Сколько денег вам нужно для первоначального взноса, и где их взять?
Условия обычной ипотеки, как правило, требуют от покупателя внесения первоначального взноса в размере не менее 5 % от цены покупки. Для получения кредита Федерального управления жилищного строительства (FHA) требуется минимальный первоначальный взнос в размере 3,5 %. Однако если вы вносите менее 20 % от полной цены покупки по любому кредиту, вам необходимо также купить частную ипотечную страховку (PMI) по обычным кредитам. Это премия по ипотечному страхованию (MIP) для кредитов, обеспеченных страховкой Федерального управления жилищного строительства. Эта страховка обычно добавляет от 0,5 до 1 % от суммы кредита к оплате за ваш дом ежегодно. Кроме того, она продолжает действовать (в большинстве случаев) до тех пор, пока сумма вашего кредита не будет выплачена на 80 %, но не более того.
Лучше всего иметь первоначальный взнос в размере 20 %, чтобы получить минимально возможную процентную ставку по кредиту и избежать необходимости в частном страховании ипотеки. Это куча денег, если рассматривать цены домов. Но как начать откладывать десятки тысяч долларов на эту покупку?
Сколько стоит отложить на первоначальный взнос?
В идеале вы должны попытаться накопить 20 %-й первоначальный взнос, чтобы избежать дополнительных затрат на страхование ипотеки и иметь собственные средства в своем новом доме с самого начала, но это может быть сложной задачей. Например, при покупке жилья, оцененного в 200 000 долларов США, вы рассчитываете заплатить 40 000 долларов только в качестве первоначального взноса, который не включает затраты на совершение сделки или другие расходы, связанные с обеспечением ипотеки и покупкой дома. Хорошая новость заключается в том, что этот первоначальный взнос никуда не денется. Он находится в вашем доме, и когда вы его продадите, вы получаете его обратно как часть собственных средств.
Несмотря на то, что вашей целью должна быть сумма в размере 20 % от цены покупки, вы не должны позволять правилу 20 % помешать вам приобрести дом. Иногда более разумным вариантом может быть внесение меньшего первоначального взноса. Каждая ситуация должна быть взвешена по существу, и решение должно приниматься на основании как краткосрочных, так и долгосрочных задач.
Если вас устраивает размер первоначального взноса ниже 20 %, узнайте в Федеральном управлении жилищного строительства или в Управлении по делам ветеранов, а также в органах жилищного строительства штата о программах, которые могут предлагать семьям с низким и средним уровнем дохода, а также семьям, которые впервые покупают жилье, более низкие требования к первоначальному взносу, чем у обычных кредитов. Министерство жилищного строительства и городского развития США предлагает ресурсы, чтобы помочь малообеспеченным и одиноким родителям получить ипотеку и купить доступное жилье. Служба сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США также предлагает программу, направленную на поощрение покупки жилья в сельской местности покупателями с низким и средним уровнем дохода.
Накопление денег на первоначальный взнос
Обычно первоначальный взнос поступает из источника денежных сбережений. Если вы идете по этому пути, выясните, сколько вы можете с комфортом откладывать каждый месяц на приобретение дома, а затем подсчитайте, сколько времени вам потребуется, чтобы получить сумму, необходимую для первоначального взноса за дом того типа, который вам нужен. Определите временные рамки, исходя из различных процентов первоначального взноса и того, насколько эти сценарии повлияют на ваш ежемесячный платеж. Затем при необходимости скорректируйте свои сбережения или временные рамки. Важно иметь план, а затем придерживаться его.
Например, предположим, что вы хотите купить дом стоимостью 200 000 долларов. Если вы хотите выплатить первоначальный взнос в размере 20 %, вам потребуется 40 000 долларов. Если вы откладываете 1000 долларов в месяц, вам потребуется 3 года и 4 месяца, чтобы получить первоначальный взнос. Если вы хотите выплатить первоначальный взнос в размере 10 %, вы можете собрать эту сумму в два раза быстрее. Составьте лучший план, исходя из ваших обстоятельств.
Вы хотите, чтобы ваши деньги работали на вас, пока вы копите. Деньги, хранящиеся на обычном сберегательном счете, приносят очень мало процентов и не помогут вам быстрее достичь своей цели сбережений:
- рассмотрите высокодоходный сберегательный счет или депозитный счет денежного рынка для хранения средств первоначального взноса. Как правило, по этим счетам вы будете получать немного больше процентов, чем по обычным сберегательным счетам;
- узнайте про депозитное свидетельство, которое также называется ДС. С этими счетами у вас меньше гибкости и ликвидности, но защита первоначального вложения и доходность могут быть привлекательными по сравнению с типичным сберегательным счетом.
Пенсионные планы как источники первоначальных взносов
Если у вас в настоящее время есть деньги, отложенные на пенсионных счетах, их можно будет использовать. Некоторые пенсионные планы 401(k) и 403(b) позволяют участникам занимать деньги со счета для покупки нового дома. Кроме того, если у вас есть счет IRA (индивидуальный пенсионный счет), вы можете снять деньги на покупку дома, если вы впервые покупаете жилье.
В отличие от других кредитов, кредит с использованием плана 401(k) не будет учитываться в вашем соотношении задолженности к доходу, когда вы подаете заявку на ипотеку, и не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, если вы не погасите кредит, это может иметь серьезные последствия. К ним относятся уплата подоходного налога с полученного вами займа и, возможно, штраф за досрочное снятие средств в размере до 10 %. И если вы уволитесь с работы в период погашения кредита с использованием плана 401(k), у вас может быть только от 60 до 90 дней с момента увольнения, чтобы полностью выплатить кредит.
Другими издержками такого кредита является стоимость упущенной выгоды. Какой рост ваших пенсионных активов вы упускаете, получая эти деньги в качестве займа? Это все факторы, которые необходимо обдумать, в том числе, сможете ли вы выплатить кредит вместе с новой ипотекой, даже если кредитор не будет учитывать этот долг в процессе проверки соответствия требованиям для предоставления кредита.
Acatia не предоставляет налоговые, инвестиционные или финансовые услуги и консультации. Информация представляется без учета инвестиционных целей, допустимого риска или финансовых обстоятельств какого-либо конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не определяют будущие результаты. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы.