Одна из самых сложных частей планирования выхода на пенсию — это расчет того, сколько денег вам следует отложить до выхода на пенсию. По данным Правительства США, тремя наиболее распространенными вариантами накопления на пенсию являются:
- Пенсионные планы, предлагаемые работодателем.
- Сбережения и инвестиции.
- Социальное обеспечение.
Есть несколько руководств, предусматривающих проценты, которых вам следует попытаться достичь. Например, многие финансовые эксперты говорят, что вам необходимо накопить от 70 до 85 % своего предпенсионного дохода. Если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вашей целью должно быть накопление достаточных пенсионных сбережений, чтобы жить на сумму, равную примерно 70 000–85 000 долларов в год. В США люди после выхода на пенсию живут в среднем 20 лет.
Проблемы, связанные с определением пенсионных потребностей на основании текущего дохода
К сожалению, это практическое правило бесполезно для людей, которые находятся на ранних этапах своей карьеры. Если вам от 20 до 40 лет, вы, вероятно, имеете доход, который отражает ваше начальное или среднее положение в рамках данной карьеры. Если вы находитесь в середине своей карьеры, но решили ее сменить, вы также можете временно получать более низкую заработную плату, что повлияет на вашу формулу пенсионных накоплений.
Если вы не уверены, каким будет ваш предпенсионный доход, становится трудно спрогнозировать сумму, которая вам понадобится в более старшем возрасте.
Что делать, если вы копите?
Другая проблема с практическим правилом «накопите сумму вашего дохода» заключается в следующем: этот совет основан на предположении о том, что вы тратите большую часть своего дохода.
Если вы обычно откладываете от 10 до 15 % своего дохода на пенсию и, возможно, еще от 10 до 15 % своего дохода на другие виды сбережений, не связанных с выходом на пенсию, то это означает, что вы потратили где-то от 70 до 85 % от суммы вашего дохода.
При таком очень специфическом стечении обстоятельств вполне логично, что если вы тратите большую часть того, что зарабатываете, и не ожидаете, что ваши привычки в отношении расходов изменятся после выхода на пенсию, то вам нужно будет накопить достаточно денег, чтобы все оставалось по-прежнему.
Однако не всегда люди тратят большую часть того, что зарабатывают. Некоторые люди тратят больше, чем зарабатывают, в конечном итоге оказываясь в долгах по кредитной карте, в то время как другие тратят значительно меньше той суммы, которую они зарабатывают.
Это вторая, более убедительная причина, по которой прогнозирование выхода на пенсию на основании вашего предшествующего дохода (а не предполагаемых расходов) является не лучшим методом планирования.
Сосредоточьтесь на расходах, а не на доходах
Поэтому разумно при планировании выхода на пенсию ориентироваться на уровень ваших расходов, а не на уровень ваших доходов. Это решает обе упомянутые выше проблемы.
В своем отчете о потребителях за 2018 год Бюро статистики труда зафиксировало снижение доходов на 1,5 % и увеличение расходов на 4,8 %. Среди различных категорий расходы на личное страхование и пенсии показали наибольший процентный рост — 7,8 %, за которым последовал рост расходов на питание — 2,5 %. Единственное снижение среди самых крупных категорий — это сокращение расходов на образование на 5,6 %.
Ваши расходы на пенсии, скорее всего, будут отличаться от ваших сегодняшних расходов. Например, на пенсии у вас может не быть ипотечного платежа. Ваши дети могут вырасти и жить сами по себе, и вам больше не нужно будет их содержать. Расходы, связанные с вашей работой, такие как уход за детьми, деловая одежда и транспортные расходы, также уменьшатся.
У вас будут другие расходы, которых у вас сейчас нет. Расходы на лекарства по рецепту, которые необходимо оплачивать из собственного кармана, и медицинские расходы могут быть более серьезной проблемой. Вы также можете платить за выполнение работ по дому, которые вы в настоящее время выполняете сами, такие как очистка водосточных желобов, сгребание листьев или уборка снега, когда вам будет за 70. Вы также можете больше путешествовать или использовать выход на пенсию для хобби, которым вы не могли заниматься в течение своих рабочих лет.
Все это приводит ко второму затруднению, заключающемуся в том, что, хотя доход не является подходящей основой для определения того, сколько денег вы должны иметь в своем пенсионном портфеле, расходы также не являются идеальным вариантом. Однако вместо более удачных альтернатив расходы могут быть лучшим показателем того, насколько большой портфель вы должны стремиться создать.
Принимая во внимание, что некоторые из ваших текущих расходов уменьшатся, а другие будут расти, тогда разумно предположить, что сумма, которую вы в настоящее время тратите, будет близка к сумме, которую вы будете тратить в пенсионные годы.
Умножьте текущие годовые расходы на 25
Вот общее практическое правило, которое вы можете использовать для определения суммы денег, которая вам понадобится при выходе на пенсию. Умножьте свои текущие годовые расходы на 25. Это будет необходимый размер вашего портфеля на пенсии, чтобы вы могли стабильно выводить 4 % от суммы портфеля каждый год на жизнь.
Например, если вы в настоящее время тратите 40 000 долларов в год, вам понадобится инвестиционный портфель, который будет в 25 раз больше — 1 миллион долларов на момент выхода на пенсию. Эта сумма достаточно велика, чтобы вы могли снять 4 % из этого пенсионного портфеля в 1 миллион долларов в первый год выхода на пенсию и те же 4 % с поправкой на инфляцию каждый последующий год, сохраняя при этом разумную вероятность того, что вы исчерпаете свои деньги.
Это может показаться пугающим, но если вы начнете откладывать на пенсию в молодом возрасте (уже с 20 до 30 лет), вы сможете накопить портфель в 1 миллион долларов даже при зарплате всего от 30 000 до 40 000 долларов.
Если вы поздно начали откладывать
Если вы начинаете откладывать в более старшем возрасте, не отчаивайтесь. Главное, что вам нужно помнить, это то, что лучший способ компенсировать поздний старт – это активно пополнять свои счета.
Откладывайте усерднее: чем вы старше, тем больше вы должны копить в откладывать для выхода на пенсию каждый месяц. Не допускайте чрезмерного распределения части своего портфеля на акции на том основании, что вам нужны более рискованные инвестиции, чтобы компенсировать потерянные десятилетия сбережений. Риск — это палка о двух концах, и если ваши инвестиции пострадают, у вас не будет столько времени, чтобы восстановиться.
Используйте индексные фонды: ищите индексные фонды с низкой комиссией и распределяйте свои инвестиции между разумным сочетанием акций и облигаций. Продолжайте делать это регулярно до конца своей рабочей карьеры с целью отложить сумму, в 25 раз превышающую ваш текущий уровень расходов, к тому дню, когда вы выйдете на пенсию.
Не отставайте: используйте калькуляторы для выхода на пенсию, чтобы убедиться, что вы на правильном пути, и не обращайте слишком много внимания на пугающие заголовки в финансовых новостях. Вы ведете долгосрочную игру, и зацикливание на ежедневных потрясениях на рынке только замедлит ваш прогресс.
Совет: если вы откладываете на пенсию с опозданием, сосредоточьтесь на способах увеличения дохода или снижения расходов. Если можете, делайте и то, и другое.
Новый взгляд на пенсию
Бюро статистики труда прогнозирует, что к 2024 году рабочая сила вырастет примерно до 164 миллионов человек. В это число входит около 41 миллиона человек в возрасте от 55 лет, из которых около 13 миллионов, как ожидается, будут в возрасте от 65 лет.
«Люди работают в преклонном возрасте по ряду причин. Они более здоровы и имеют большую среднюю продолжительность жизни, чем предыдущие поколения. Они более образованы, что увеличивает их возможность остаться на рынке труда. А изменения в пособиях социального обеспечения и пенсионных планах сотрудников, наряду с необходимостью откладывать больше на пенсию, создают стимулы для продолжения работы».
Если вы поздно начали откладывать, и вам нужно больше зарабатывать, чтобы компенсировать разницу между тем, что вам нужно, и тем, что у вас есть, рассмотрите несколько альтернатив, прежде чем вы «официально» уйдете на пенсию:
- если вы любите свою работу, имеет смысл остаться и воспользоваться соответствующими взносами работодателя наряду с дополнительными взносами в ваш план 401(k). Не говоря уже о том, что вы можете сохранить другие свои льготы немного дольше;
- используйте свой многолетний опыт, чтобы несколько лет поработать консультантом неполный рабочий день, пока ваши деньги продолжают расти;
- начните вторую профессиональную деятельность в области, которой вы всегда были увлечены. Если сокращение зарплаты позволяет вам уверенно двигаться к удовлетворению ваших потребностей в пенсионных сбережениях, отправляйтесь в новое плавание в другую отрасль еще на несколько лет.
Новый взгляд на образ жизни на пенсии
Возможно, вы начали откладывать не поздно, но не можете выделить лишних денег, чтобы создать портфель, отражающий ваш актуальный уровень расходов.
Если заработать дополнительные деньги невозможно, то, может быть, вам придется пересмотреть образ жизни, который вы хотите вести на пенсии. Существует множество способов сократить расходы и вести активный образ жизни после выхода на пенсию.
Вместо того, чтобы содержать дом, которым вы сейчас владеете, имеет смысл сменить жилье на другое меньшей площади и уйти на пенсию в штате, где нет подоходного налога. Вы могли бы пойти дальше и выйти на пенсию за границей, где стоимость жизни ниже.
Есть много вариантов эффективного выхода на пенсию. Вам просто нужно разобраться с цифрами, чтобы увидеть возможные для вас варианты. Даже если вы не представляете себе пенсионный портфель в размере 1 миллиона долларов, отложите ту сумму, которая подойдет вам, а затем оцените и скорректируйте привычки, определяющие ваш образ жизни.