчас два клиента в этой ситуации. «Нет ничего больнее, чем содержать два дома». По какой причине некоторые продажи срываются? Люди часто эмоционально привязываются к месту проживания, поэтому могут переоценить стоимость, задерживая и затрудняя продажи. Решение проблемы? Неважно, насколько оптимистичной кажется предстоящая продажа. Даже если риэлтор говорит Вам, что все «заметано», не совершайте решительных действий касательно нового дома, пока не осуществите сделку в отношении старого.
Помощь взрослым детям… слишком много
«Одна из самых больших опасностей, с которыми я столкнулась в случае со своими клиентами-пенсионерами, — это содержание [взрослых] детей», — говорит Каплан. Вот итог: даже пары, которые полностью готовы к выходу на пенсию и имеют достаточно сбережений, скорее всего, не имеют достаточно денег, чтобы содержать своих взрослых детей в течение длительного времени, особенно если у этих взрослых детей есть собственные семьи. Несмотря на то, что пенсионные расходы, скорее всего, останутся относительно постоянными (до тех пор, пока расходы на здравоохранение не вырастут в более преклонном возрасте), расходы на взрослых детей могут увеличиваться с каждым годом. Кидаясь на помощь тогда, когда ребенок теряет работу или не имеет достаточно денег, чтобы купить первый дом, Вы «только отсрочиваете неизбежное», — говорит Каплан. Это означает: в конечном итоге ему нужно будет найти другую работу, сменить сферу, переехать или больше экономить. А если Вы выступите поручителем по ипотечному кредиту, и Ваш ребенок потеряет работу, Вы можете быть вынуждены выплачивать всю сумму.
Келли Грейвс видел, как подобные проблемы подрывали финансовые планы некоторых его клиентов. «В какой-то момент, — говорит Грейвс, — Вы должны быть эгоистом. Вы должны сказать: «Я выучил этого ребенка в колледже, заставил его зайти так далеко — теперь я должен беспокоиться о себе». Итак, если Вы видите своего взрослого ребенка на скользкой дорожке, опередите просьбу о помощи и начните беседу первым. Постарайтесь оказать поддержку, предлагая контакты, советы и информацию, в то же время давая ему понять, что, хотя Вы всегда будете рядом с эмоциональной поддержкой, но Вы не сможете помочь материально.
Накопление на пенсию слишком поздно или…
Вот хорошее и простое правило: откладывайте на пенсию, даже если думаете, что никогда не выйдете на пенсию. «Я никогда не встречал человека, который бы сказал мне, что сожалеет о том, что накопил столько денег, сколько у него есть», — говорит Чен. Или накопил раньше. Те доллары, которые были отложены в 20–30 лет, похожи на хорошую порцию закваски. Они могут расти десятилетиями, и Вы можете наблюдать волшебство начисления сложного процента в действии. А именно: возьмем 30-летнюю женщину, зарабатывающую 60 000 долларов в год и откладывающую 10 % своего дохода до вычета налогов на пенсию — 500 долларов в месяц. В 65 лет, при условии 7 %-й годовой прибыли, у нее будет более 906 000 долларов. Если бы она попутно получала прибавки и увеличивала свои взносы для соответствующих взносов работодателя, у нее было бы намного больше. Но если бы она дождалась 40 лет, чтобы начать откладывать 500 долларов, то в возрасте 65лет у нее было бы всего 407 000 долларов. Даже если бы она начала с большей суммы взноса, скажем, 750 долларов в месяц, она бы не догнала. Ей бы исполнилось 65 лет, и она заработала бы всего 611 000 долларов. Суть: начать рано. Откладывать часто.
…Ограбление пенсионной заначки, которую Вы сделали
«Между делом, избегайте брать кредит под свой план 401(k)», — говорит Дэвон Барретт, аналитик из нью-йоркской компании «Фрэнсис Файненшл» (Francis Financial). София Бера, основательница ресурса Gen Y Planning, наблюдала клиентов в этой ситуации из-за высоких затрат на переезд, и она также видит это в людях, пытающихся погасить задолженность по кредитной карте. Правила для кредита под план 401(k) предусматривают, что Вы будете платить себе проценты по кредиту в долгосрочной перспективе, но есть подводные камни, которые многие люди не учитывают, когда берут заем. Деньги будут вне плана, а это значит, что Вы упустите этот рост. Пока Вы возвращаете себе деньги, Вы, возможно, не сможете полностью финансировать дополнительные взносы. И, что самое важное, если Вы покидаете компанию по какой-либо причине, срок погашения кредита автоматически наступает в течение 60 дней. Если Вы не можете выплатить его, это рассматривается как снятие средств, что означает, что Вы должны заплатить подоходный налог и штраф в размере 10 %.
Досрочный выход на пенсию без проверки статуса Вашего медицинского страхования или плана B
Нравится идея рано выйти на пенсию? Кому может не нравиться? Но проведите свое исследование, прежде чем совершать решительное действие, особенно если Вы планируете уйти с работы до того, как достигнете 65-летнего возраста и получите право на участие в программе Medicare. «У меня есть клиенты, которые платят по 2000 долларов на пару в месяц за медицинское страхование, потому что они вышли на пенсию до того, как получили право на участие в программе Medicare», — говорит Грейвс. Медицинское страхование может стоить очень дорого, если Ваша компания не берет на себя часть расходов. Даже если Вы воспользуетесь преимуществами COBRA — программы, которая позволяет людям, имеющим на это право, продолжать получать производственные медицинские льготы в течение 18 месяцев после увольнения с работы, — эти цены не субсидируются. Закон просто делает льготы доступными для Вас, но без помощи работодателя Вы будете выкладывать ту же сумму, которую он тратит на медицинское страхование человека. Как исправить: посчитайте все, прежде чем решите выйти на пенсию, чтобы убедиться, что Вы готовы с финансовой точки зрения. В AARP (Американская ассоциация пенсионеров) есть калькулятор выхода на пенсию, который поможет Вам начать.
Точно так же, если Вы рано выходите на пенсию, думая, что будете работать неполный рабочий день или иметь подработку, но, когда дело доходит до этого, Вам может оказаться труднее, чем Вы думали. «Перед тем, как сойти с конвейерной ленты, Вы должны подготовить все необходимое», — говорит Каплан. Поэтому, прежде чем Вы откажетесь от работы на полную ставку, важно точно знать, что у Вас достаточно пенсионного дохода (у компании «Вэнгард» ((Vanguard) есть калькулятор пенсионного дохода, который сравнивает то, что у Вас есть сейчас, с тем, что Вам нужно).
Попытка рассчитать время на рынке
Наконец, снова и снова исследования показывают, что в среднем пассивно управляемые индексные фонды превосходят активно управляемые фонды. Будучи людьми, нам нравится думать, что мы знаем лучше — этот инстинкт может подсказать нам, где наши деньги будут расти быстрее всего, и что наше чутье предупредит нас, когда наступит время уйти. Реальность такова, что такая самоуверенность может отбросить нас назад, когда дело касается рыночной доходности. Прошлым летом из-за выхода Великобритании из Евросоюза и неопределенности на выборах один из клиентов Барретта почувствовал, что на рынке США должна произойти коррекция. Несмотря на предупреждения консультантов, он перевел все свои деньги на один счет, ожидая, что вернет их обратно на рынки после того, как произойдет коррекция. В прошлом году он упустил 15 % прибыли на фондовом рынке США. «В конечном итоге Вы не хотите класть все яйца в одну корзину и делать ставку на что-то неопределенное», — говорит Барретт. Не рискуйте своим финансовым будущим, полагаясь на интуицию. Помните, что Вы играете долгую игру.