Сколько денег нужно откладывать каждый месяц? Есть много способов ответить на этот вопрос. Короткий ответ: вам следует откладывать минимум 20 процентов своего дохода. По крайней мере, от 10 до 15 процентов от этой суммы должно идти на ваши пенсионные счета. Остальные 5–10 процентов этой суммы должны пойти на создание фонда на непредвиденные расходы, другие долгосрочные сбережения и выплаты долга. Это хорошее практическое правило, но это не единственный ответ. Если вы хотите получить более подробный ответ, читайте дальше.
Ваши финансовые цели
Чтобы углубиться в выяснение того, сколько вам следует экономить каждый месяц, начните с рассмотрения своих целей. Грубо говоря, ваши финансовые цели разделятся на три сегмента:
- Расходы, возникшие менее чем за год;
- Расходы, возникшие менее чем за десять лет;
- Очень долгосрочные расходы, которые наступят через десять или более лет.
Краткосрочные финансовые цели
Расходы, которые появятся менее чем через год, — это такие вещи, как отпуск на пляже, покупка праздничных подарков, обеспечение достаточного количества денег для уплаты налогов и сбережения для празднования дня рождения.
Другой пример краткосрочной финансовой цели — сохранение суммы, достаточной для покрытия расходов в течение шести месяцев, в фонде на непредвиденные расходы. Вы можете сделать это менее чем за год. Если вы хотите отложить 5000 долларов за девять месяцев, вам нужно будет вкладывать 555 долларов в месяц для достижения этой цели.
Долгосрочные финансовые цели
В категорию расходов менее чем на десять лет включите такие расходы, как замена вашей техники, капитальный ремонт дома, покупка нового автомобиля (в идеале — за наличные) или внесение первоначального взноса за жилье.
Чрезвычайно долгосрочные финансовые цели
В группе расходов более чем на десятилетие ваши цели могут включать создание значительного фонда сбережений для обучения в колледже ваших детей или покупку второго жилья. Конечно, вы также должны включить конечную цель долгосрочных сбережений — выход на пенсию.
Создайте список, спланируйте и рассчитайте
Мы уже затронули тему выхода на пенсию, так что вы можете пока оставить это в стороне. В список расходов, на которые вы в настоящее время копите, включите все остальное, например свадьбы, ремонт дома, праздники, путешествия и сбережения на обучение в колледже. Теперь запишите свою идеальную цель экономии и крайний срок. Сделайте это для каждой цели в вашем списке. Затем разделите этот временной интервал на количество денег, необходимое для достижения каждой цели.
Например, предположим, вы хотите накопить сбережения на свадьбу в размере 10 000 долларов и планируете пожениться в течение следующих двух лет. Вам нужно будет откладывать 416 долларов в месяц в течение следующих 24 месяцев, чтобы достичь своей цели в 10 000 долларов.
Выполните этот расчет для каждой цели в вашем списке. К тому времени, как вы закончите, вы, вероятно, поймете, что не можете накопить достаточно. Черт возьми, когда я впервые попробовал этот расчет, суммы, которые нужно откладывать, оказались больше, чем мой доход.
Что делать, если суммы, которые нужно откладывать, превышают ваш доход
Что делать, если это произойдет? Во-первых, измените или сократите несколько своих целей. Вы можете купить более дешевую машину? Устроить менее дорогую свадьбу? Купить менее дорогое жилье, для которого потребуется меньший первоначальный взнос?
Затем посмотрите, как можно сократить текущие расходы. Отказ от кабельного телевидения может позволить вам сэкономить дополнительно 50 или 60 долларов в месяц, которые вы можете вложить в одну из своих многочисленных целей по сбережениям. Затем посмотрите, сможете ли вы продлить сроки достижения какой-либо из ваших целей.
Вам нужно заменить кухонную технику в этом году или вы можете прожить с нынешней техникой еще несколько лет? Наконец, посмотрите, как вы можете заработать больше денег, например, подрабатывая фрилансером. Таким образом, есть два способа ответить на вопрос: «Сколько я должен откладывать?»
Если вы хотите получить конкретный подходящий именно вам ответ на этот вопрос, вам нужно потратить не менее 30 минут на то, чтобы записать свои цели и предвидеть дорогостоящие покупки. Если вы хотите получить приближенный практический ответ, убедитесь, что вы откладываете не менее 20 процентов своего дохода.