Обеспечение — это то, что помогает обеспечить выполнение обязательств по кредиту. Когда вы занимаете деньги, вы соглашаетесь (где-то мелким шрифтом это написано), что ваш кредитор может взять что-то и продать это, чтобы вернуть свои деньги, если вы не погасите кредит. Обеспечение позволяет получать кредиты на крупные суммы и повышает ваши шансы на одобрение, если у вас возникают трудности с получением кредита.
Когда вы предоставляете обеспечение, кредитор принимает на себя меньший риск, а это означает, что у вас больше шансов получить выгодную процентную ставку.
Как работает обеспечение
Обеспечение часто требуется, когда кредитор хочет получить гарантии того, что он не потеряет все свои деньги. Если вы предоставляете в качестве обеспечения какой-то актив, ваш кредитор имеет право принять меры (если вы перестанете производить платежи по кредиту): он вступит во владение залоговым имуществом, продаст его и использует выручку от продажи для погашения кредита.
Совет: сравните залоговый кредит с необеспеченным кредитом, когда все, что может сделать кредитор, — это списать ваш кредит или возбудить против вас судебный иск.
Кредиторы предпочли бы, более чем что-либо еще, вернуть свои деньги. Они не хотят возбуждать против вас судебный иск, поэтому пытаются использовать обеспечение в качестве гарантии. Они даже не хотят иметь дело с вашим обеспечением (они не занимаются владением, арендой и продажей домов), но зачастую это самая простая форма защиты.
Виды обеспечения
Любой актив, который ваш кредитор принимает в качестве обеспечения (и разрешенный законом), может служить залоговым обеспечением. В целом кредиторы предпочитают активы, которые легко оценить и обратить в денежные средства. Например, деньги на сберегательном счете отлично подходят в качестве обеспечения: кредиторы знают, сколько они стоят, и их легко получить. Некоторые распространенные формы обеспечения включают:
- автомобили;
- недвижимость (включая разницу между долгом по ипотеке и текущей рыночной стоимостью вашего дома);
- счета денежных средств (пенсионные счета обычно не подходят, хотя всегда бывают исключения);
- техника и оборудование;
- инвестиции;
- договоры страхования;
- материальные ценности и предметы коллекционирования;
- будущие платежи от клиентов (дебиторская задолженность).
Даже если вы получаете кредит на нужды бизнеса, вы можете заложить свои личные активы (например, семейный дом) как часть личной гарантии.
Примечание: пенсионные счета, такие как ИПС, зачастую не могут служить обеспечением.
Оценка ваших активов
Как правило, кредитор предложит вам сумму, которая меньше стоимости вашего заложенного актива. Некоторые активы могут быть сильно уценены. Например, кредитор может признать только 50 % вашего инвестиционного портфеля в качестве залогового обеспечения. Таким образом, они повышают свои шансы на возврат всех своих денег в случае, если инвестиции потеряют ценность.
При подаче заявки на кредит кредиторы часто указывают приемлемое отношение размера кредита к стоимости залогового имущества (коэффициент LTV). Например, если вы берете деньги под залог своего дома, кредиторы могут допустить коэффициент LTV до 80 %. Если ваш дом стоит 100 000 долларов США, вы можете взять кредит до 80 000 долларов США.
Если ваши заложенные активы по какой-либо причине обесценятся, вам, возможно, придется заложить дополнительные активы, чтобы сохранить условия залогового кредита. Точно так же вы несете ответственность за погашение полной суммы кредита, даже если банк забирает ваши активы и продает их за меньшую сумму, чем ваша задолженность. Банк может возбудить против вас судебный иск о взыскании недостачи (суммы, которая не была погашена).
Виды кредитов
Залоговые кредиты можно встретить повсюду. Они обычно используются как в качестве бизнес-кредитов, так и кредитов физическим лицам. Многие новые предприятия, поскольку они не имеют длительной практики работы с прибылью, обязаны предоставлять обеспечение (включая личные вещи, принадлежащие владельцам бизнеса).
В некоторых случаях вы получаете кредит, что-то покупаете и закладываете это в качестве обеспечения — все одновременно. Например, в случаях финансирования страховой премии по договорам страхования жизни, кредитор и страховщик зачастую работают вместе, чтобы одновременно предоставить договор страхования и залоговый кредит.
Финансируемая покупка дома аналогична: дом является обеспечением кредита, и кредитор может обратить взыскание на дом, если вы не погасите кредит. Даже если вы берете кредит на проекты «почини и скинь», кредиторы захотят использовать вашу инвестиционную собственность в качестве обеспечения. При заимствовании на мобильные или сборные дома вид доступного кредита будет зависеть от возраста дома, системы фундамента и других факторов.
Есть также некоторые виды залоговых кредитов для людей с плохой кредитной историей. Эти кредиты зачастую бывают дорогостоящими, и их следует использовать только в крайнем случае. Они имеют разные названия, например, кредиты под залог автомобиля, и обычно подразумевают использование вашего автомобиля в качестве обеспечения. Будьте осторожны с такими кредитами: если вы не сможете погасить кредит, ваш кредитор может забрать автомобиль и продать его, зачастую без предварительного уведомления.
Заимствования без обеспечения
Если вы предпочитаете не закладывать обеспечение, вам нужно будет найти кредитора, который готов передать вам деньги под вашу подпись (или подпись другого лица). Вот некоторые из таких вариантов:
- необеспеченные кредиты, такие как кредиты физическим лицам и кредитные карты;
- онлайн-кредиты (включая одноранговые кредиты) часто являются необеспеченными кредитами с невысокими процентными ставками;
- привлечение поручителя, чтобы подать заявку на кредит вместе с вами, подвергая риску свою кредитную историю.
В некоторых случаях, например при покупке дома, получение кредита без использования чего-либо в качестве обеспечения, вероятно, невозможно (если только у вас нет значительной разницы в стоимости дома и суммы ипотеки). В других ситуациях можно было бы обойтись без обеспечения, но у вас будет меньше вариантов, и вам придется платить более высокую процентную ставку за использование кредитных средств.