Брачные узы не обязательно означают объединение ваших долгов
Для многих пар вступление в брак означает слияние различных аспектов их личной финансовой жизни. Некоторые пары, например, могут предпочесть открыть общий расчетный и сберегательный счета или создать семейный бюджет, который объединяет совместные и индивидуальные расходы. Но у Вас может возникнуть один вопрос: если я заключу брак с кем-то, у кого есть долг, он станет моим? Прежде чем связывать себя узами брака, важно понять, как долги отразятся на ваших семейных финансах.
Кто несет ответственность за долги, возникшие до брака?
Когда у одного или обоих партнеров есть долг при вступлении в брак, этот долг принадлежит исключительно лицу, на которое он оформлен. Скажем, например, у Вас долг в размере 15 000 долларов США в виде частных кредитов на обучение, оформленных на Ваше имя. На имя Вашего будущего супруга (супруги) задолженность по кредитной карте составляет 10 000 долларов США. В таком сценарии ни один из Вас не несет ответственности за долги другого.
Исключение составляют случаи, когда один из Вас выступал в качестве поручителя другого лица или если Вы открыли совместный счет кредитной карты. Поручители рассматриваются как лица, несущие равную с заемщиком ответственность за выплату долга, независимо от того, извлекают ли обе стороны выгоду от заемных средств. Таким образом, если Ваш партнер выступил поручителем по кредиту на покупку автомобиля или кредиту на обучение, потому что Ваш кредитный рейтинг оказался недостаточным для получения такого кредита, он все равно несет юридическую ответственность по долгу, даже если не водит машину или не собирается учиться в вузе.
Точно так же открытие совместного счета кредитной карты (будь то по причине того, что один из Вас хочет сформировать кредитную историю или удвоить получение бонусов по кредитной карте) также сделает Вас обоих одинаково ответственными за остаток задолженности по карте. Как и поручительство по кредиту, совместный счет кредитной карты будет отображаться в обоих ваших отчетах о кредитной истории и у каждого из Вас индивидуально отражаться в Ваших кредитных рейтингах.
Как распределяется ответственность за долги после брака
После вступления в брак правила разделения долговых обязательств немного меняются. Если Вы выступаете поручителем по долгу (или вместе открываете совместный кредитный счет), Вы разделяете ответственность за такие долги поровну. Такое разделение в равной степени ответственности за долг, оформленный только на одного из Вас после вступления в брак, во многом зависит от того, в каком штате Вы проживаете.
Если Вы живете в штате, признающем общую совместную собственность супругов, большинство долгов, возникших после брака, можно рассматривать как принадлежащие обоим супругам. В девяти штатах действуют законы об общей совместной собственности супругов:
- Аризона,
- Калифорния,
- Айдахо,
- Луизиана,
- Невада,
- Нью-Мексико,
- Техас,
- Вашингтон,
- Висконсин.
Пуэрто-Рико также следует законам об общей совместной собственности супругов. В каждом штате есть свои правила относительно того, какие долги подпадают под действие законодательства об общей совместной собственности и когда оба супруга будут нести солидарную ответственность.
В штатах, где действуют нормы общего права, долг, взятый в браке, обычно рассматривается как отдельный и принадлежащий только супругу, на которого он оформлен. Исключение составляют те долги, которые выдаются только на имя одного супруга, но приносят выгоду обоим партнерам. Например, это может быть задолженность по кредитной карте, если карта использовалась для оплаты основных потребностей, таких как продукты питания, одежда и жилье.
Последствия объединения долгов в браке
Есть две причины, по которым важно понимать, отвечаете ли Вы по долгам партнера после вступления с ним в брак. Во-первых, Вы можете столкнуться с потенциальными последствиями невыплаты долга.
- Если Вы выступили поручителем по долгу или открыли совместный счет, просроченные или пропущенные платежи могут повлиять как на отчеты о Вашей кредитной истории, так и на Ваш кредитный рейтинг. И Вам обоим может быть предъявлен иск о взыскании непогашенной задолженности, независимо от того, живете ли Вы в штате, признающем общую совместную собственность супругов, или в штате, где действуют нормы общего права.
- Если долг принадлежит только одному из супругов в штате, признающем общую совместную собственность супругов, кредиторы могут попытаться приписать к ним активы с правом совместного владения, чтобы вернуть то, что им причитается. Такое возмещение кредитору может включать в себя банковские счета и любую Вашу недвижимость, например дом, землю или автомобиль. Таким образом, даже если Вы, возможно, не несете прямой ответственности за долг, Вы все равно попадете в ловушку ответственности за его погашение, если Ваш супруг или супруга не выполнит свои обязательства.
- Если Вы и Ваш партнер инициировали бракоразводный процесс в штате, признающем общую совместную собственность супругов, долги, которые Вы в индивидуальном порядке взяли до вступления в брак, останутся вашими собственными. Но долги, возникшие после заключения брака, могут быть разделены между Вами поровну в зависимости от законодательства, действующего при рассмотрении дел о расторжении брака, в Вашем штате. В штатах, где действуют нормы общего права, суды по бракоразводным делам обычно следуют правилу справедливого распределения, а это означает, что решение о том, как следует разделить семейные долги, определяется судом.
Обсудите долги перед вступлением в брак
Перед вступлением в брак рекомендуется поговорить с партнером о финансовом положении каждого из Вас, чтобы Вы понимали, какой у Вас долг как у пары и кто и за какой долг будет нести ответственность. Такое обсуждение ситуации также дает возможность конкретизировать Вашу стратегию выплаты долга.
Например, если только один из Вас вступает в брак с наличием долга, обсудите, будут ли поступать деньги на его погашение из совместного семейного бюджета. Ваш партнер может помочь Вам с выплатой долгов, но если нет, Вам следует об этом знать заранее. Не забудьте продолжать обсуждение ситуации с долгами после свадьбы, поскольку у Вас будут накапливаться новые долги и финансовые обязательства.