Многие магазины, особенно мебельные и магазины электроники, известны тем, что рекламируют свои варианты финансирования покупок, которые позволяют оплачивать товары в течение «90 дней без процентов», либо без переплат или без внесения платежей вплоть до срока погашения. На первый взгляд, многие из этих сделок кажутся приемлемыми, но они зачастую не такие уж и выгодные, как рекламируются, и оставляют потребителей из числа социально уязвимых категорий граждан в плохом финансовом положении.
Как это работает
Когда магазин обещает вам рассрочку на 90 дней без процентов, он гарантирует Вам отсутствие выплаты процентов в течение 90 дней, как если бы Вы купили товар полностью за наличный расчет. На первый взгляд может показаться, что нет причин не принять такое предложение; Вы уходите с товаром, взяв на себя обязательство вернуть деньги в течение следующих нескольких месяцев, — ситуация, казалось бы, беспроигрышная.
В идеальном мире Вы, наверняка, могли бы профинансировать покупку, выплачивая ее в течение 90 дней и никогда не платить ни цента в качестве процентов. Однако в реальном мире такое вряд ли возможно. Даже без внимательного изучения своих финансов, Вы можете предположить, что можете позволить себе выплатить задолженность в течение 90 дней. К сожалению, так получается не всегда. Скорее всего, Вы не сможете выплатить задолженность в течение 90 дней и в конечном итоге Вам придется платить проценты за покупку. Компании знают это, поэтому они так настойчиво предлагают такие сделки потребителям.
Совет: если бы Вы могли оплатить покупку в течение 90 дней, Вы бы могли накопить необходимую сумму и совершить покупку через три месяца, полностью избежав влияния рекламы и не попавшись на уловку.
Потеря дней беспроцентной оплаты
У Вас может возникнуть соблазн оправдать свой выбор и признать, что это нормально, если Вы не выплатите задолженность в течение 90 дней; Вы просто заплатите столько, сколько сможете, и после этого Вы будете иметь дело с уплатой процентов. Но вот загвоздка: 90 дней без процентов — это вид механизма финансирования с отсроченной уплатой процентов, который работает в ваших интересах только, если Вы погасите задолженность в течение 90 дней.
Если в течение 90 дней Вы не выплатите задолженность в полном объеме, то от даты покупки начисляются проценты и добавляются к Вашей задолженности. Вы имеете право на 90 дней без процентов только, если полностью оплатите задолженность в течение этого периода. В противном случае Вы вообще не получаете права на беспроцентный период.
Например, предположим, что Вы получаете 90-дневное финансирование покупки на сумму 5000 долларов США. Если Вы полностью выплатите 5000 долларов США в течение 90 дней, с Вас не будут взиматься проценты. Однако если Вы заплатите всего 4500 долларов США в течение этих 90 дней, проценты будут применяться к полным 5000 долларов США, а не только к оставшимся 500 долларам США.
Дешевле накопить, чем получить финансирование
Если Вы не можете позволить себе оплатить покупку полностью к установленному сроку, Вы не можете позволить себе ее финансирование. Лучший вариант — копить на крупные покупки и не беспокоиться о необходимости погашения задолженности по ним. Вместо того, чтобы совершать покупку и надеяться выплатить всю задолженностей по ней за 90 дней, используйте эти 90 дней, чтобы начать копить на нее. Это не только поможет развить хорошие привычки к накоплению сбережений, но Вы также можете обнаружить, что Вам не нужны эти вещи настолько сильно, как Вы изначально думали.
Даже совершение покупки по кредитной карте лучше, чем 90-дневная сделка по финансированию, особенно если Вы имеете право на получение кредитной карты льготной ознакомительной ставкой под 0 % на покупки. У Вас будет гораздо больше времени, чтобы погасить свою задолженность, и даже если Вы этого не сделаете, проценты будут начисляться только после окончания льготного периода. Они не будут начисляться от даты покупки, как в случае с 90-дневным беспроцентным финансированием.
Итог
Компании предлагают такие сделки, чтобы побудить потребителей совершать покупки, которых они иначе не совершили бы из-за финансовых ограничений. Тем не менее, они прекрасно понимают, что многие люди не смогут полностью выплатить задолженность и будут платить проценты. По сути, это дополнительный источник дохода для многих предприятий. Поскольку люди с низкими доходами с большей вероятностью нуждаются в финансировании более крупных покупок, они в непропорционально большем количестве случаев становятся жертвами таких обманных сделок.
Совет: если Вы боитесь провалиться в кроличью нору процентов и долгов, следуйте этому простому правилу: если Вы не можете себе это позволить за наличный расчет, значит Вы вообще не можете себе этого позволить.