Есть несколько распространенных денежных шагов, и если вы их совершили, то можно было бы подумать, что вы прислушивались к проверенной мудрости в области личных финансов. Но, как и многие общепринятые мнения, эти глупые денежные шаги далеко не так умны, как кажется.
Вы когда-нибудь пробовали рассчитывать время на рынке ценных бумаг? Вы купили жилье до того, как были готовы, потому что владение жильем — это хорошая инвестиция? Сохраняете ли вы остаток по своей кредитной карте, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг? Вот несколько глупых денежных шагов, которые вам нужно выбросить из своего арсенала, независимо от того, насколько это может иметь смысл.
Отсутствие кредитной карты, потому что это приведет к возникновению долгов
Прошло более десяти лет после Великой рецессии. Тем не менее, согласно опросу компании «Бэнкрейт» (Bankrate), более двух третей людей в возрасте от 18 до 29 лет не имеют кредитных карт. «Это кажется разумным, потому что вы не рискуете влезть в долги, но это неразумно, потому что вы не строите свою кредитную историю», — говорит Сара Ньюкомб, автор книги «Психология и деньги: как достичь успеха, не изменяя своим ценностям». Многие из этих миллениалов, а также люди других поколений, у которых нет кредитных карт на свое имя, имеют так называемые «тонкие кредитные файлы». Эта кредитная отрасль предусматривает практически полное отсутствие кредитной истории, и это может помешать, когда вы захотите подать заявку на ипотеку или автокредит. Это также может означать, что за страхование домовладельца или автострахование нужно платить больше, чем необходимо.
Если вы считаете, что можете проявить безответственность с этим первым куском пластика, попросите банк-эмитент искусственно занизить кредитный лимит. Затем настройте на карту один или два автоматически оплачиваемых счета и запланируйте автоматические платежи со своего расчетного счета, чтобы покрыть их. Вы никогда не задержите платеж, и ваша кредитная история улучшится. А если вам отказали в выдаче карты? Обеспеченная карта, на которую вы делаете небольшой депозит в банке-эмитенте, — это карта с подстраховкой, которая может поставить вас на путь к хорошей кредитной истории.
Сохранение остатка по кредитной карте для формирования кредитной истории
Одним из основных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, является использование кредитной карты. Ваше использование — это процент от вашего кредитного лимита, который вы используете. Это составляет около 30 % от вашего рейтинга. Если у вас есть лимит в 1000 долларов, а ваш счет составляет 550 долларов, вы используете 55 %. Это очень много.
Для вашего рейтинга лучше всего, если вы используете не более 30 % своего кредитного лимита в любое время. А сохранение остатка из месяца в месяц и выплата процентов совсем не помогают вашему рейтингу, но вредят вашему кошельку: средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 15 %. При остатке в 3000 долларов это будет стоить вам 450 долларов в год.
В идеале вы должны полностью оплачивать свои кредитные карты каждый месяц, избавляя себя от уплаты процентов. И если при обычном использовании вы превышаете лимит, вы можете решить проблему двумя способами: вы можете попросить увеличить свой кредитный лимит, а затем не использовать дополнительные средства, или вы можете оплачивать счет чаще, чем раз в месяц.
Погашение кредитов на обучение при одновременной экономии на пенсионных взносах
У вас есть кредиты на обучение, и вы хотите погасить их как можно быстрее, поэтому любые дополнительные деньги, которые у вас есть в конце месяца, идут на оплату сверх ваших ежемесячных счетов, уменьшая основную сумму долга. Ваша срочность понятна: разве жизнь не была бы лучше, если бы их просто не было? «Но досрочное погашение кредита на обучение не является разумным шагом, если это сказывается на ваших долгосрочных сбережениях, таких как вклад в ваш план 401(k) (особенно если вы получаете соответствующую сумму в долларах от работодателя), или погашении долга по кредитной карте с высокой ставкой», — говорит Ньюкомб.
Выплачивайте кредиты на обучение медленно и неуклонно, пока вы строите свое будущее и пользуетесь доходностью фондового рынка. Возможно, будет даже лучше выбрать план погашения, основанный на доходе (который снижает ваши ежемесячные платежи), даже если выплата процентов за большее количество лет означает выплату большего процента в целом. Посмотрите на стоимость своей задолженности по кредиту на обучение, отнимите налоговый вычет и сравните ее с доходом, который вы получили бы, заставив деньги работать другими способами.
Сначала получить работу, а потом — повышение
Вы обсуждали зарплату на нынешней работе? Если нет, то вы не одиноки. По данным Salary.com, около 41 % людей этого не сделали. Многие опасаются, что торг из-за начального оклада полностью исключит их из списка кандидатов на должность. Но отказ от переговоров о достойной заработной плате в начале работы на новом месте ставит вас на неверную финансовую основу, потому что каждый бонус и повышение в дальнейшем, вероятно, будет представлять собой процент, основанный на этой начальной цифре.
Не принимайте первое предложение. У вас есть наибольшие рычаги влияния, когда компания хочет нанять вас, но еще не наняла, и важно распознать и использовать этот момент. «Люди думают, что вы должны спрашивать о том, что приемлемо, но вам нужно спросить себя: «Сколько мне нужно зарабатывать, чтобы не беспокоиться о деньгах? Вот этого стоит ваше время», — говорит Ньюкомб. Кроме того, поймите, что ожидание с другой стороны стола состоит в том, что вы попросите большего. Исследование компании «КэриэБилдер» (CareerBuilder) показывает, что 45 % работодателей готовы обсудить ваше первоначальное предложение по работе и ожидают, что вы это сделаете. Вы подводите себя только в том случае, если вы этого не сделаете.
Покупка жилья, потому что это «инвестиции»
Финансовый консультант Карл Ричардс, автор книги «Пробел в поведении», вспоминает, как люди говорили ему о своих домах: «Это лучшая инвестиция, которую я когда-либо делал». Его ответ: «Потому, что это единственная инвестиция, которую вы когда-либо делали?» Он прав. Давно существует убеждение, что стоимость недвижимости никогда не снижается.
Потом наступил 2008 год и обвал на рынке жилья. На самом деле стоимость жилья исторически идет в ногу с инфляцией. И стоимость владения (не говоря уже о переезде, меблировке, налогах, страховании и обслуживании, которые составляют от 1 % до 2 % от стоимости дома в год, по данным Объединенного центра жилищных исследований Гарварда) высока.
Купите дом, в котором хотите жить, или продолжайте пока арендовать. Этот список дополнительных расходов означает, что нет смысла покупать его вообще, если вы не рассчитываете жить в нем как минимум пять лет.
Если вы смотрите на вещи в долгосрочной перспективе, то капитал, который вы накапливаете, погашая (или выплачивая) ипотеку, становится дополнительными сбережениями, которые вы можете использовать для выхода на пенсию. Но вы никогда не должны стремиться к покупке дома, который вы действительно не можете себе позволить, только потому, что вы думаете, что стоимость недвижимости должна вырасти. Если вы это сделаете, вы не покупаете и не инвестируете — вы спекулируете. И если вы не профессиональный инвестор в недвижимость, это плохая идея.
Попытка выбора времени проведения операций на рынке
Выбор времени для проведения операций на рынке сводится к знанию двух вещей: когда начинать и когда заканчивать. Первое поймать трудно, а второе еще сложнее. Несмотря на то, что все мы слышали истории об обычных инвесторах, которые пришли в нужное время, Ричардс настроен скептически. «Не верьте рассказам», — говорит он. «Верьте данным». И данные говорят, что в этой игре нельзя выиграть.
Покупайте стабильно, причем годами. Ричардс советует вырвать страницу из сборника инструкций Уоррена Баффетта: «Лучшее, что вы можете сделать, — это лениться, и нам нужно отпраздновать это». И пока вы занимаетесь этим, не слишком старайтесь превзойти рынок. Несмотря на то, что отдельные акции и управляемые паевые инвестиционные фонды интересны, регулярное инвестирование в скучные индексные фонды и биржевые инвестиционные фонды (они дешевле, и ими недорого владеть) с большей вероятностью сделает вас мультимиллионером в долгосрочной перспективе. Разумеется, если вы достаточно ленивы.