Необходимо перевести деньги, но у Вас нет наличных в банке? Рано или поздно кто-нибудь предложит перевести деньги с Вашей кредитной карты. Это легко сделать, и Вы можете пересылать деньги по всему миру. Но прежде, чем Вы предоставите эти цифры, посмотрите, во что Вы ввязываетесь, и оцените альтернативы.
Отправка денег с помощью кредитной карты
Термин «денежный перевод» трактуется несколькими различными способами:
- банковский денежный перевод: банковские переводы обычно проходят через банки. Это переводы в тот же день с одного счета на другой, и они популярны при совершении таких операций, как домашние покупки. Чтобы осуществить перевод, Вам необходимо предоставить банковскую информацию получателя, а также, возможно, потребуется отправить бумажную форму (однако небольшие запросы на перевод могут быть доступны через Интернет);
- денежный перевод: это может означать несколько вещей, но основная идея заключается в том, что Вы отправляете средства в электронном виде, независимо от того, является ли это традиционным «денежным переводом» или нет. Средства даже могут быть доступны получателю в тот же день в течение нескольких минут, как в случае с сервисом Venmo. Компании Western Union, MoneyGram и другие предлагают этот тип услуг, и Вы можете настроить переводы по Интернету или по телефону (получатель может быть идентифицирован по адресу электронной почты, номеру телефона или имени). Иногда эти переводы занимают от двух до трех рабочих дней, поскольку они проходят через сеть ACH.
Денежные авансы
Независимо от того, какой метод Вы используете, Вам понадобится денежный аванс, если Вы планируете оплачивать перевод с помощью своей кредитной карты. Аванс предоставляет «свободные и четкие» денежные средства, доступные для немедленной отправки.
- комиссии: авансы наличными идут вместе с комиссиями. Большинство компаний, работающих с кредитными картами, взимают процент от суммы операции (при минимальной сумме от 10 долларов США) или фиксированную комиссию, в зависимости от того, что больше. Комиссии сильно повышают цену того, за что Вы платите, поэтому учитывайте общую стоимость при принятии решений;
- начисление процентов: авансы наличными по Вашей кредитной карте обходятся дорого. Процентная ставка, начисляемая на авансы, обычно выше, чем процентная ставка по остаткам с покупок (ожидаемая ставка в размере не менее 25 %). Кроме того, нет льготного периода по денежным авансам, поэтому Вы будете платить проценты, даже если выплатите задолженность по своей карте до конца периода составления выписки;
- кредитная история: когда Вы берете кредит на свою кредитную карту, Вы рискуете испортить кредитную историю, по крайней мере временно. Крупные денежные авансы могут израсходовать большую часть Вашего доступного кредитного лимита, сигнализируя о том, что у Вас могут возникнуть финансовые проблемы. Если Вы планируете совершить крупную покупку в ближайшем будущем (например, дом или автомобиль), низкий кредитный рейтинг может затруднить получение займа. Избегайте достижения лимита по кредитной карте и немедленно погашайте долг;
- как получить денежный аванс: если Вы планируете перевести деньги с помощью банка, Вам нужно будет получить средства на свой банковский счет. Вы можете сделать это с помощью кассира в отделении Вашего банка, запросив денежный аванс (перевод доходов на Ваш расчетный счет), или Вы можете просто снять наличные в банкомате и внести средства на свой счет. Если Вы пользуетесь услугой денежных переводов, аванс наличными формируется автоматически, когда Вы выполняете поэтапные действия по осуществлению перевода.
Помните, что, если Вы используете кредитную карту для оплаты банковского перевода, Вы занимаете деньги, чтобы сделать перевод. В результате Вы будете платить высокую процентную ставку на сумму, которую Вы занимаете, и комиссия будет добавлена к Вашему остатку по кредиту, увеличивая общую сумму процентов, которые Вы платите. Но есть и другие варианты.
Риски, связанные с денежными переводами
В отличие от покупок с Вашей карты, Вы не можете отменить авансы наличными, что снижает риск для Вашего банка или службы денежных переводов. Они могут быть готовы сделать невозвратный перевод только в том случае, если у них имеется некоторое количество денег. Получатель сможет забрать деньги немедленно (наличными или переведя деньги куда-то еще), и нет никакого способа получить деньги обратно.
Отправляйте деньги только в том случае, если Вы знаете, куда они идут, и если Вы доверяете получателю. В некоторых мошеннических схемах используются денежные переводы (или услуги денежных переводов), а аферисты пользуются непониманием того, как эти платежи работают. Большинство людей думают, что их банк или Western Union смогут помочь, если возникнут проблемы, но деньги обычно уходят навсегда.
Альтернативы переводам с Вашей кредитной карты
Учитывая риски и затраты, могут быть более выгодные способы отправки денег. В зависимости от ситуации и того, нужно ли Вам занимать деньги, некоторые из приведенных ниже вариантов могут быть более подходящими:
- перевод с вашего банковского счета: если нет необходимости занимать деньги, и Вы уверены в получателе (Вы знаете, что это не мошенник), просто отправьте средства со своего расчетного счета. Существует несколько способов сделать это, в том числе, с помощью стандартного денежного перевода;
- оплата с помощью дебетовой карты: Интернет-сайты обычно запрашивают номер «кредитной карты», но в большинстве случаев Вы можете использовать дебетовую карту. Дебетовые карты снимают деньги с Вашего расчетного счета вместо того, чтобы создавать кредит, так что Вы избежите аванса наличными и начисления процентов. Просто убедитесь, что Вы знаете, кому даете номер своей карты;
- платежные поручения или чек кассира: существует несколько способов отправки «гарантированных» средств. Помимо денежных переводов, чеки кассира считаются абсолютно безопасными (если только чек не является поддельным). Банк-эмитент удостоверяет чеки кассира, поэтому они не могут быть возвращены. Платежные поручения также являются вариантом в некоторых ситуациях;
- платежные приложения: если Вы знаете человека, которому отправляете деньги (например, друга или члена семьи), попробуйте воспользоваться бесплатным или недорогим платежным сервисом. Приложение Square Cash переводит средства с Вашего расчетного счета непосредственно на расчетный счет получателя с помощью Ваших дебетовых карт без комиссий. Сервис PayPal доступен для международных платежей, и есть несколько других вариантов, которые могут соответствовать вашим потребностям;
- если Вам нужно получить заем: ваша кредитная карта — не единственный способ получить заем. Предполагая, что Вам действительно нужно получить заем, узнайте в банке о кредите физическому лицу (или о любых других доступных вариантах) для получения денег. Кредиторы в Интернете и равноправное кредитование также могут быть недорогим вариантом, особенно если у Вас есть несколько дней для работы с ними. Кредитные карты, вероятно, самый быстрый вариант, но за эту скорость Вы будете платить надбавку;
- кредитные чеки: получение аванса наличными от кассира или из банкомата стоит дорого. Вы можете заплатить меньше, если будете следить за специальными предложениями от Вашей компании, занимающейся кредитными картами. С помощью кредитных чеков или предложений по переводу остатка Вы можете выписать себе чек и использовать деньги так, как вам хочется. Несмотря на то, что, возможно, Вы все же будете платить комиссии, есть хороший шанс, что комиссии будут ниже, и в качестве бонуса вы сможете получить более низкую процентную ставку (в течение ограниченного периода времени);
- стандартная оплата кредитной картой: другой вариант — просто оплатить с помощью кредитной карты (при условии, что карты принимаются). Кредитные карты могут использоваться в других странах, и Вы получите преимущества защиты прав потребителей, если будете использовать свою карту для совершения покупки напрямую. Система PayPal — это аналогичный вариант, и Вы можете совершать покупки с помощью PayPal без комиссии. Для некоторых покупок система PayPal даже одолжит Вам деньги (через PayPal Credit).
Если ни один из вышеперечисленных вариантов не сработает, возможно, имеет смысл использовать Вашу кредитную карту и осуществлять денежные переводы, но только в чрезвычайных ситуациях.
Экономьте вместо того, чтобы тратить
Получение займов по кредитным картам нерационально. В конечном счете высокие процентные ставки и высокие комиссии могут втянуть Вас в долговую воронку. Вы будете больше тратить каждый месяц на содержание долга, чем на выплату самого долга.
Чтобы избежать получения займа, составьте бюджет на необходимые расходы и создайте фонд непредвиденных расходов. В идеале, у Вас будет достаточно средств, чтобы покрыть расходы на проживание в течение 3–6 месяцев (или больше, если Вы предпочитаете жить скромнее). Фонды непредвиденных расходов должны храниться в надежном и доступном месте, например, на сберегательном счете или на депозитном счете денежного рынка. Избегайте набегов на фонд, и Вам не придется оплачивать огромные расходы при возникновении неожиданных ситуаций.
Иногда пользование займами неизбежно. Если Вам нравится иметь резервный план, Вы можете держать открытую кредитную линию. Кредитная линия — это резерв денежных средств, которые доступны для кредитования, но Вы фактически не берете кредит, пока Вам это не нужно. Кредитная линия должна быть недорогой в обслуживании, так как Вы будете платить проценты только тогда, когда берете заем (в соответствующем случае).