Подготовьтесь: узнайте о своих финансовых обязательствах, и как защитить себя
Возможно, самое разрушительное действие бракоразводный процесс оказывает на семью, но он также может нанести и материальный ущерб. Он может повлиять на Ваш доход, и Вы можете остаться после расторжения брака с большим долгом, не говоря уже о негативном влиянии на Ваш кредитный рейтинг. Если знать, как лучше защитить себя от такого негативного влияния, потенциально можно сделать бракоразводный процесс менее дорогостоящим и, возможно, менее болезненным.
Каковы Ваши финансовые обязательства: алименты на детей и алименты на содержание Вашей супруги или супруга
Одна из основных финансовых проблем бракоразводного процесса связана с выплатой алиментов на детей или содержания бывшей супруги или супруга. Выплаты на содержание ребенка рассчитываются в соответствии с законодательством штата, в котором было выдано решение о расторжении брака. В большинстве директив штатов учитываются такие аспекты, как доход каждого родителя, количество детей и условия достигнутого соглашения об осуществлении опеки.
Если суд вынес решение о выплате алиментов на ребенка в рамках соглашения о разводе, Вы по закону обязаны их выплачивать. Размер алиментов на ребенка может периодически пересматриваться и корректироваться, но Вы должны подумать, как встроить эти выплаты в Ваш ежемесячный бюджет.
Еще одним потенциальным финансовым обязательством при разводе может стать содержание бывшей супруги или супруга. Алименты на содержание бывшей супруги или супруга не связаны с алиментами на ребенка и обычно рассматриваются как временная мера помощи супругам, чей доход может резко сократиться после развода. У выплат на содержание супруги или супруга, как правило, есть конкретная дата окончания, как и у алиментов на ребенка. Опять же, это выплаты, которые должны быть включены в Ваш бюджет после развода, если суд вынесет решение, согласно которому Вы будете обязаны их выплачивать.
Если Вы будете получать алименты на ребенка или алименты на содержание, Вам также необходимо учитывать такие выплаты в своем бюджете. Эти выплаты могут потребоваться Вам для покрытия Ваших повседневных расходов на проживание. Если Вы можете оплатить все свои счета за счет вашего текущего дохода, алименты на ребенка или алименты на содержание могут стать Вашим «дополнительным доходом». Поэтому Вам нужно будет решить, как лучше всего распределить эти деньги.
Например, Вы можете использовать алименты на ребенка для финансирования сберегательных счетов для накопления сбережений на обучение 529 для своих детей или создать «подушку безопасности» на случай чрезвычайной ситуации, направляя на нее выплаты алиментов на содержание. Помните также, что алименты на содержание должны указываться в Вашей налоговой декларации как доход, а алименты на ребенка не считаются доходом.
Кроме того, Вам необходимо будет подумать о том, как скорректировать свой бюджет после окончания срока выплат алиментов на ребенка или алиментов на содержание. Если, например, у Вас недостаточно высокий доход, чтобы покрыть образовавшийся дефицит средств, Вам, возможно, придется подумать о том, чтобы перейти на другую работу или пойти снова учиться, чтобы продвинуться по карьерной лестнице. В этом сценарии Вам придется уравновесить финансовые затраты на оплату обучения и потенциальные затраты, связанные с уходом за детьми, с тем, каким может стать ваш более высокий потенциальный заработок.
Раздел имущества при бракоразводном процессе
Если у Вас нет брачного соглашения, то, как Ваши активы будут делиться в случае развода, определяют законы вашего штата. В настоящее время существует девять штатов (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Небраска, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин), которые признают общую совместную собственность супругов. Общая совместная собственность означает, что активы, приобретенные в браке одним из супругов, считаются совместными семейными активами. Такие совместные активы обычно делятся поровну при разводе.
В остальных штатах раздел имущества основан на принципе «справедливого распределения». Справедливое не обязательно означает «равное» распределение. Для вынесения решения в отношении распределения активов суд рассматривает многие материальные и нематериальные активы.
Каковы Ваши семейные активы?
Прежде чем обращаться к третейскому судье, посреднику или адвокату, Вы должны сделать домашнее задание. Составьте список своих семейных активов и при необходимости оцените предметы искусства, антиквариата и другие ценные предметы. Вам нужно будет иметь представление о стоимости активов, подобных тем, которые перечислены в следующем списке:
- дом;
- автомобили;
- лодки;
- пенсионные планы;
- полисы накопительного страхования жизни;
- акции, облигации, паи инвестиционных фондов;
- фондовые опционы;
- банковские счета;
- возврат налогов;
- накопленные отпускные;
- мили для часто летающих пассажиров;
- кредиты, выданные другим лицам;
- произведения искусства или антиквариат;
- предметы коллекционирования, инструменты;
- деньги, отложенные на обучение в колледже.
Все эти вопросы необходимо будет решить в рамках урегулирования бракоразводного процесса. Вам также потребуются сведения о любых совместных долгах или обязательствах. Такие долги могут включать ипотечный кредит на Ваш дом, кредиты или кредитные линии под залог недвижимости, кредиты на обучение, кредитные карты, автокредиты или кредиты, на которые Вы подавали совместную заявку. Как и активы, обязательства тоже делятся при разводе.
Прямые и косвенные финансовые последствия бракоразводного процесса
Бракоразводный процесс может существенно повлиять на Ваше финансовое положение. Во многих случаях стоит потратить деньги на консультацию со специалистом по финансовому планированию, чтобы оценить реальную стоимость Ваших активов, определить, кто несет ответственность за семейные долги, учесть налоговые последствия и получить общие советы по финансовому планированию до раздела имущества в рамках бракоразводного процесса.
Вам также следует учесть стоимость самого бракоразводного процесса. Наем адвоката может стать дорогостоящим, если Вы и Ваш почти уже бывший супруг не сможете договориться об опеке, алиментах на ребенка или разделе активов. Подумайте, как затраты, связанные с затягиванием бракоразводного процесса, могут повлиять на Вас в долгосрочной перспективе, если впоследствии Вам придется взвалить себе на плечи еще и солидный счет за услуги адвоката.
Как защитить себя при бракоразводном процессе в финансовом отношении
Брачный договор может обеспечить финансовую защиту обоим супругам в случае бракоразводного процесса. Если Вы вступили в брак, не подписав такового, Ваша следующая лучшая линия защиты — знание. Хотя в браке всегда важно действовать как партнеры (особенно когда речь идет о финансах), каждый супруг должен знать о финансовой ситуации семьи в случае бракоразводного процесса. Супруги должны знать о своих долгах, инвестициях, доходах семьи и любых других активах, в том числе о том, на кого они оформлены.
Если уже начат бракоразводный процесс, возможно, будет разумным закрыть все совместные банковские счета и открыть индивидуальные счета. Тем не менее, Вы можете сначала проконсультироваться со своим адвокатом, прежде чем снимать активы с совместного банковского счета. Аннулируйте все совместно используемые кредитные карты и откройте новые, чтобы предотвратить возникновение у Вашего супруга дальнейшей задолженности от Вашего имени. Кроме того, если Вы планируете купить новый дом во время бракоразводного процесса, Вам необходимо узнать о связанных с этим юридических требованиях и ограничениях.
Имейте в виду, что закрытие счетов и открытие новых может снизить Ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе. Новые запросы на получение кредита могут снизить Ваш рейтинг на несколько пунктов. Но, может быть, возможность избежать накопления нового совместного долга, за погашение которого Вы можете нести юридическую ответственность, стоит небольшого отрицательного воздействия на Ваш кредитный рейтинг.
Когда будет вынесено окончательное решение о разводе и Ваши активы будут разделены согласно закону, если потребуется, измените сведения о владельцах в документах на дом, акциях и облигациях, а также в свидетельствах на право собственности на автомобили. Не забудьте изменить сведения о бенефициарах в отношении своих инвестиционных счетов, пенсионных планов, полисов страхования жизни и сберегательных счетов. Также не забудьте обновить свое завещание.
Периодически запрашивайте и проверяйте отчет о своей кредитной истории, чтобы убедиться, что Ваш супруг не оформлял долги на Ваше имя после вынесения решения о разводе или раздельном проживании. Затем продолжайте следить за своей кредитной историей и регулярно повышайте свой кредитный рейтинг.
Бракоразводный процесс может стать разрушительным с финансовой точки зрения для одной или обеих сторон. Но можно пройти через это с сохранением своих финансов. Получайте необходимые знания и примите некоторые меры предосторожности, чтобы уменьшить финансовые последствия бракоразводного процесса для Вас и Ваших детей.