Большинство людей знают это, так как выступали в качестве клиента. Ваш личный кредитный рейтинг может повлиять на ставку, которую вы получаете по кредиту, независимо от того, получите ли вы работу, и можете ли вы претендовать на покупку дома.
Но многие люди не знают, что банки также имеют кредитные рейтинги. Кредитные рейтинги банков — это оценка вероятности неуплаты банком по своим долгам и выхода из бизнеса.
Такие агентства, как «Фитч Рэйтингс» (Fitch Ratings), «Мудис Инвесторс Сервис» (Moody’s Investors Service) и «Стэндард энд Пурс» (Standard & Poor’s), выдают кредитные (рейтинги для банков) (наряду с другими финансовыми учреждениями и инвестициями). Эти рейтинги обычно даются в виде буквенных оценок, и рейтинг АА или ААА лучше, чем рейтинг ВВ или ВВВ и т. д. Рейтинг ААА или АА не гарантирует, что банк не нарушит долговые обязательства, это просто означает, что такое нарушение крайне маловероятно.
Существует еще один рейтинг, который называется рейтингом неинвестиционной категории, и он присваивается проблемным банкам. Еще одно слово для этого рейтинга — «мусорный» рейтинг.
В общем, это хорошая идея — держаться подальше от банков с мусорными рейтингами. Тем не менее, большинству клиентов не нужно беспокоиться о банковских кредитных рейтингах, однако есть несколько исключений, которые мы рассмотрим здесь.
Почему большинству клиентов не нужно беспокоиться о кредитных рейтингах банков
Реальность такова, что, если ваш банк застрахован Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов (FDIC), вам, вероятно, не придется беспокоиться о его кредитном рейтинге. FDIC предлагает федеральное страхование вкладов, и она страхует каждый банковский депозитный счет до 250 000 долларов США на одного вкладчика, на один счет.
Существует аналогичное страхование счетов в кредитных союзах, и оно предоставляется NCUSIF, или Фондом страхования паев национальных кредитных союзов. Если у вас есть более 250 000 долларов США на вкладе, самый простой способ защитить себя — разделить деньги между различными учреждениями, чтобы суммы не превышали предела в размере 250 000 долларов США.
При условии, что ваши деньги застрахованы FDIC, если ваш банк обанкротится, вы будете защищены, и не имеет значения, каков кредитный рейтинг банка, и даже находится ли банк в надлежащем состоянии. Однако есть несколько обстоятельств, на которые вы, возможно, захотите обратить более пристальное внимание.
Как плохие кредитные рейтинги банков могут повлиять на кредиты под залог жилой недвижимости и кредитные линии для бизнеса
Если кредитоспособность банка переходит на мусорную территорию или даже падает на некоторое время, то вполне возможно, что люди, которые имеют большие кредиты в форме открытого лимита, могут пострадать. Сюда относятся кредитные линии для бизнеса и кредиты под залог жилой недвижимости.
Это связано с тем, что, когда банк испытывает проблемы, он должен улучшить свою ликвидность путем сохранения капитала и, возможно, ему придется сокращать свои кредитные линии, так что вы можете потерять кредитоспособность. Иногда проблемные банки также начинают закрывать филиалы и увольнять сотрудников.
Это не повлияет на сохранность ваших вкладов, но на ваши отношения с банком может повлиять тот случай, если банк закроет ваш местный филиал.
Банковское мошенничество и банковские кредитные рейтинги
Еще одна вещь, которую следует иметь в виду, заключается в том, что кредитные рейтинги банков не отражают вероятность банковского мошенничества. Если ваш банк не имеет супержестких мер безопасности, или в нем имеет место нарушение безопасности данных по банковскому счету, то ваши данные могут подвергаться риску, даже если ваш банк имеет высокий кредитный рейтинг.
При выборе банка стоит обратить внимание на протоколы цифровой безопасности. Есть еще одна вещь, о которой следует помнить, когда речь заходит о кредитном рейтинге вашего банка.
Кредитные рейтинги банков заведомо неточны
В заключение следует отметить, что кредитные рейтинги банков заведомо неточны. Иногда информация, на которой основаны эти рейтинги, не очень точна, и прогнозы ошибочны.
Неразумно полностью игнорировать банковские кредитные рейтинги, но также не следует рассматривать их как единственный способ изучить свое банковское учреждение. Единственный банковский рейтинг, на который я бы обратил внимание, — это мусорный рейтинг. Обычно это означает, что банк находится в большом бедственном положении.
Итог по банковским кредитным рейтингам
Большинство людей имеют вклады, которые на 100 % гарантированы страховкой FDIC, и поэтому им не нужно очень беспокоиться о банковских кредитных рейтингах, если вообще нужно.
Для клиентов с большим количеством бессрочных кредитов было бы неплохо хотя бы взглянуть на кредитный рейтинг вашего банка, но имейте в виду, что это еще не все банковские вопросы, и что иногда наблюдение за возникновением риска утечки данных также важно.