Читайте то, что напечатано мелким шрифтом в банковских рекламных материалах
Когда вы ищете новый банковский счет, вам нужна выгодная сделка. Есть смысл обратить внимание на специальные предложения и акции, если вы все равно меняете счета, но иногда эти сделки не так хороши, как кажутся.
Отделы рекламы в банках знают, что вы заняты и что вы, вероятно, никогда не получали официального образования по финансовым вопросам. Некоторые даже пытаются воспользоваться этими условиями, чтобы обманом заставить вас открыть счет.
Вот шесть подводных камней, на которые следует обратить внимание, когда вы оцениваете банки. Внимательное изучение может помочь вам избежать застревания в катастрофических долгосрочных отношениях, а также чувства разочарования в вашем банке. Если банки «не слишком откровенны» в отношении своих услуг, что это говорит об отделах по рекламе и управлению в банках? Вы же не хотите подвергать сомнению все, что вам присылают банки.
Заоблачные ставки по сбережениям
Особенно тогда, когда процентные ставки низкие, возникает соблазн перейти в банк, который предлагает высокие ставки по сберегательным счетам. Но дьявол всегда кроется в деталях.
Например, банк в Гудзон Вэлли, Нью-Йорк, продвигал высокодоходные расчетные счета, выплачивая 4 % годовой процентной доходности (ГПД), в то время как большинство Интернет-банков платили меньше половины этой суммы. Но банк платит только 4 процента с первой тысячи долларов на вашем счете, а остальная часть вашего счета зарабатывает всего 0,15 процента. Если вы держите только 1000 долларов на расчетном счете, вы заработаете хорошие 40 долларов, но это вряд ли стоит времени и энергии, необходимых для смены банковских счетов и обновления всех ваших онлайн-платежей по счетам.
Расчетные счета с вознаграждением
Расчетные счета с вознаграждением предусматривают выплату высоких процентных ставок по расчетным остаткам — иногда по остаткам до 25 000 долларов США. Но тут есть одна загвоздка. Чтобы претендовать на эту процентную ставку, вам придется очень постараться. Если вы не сделаете этого, вы получите гораздо более низкие процентные ставки, и вам, возможно, будет лучше оставить свои деньги на сберегательном счете в Интернете.
Например, расчетные счета с вознаграждением, как правило, требуют от вас соблюдения строгих критериев:
- используйте свою дебетовую карту не менее 12 раз в месяц (и ставьте подпись, вместо того чтобы использовать свой PIN-код);
- подпишитесь на электронные выписки;
- входите в свой счет не реже одного раза в месяц;
- пусть каждый месяц как минимум один платеж добавляется на ваш счет прямым зачислением;
- оплатите хотя бы один счет с помощью онлайн-сервиса банка для оплаты счетов.
Это большая работа, но она может окупиться, если вы готовы принять вызов.
Позвольте нам помочь вам развить свой бизнес
Когда вы начинаете свой бизнес, дополнительное финансирование всегда на руку. Вы получите множество предложений по корпоративным кредитным картам и кредитам для малого бизнеса после регистрации бизнеса, но не удивляйтесь, если вам придется сделать личную гарантию с данными кредитами.
Если у вашего бизнеса нет значительных активов для залога (или долгой истории прибыльности), банки фактически не будут кредитовать ваш бизнес. Вместо этого они ставят ваше фирменное наименование в кредитных договорах и на кредитные карты, но на самом деле они предоставляют вам кредит индивидуально. Банки смотрят на ваш личный кредитный рейтинг и доходы, чтобы определить вашу кредитоспособность, и вы обычно подписываете соглашение, принимая на себя личную ответственность за ваш бизнес-кредит (не имеет значения, является ли ваше предприятие юридическим лицом). Возможно, вам даже придется использовать свой дом в качестве залога. Если вы не выполняете обязательства по кредиту, ваша кредитная история пострадает, и вы также можете потерять свой дом на стадии обращения взыскания.
У нас самые низкие ставки по кредитам
Кредиторы обязаны соблюдать строгие законы, касающиеся рекламы, но это не значит, что вы должны верить всему, что видите. Когда вы видите низкую процентную ставку, вы можете обнаружить, что эта ставка недоступна для вас, или что эта ставка недоступна на условиях, которые вы хотите.
Кредиторы лезут из кожи вон в своей рекламе, но несколько обстоятельств могут стать причиной применения более высокой ставки по вашему кредиту:
- Чем ниже кредитный рейтинг, тем выше процентные ставки. Лучшие ставки, как правило, доступны для тех, кто имеет рейтинг 740 согласно оценке компании FICO.
- Небольшой первоначальный взнос (менее 20 процентов) может привести к повышению процентной ставки. Делая более высокий первоначальный взнос, вы минимизируете затраты несколькими способами.
- Рефинансирование наличными может повысить вашу ставку, увеличив риск кредитора.
- Кредиты «без затрат на завершение сделки» имеют более высокие ставки. Чтобы получить максимально низкую ставку, вам, возможно, придется оплатить расходы на завершение из своего кармана (что не всегда плохая идея).
Ликвидные ДС: обналичивайте в любое время
По депозитным сертификатам (ДС) часто предлагаются более высокие процентные ставки, чем по сберегательным счетам, но вам нужно заблокировать свои деньги на несколько месяцев или несколько лет. Но некоторые банки предлагают «ликвидные» ДС, которые позволяют быстро выводить средства. Эти продукты предусматривают гибкость, но очень важно понимать, как они работают.
Прежде чем использовать ликвидный ДС, оцените все плюсы и минусы.
- Сниженные ставки: бесплатный сыр только в мышеловке. Поскольку ликвидные ДС предусматривают гибкость, по ним обычно предлагаются несколько более низкие ставки, чем по стандартным ДС. Компромисс может стоить того — просто проверьте, прежде чем покупать.
- Ограничения на снятие средств: возможно, вы действительно можете снять деньги с ликвидного ДС без штрафа за досрочный вывод средств, но у вас, скорее всего, не будет полной свободы. Узнайте, сколько вы можете взять в любой момент времени, и нужно ли вам ждать до вашего первого (и любого последующего) снятия средств.
Courtesy Pay (услуга, позволяющая совершать покупки с дебетовой карты при недостаточном количестве средств)
Большинство банков предлагают планы защиты от превышения овердрафта, которые позволяют вам тратить деньги с помощью вашей дебетовой карты, даже когда на вашем расчетном счете заканчиваются деньги. В рекламных материалах может быть особенно подчеркнуто, каким образом вы можете избежать неловкой ситуации в супермаркете или ресторане, когда операция по вашей карте отклонена. Но вы можете решить, что небольшая неловкость (если даже вы думаете, что это неловко — это случается всегда) — лишь незначительная цена, которую нужно заплатить, по сравнению с комиссией за овердрафт.
Вместо того чтобы платить по полной цене — часто это 35 долларов или около того — за защиту от превышения овердрафта, вы можете использовать другие стратегии:
- Отказ: защита от превышения овердрафта является необязательной. Если он уже включен в обслуживание вашего счета, вы имеете право удалить его. Просто попросите банк отключить защиту от превышения овердрафта. Если вы попытаетесь потратить больше, чем у вас есть, торговая точка просто отклонит операцию по вашей карте.
- Овердрафт по технологии кредитной линии: некоторые банки предлагают овердрафт по технологии кредитной линии в качестве альтернативы взиманию фиксированной комиссии при овердрафте по вашему счету. Кредитная линия — это кредит, основанный на избытке, который вы тратите, и вы платите только проценты на сумму займа. Во многих случаях вы превышаете только на несколько долларов, поэтому процентные платежи незначительны.
- Перевод из сбережений: еще один вариант — попросить ваш банк перевести деньги, которые вам нужны, с вашего сберегательного счета. Банки обычно взимают комиссию за это, но она, как правило, меньше, чем стандартная комиссия за овердрафт по счету.
Читайте текст, напечатанный мелким шрифтом
Лучший способ узнать о том, что вы покупаете, — это действительно прочитать информацию, которую предоставляют вам банки. Это означает выход за рамки белого шума и точное понимание того, как именно работают его продукты и рекламные акции. Обращайте внимание на звездочку (*) или часть текста мелким шрифтом в нижней части веб-страницы — вы найдете там ценную информацию.