Независимо от того, насколько ограничен Ваш бюджет, оставьте место для этих счетов
Есть много способов сэкономить деньги. Вы можете перестать обедать в ресторанах, перестать покупать новую одежду, отключить кабельное телевидение или даже Интернет.
Но какие статьи Вы абсолютно никогда не должны исключать из своего бюджета, независимо от того, насколько стесненными в деньгах Вы можете чувствовать себя на определенный момент?
Вот список вещей, которые Вы никогда не должны исключать, независимо от того, насколько Вы разорены. Убедитесь, что Вы тратите все до последнего цента, оплачивая эти расходы, даже если Вам придется найти вторую работу, чтобы позволить себе это.
Медицинское страхование
Знаете ли Вы, что две трети всех банкротств напрямую связаны со счетами за медицинские услуги? Нет предела тому, насколько большими могут быть Ваши больничные счета.
Если Вы разбиваете машину, наибольшая сумма денег, которую Вы, вероятно, потеряете, — это стоимость машины (не считая, конечно, каких-либо медицинских счетов, связанных с автомобильной аварией). Это означает, что ваш убыток, вероятно, составит не более 20 000 долларов США.
Но больничные счета могут довольно легко растянуться до шестизначной цифры. Если у Вас серьезная травма или заболевание, медицинские счета могут растянуться на миллионы. Это встречается чаще, чем Вы могли бы предположить.
Если Ваш работодатель не предлагает медицинскую страховку, купите свой собственный индивидуальный план. Если Вам кажется, что индивидуальные планы слишком дороги, подумайте о том, насколько дорого обходится их отсутствие. Если Вам действительно сложно производить платежи, выберите план с высокой франшизой.
После окончания колледжа я купил план медицинского страхования с франшизой в 5000 долларов США. Очевидно, я никогда не использовал этот план для прививки от гриппа, назначения контактных линз или любого другого стандартного посещения врача. Я знал, что если заболею, и мне придется идти к врачу, то я буду платить по счету из своего кармана.
Но с моим планом с высокой франшизой в 5000 долларов США я был уверен в том, что мои «негативные последствия» ограничены. Если бы я серьезно заболел или получил травму, то самое большее, что мне пришлось бы заплатить, — это 5000 долларов. Платить такую сумму было бы невесело, но это точно было бы лучше, чем если бы пришлось заплатить 40 000 долларов или даже больше.
Страхование недвижимого имущества
После расходов, связанных с вашим здоровьем, второй по величине счет, который Вам, возможно, когда-либо придется заплатить, — это стоимость Вашего дома.
Если в Вашем доме разразится катастрофа (возможно, пожар, торнадо, землетрясение или любая другая катастрофа), и он будет разрушен, Вам придется покрыть эти убытки, если у Вас нет страховки недвижимости. И если Вы считаете, что совершать платежи по ипотеке сейчас затруднительно, просто подождите, пока Вам не придется платить две ипотеки: одну за дом, в котором Вы живете, и одну за дом, который был разрушен.
Многие кредиторы и ипотечные компании хотят защитить свои активы, поэтому они включают плату за страховку в ипотечный платеж. Другими словами, когда Вы выплачиваете ипотеку, Вы, возможно, уже платите за эту страховку. Но еще раз проверьте свои кредитные документы, чтобы убедиться в этом.
Кроме того, пересматривайте свой страховой полис не реже одного раза в год, чтобы убедиться, что у Вас есть достаточная сумма страхового покрытия. Недостаточная сумма страхового покрытия почти так же плоха, как и ее отсутствие.
Автострахование
Я знаю, знаю: я все время говорю о страховании. Но это потому, что оно чертовски важно.
Вождение автомобиля без установленного государством минимального покрытия в рамках автострахования запрещено законом. Получение небольшой дополнительной страховки, которая возместит ущерб как по Вашему автомобилю, так и по транспортному средству другой стороны, стоит не намного дороже. Вам также понадобится защита от ответственности, которая покроет телесные повреждения в результате несчастного случая.
Помните: телесные повреждения — это расходы, связанные со здоровьем, и эти расходы могут быть астрономическими.
Погашение долга
Если Вы выплачиваете долг по кредитным картам с высокими процентами, например 29 %годовых, вряд ли Вы сможете позволить себе не стараться выплачивать его как можно быстрее. Каждый месяц, когда Вы выплачиваете кредит под высокие проценты, Вы все больше и больше погружаетесь в яму.
Однако, если у Вас низкий долг по процентам, например, разумная ипотека или автокредит со ставкой в одну цифру, Вам не нужно так сильно спешить с погашением этого кредита.
Прежде чем Вы поспешите погасить долги под низкие проценты, Вам следует сосредоточиться на создании фонда на непредвиденные расходы и накоплении средств на пенсию. И это ведет к следующему пункту…
Ваш фонд на непредвиденные расходы
Вы будете поражены душевным спокойствием, которое Вы испытаете, когда будете знать, что у Вас отложено несколько зарплат, чтобы справиться с любыми чрезвычайными ситуациями, которые могут возникнуть.
Если случится что-то неожиданное, что раньше потребовало бы разорения кредитных карт (например, трубы, лопнувшие в вашей ванной), Вы сможете оплатить счета сразу, не влезая в долги.
Продолжайте пополнять свой фонд на непредвиденные расходы только после того, как впервые достигнете максимума по соответствующему взносу в рамках плана 401(k). И это ведет к следующему пункту…
Соответствующий взнос работодателя по плану 401k
Если Ваш начальник совершает выплату согласно проценту вашего участия в плане 401(k), воспользуйтесь этой возможностью в полной мере. Если Вы получаете 50 центов соответственно на каждый доллар, который Вы инвестируете, вплоть до первых 6 %, Вы фактически получаете 50 %-ю «гарантированную процентную ставку» на 6 % своей зарплаты. Это существенно.
После того, как Вы достигнете максимума по соответствующему взносу работодателя, сосредоточьтесь на создании фонда на непредвиденные расходы и выплате долга с высокими процентами. А пока убедитесь, что Вы не экономите на своих программах страхования. Страхование — лучшая защита от дальнейшего погрязания в долгах.