Вопросы по ипотеке: вы бедняк с домом?

Ваш ипотечный кредит обходится слишком дорого?

Итак, вы только что купили новое жилье. Вы обустраиваетесь, украшаете и наслаждаетесь преимуществами статуса владельца жилья. Затем ваш доход неожиданно меняется. Внезапно вы обнаруживаете, что у вас нет дополнительных денег для оплаты непредвиденных расходов или даже достаточной суммы денег, чтобы покрыть свои расходы и отложить на будущее, потому что ваш ипотечный платеж слишком велик. Внезапно вы превращаетесь в бедняка с домом.

Но что значит быть бедняком с домом? Эксперты говорят, что ваш платеж за дом должен составлять примерно 25 % от вашей чистой заработной платы, а другие говорят, что данный платеж может достигать 30 %, если у вас нет других непогашенных задолженностей, и вы не планируете влезать в долги.

Вы можете оказаться бедняком с домом, если ваши обстоятельства неожиданно изменятся, и ваш платеж станет составлять гораздо больший процент от вашей чистой зарплаты, например 50 или 60 %. Вы даже можете с трудом совершать платежи.

Это могло произойти по многим причинам. Например, вы и ваш(-а) супруг(-а) можете решить, что один из вас бросит работу и останется дома, чтобы воспитывать детей. Или, возможно, вы потеряете работу либо столкнетесь с неожиданной болезнью.

В любом случае, быть бедняком с домом — это совсем не весело. Вот что нужно делать, если вы задаете себе вопросы по ипотеке и вдруг обнаруживаете, что вы — бедняк с домом.

1. Определите причину

Во-первых, вы должны выяснить, что заставило вас стать бедняком с домом. Возможно, вы получали большую зарплату, когда покупали дом, но с тех пор ситуация изменилась. Или ваша семья с двумя доходами может превратиться в семью с одним доходом. Или, возможно, ваш платеж за дом был слишком большим с самого начала, и вы не достаточно хорошо продумали, какими будут ваши другие ежемесячные расходы, в результате чего вы оказались на пределе в финансовом отношении.

Если ваша финансовая картина изменилась, или у вас добавляются такие расходы, как расходы на детский сад, счета за медицинское обслуживание или другие ежемесячные траты, вы можете даже начать возмущаться по поводу платежа за жилье и жалеть о его покупке.

2. Временная ли эта ситуация?

Посмотрите на ситуацию и определите, временная она или постоянная. Если вы знаете, что эта ситуация продлится всего два или три года, вы, возможно, сумеете выжить, но вам нужно взять на себя обязательство не тратить деньги без необходимости. Этот лимит расходов означает отсутствие отпуска или других предметов роскоши.

Если вы решите, что ваша ситуация продлится дольше трех лет, вам следует рассмотреть варианты. Слишком большой платеж по ипотеке может помешать вам достичь других финансовых целей, таких как накопление средств на пенсию или создание инвестиционного портфеля.

3. Делайте краткосрочные жертвы

Если вы любите свой дом, вы можете решить, что готовы пойти на жертвы, чтобы остаться в нем и не продавать его. Эти жертвы могут означать, что вы находите дополнительную работу, берете подработку в качестве фрилансера, меняете работу или профессиональную сферу, даже сдаете дополнительную комнату через службу аренды, такую как Airbnb.

Эти краткосрочные жертвы могут позволить вам выплатить другие долги и создать свой фонд на непредвиденные расходы, в результате чего оплата дома станет более управляемой.

4. Рассмотрите возможность продажи

Может быть трудно принять решение о продаже жилья, в которое вы вложили много труда, чтобы переехать в дом или квартиру меньшего размера или в более доступном по ценам районе. Однако это может упростить выполнение самых важных для вас задач. Это также может помочь вам построить лучшее финансовое будущее.

Если вы решите, что вам нужно продать дом и переехать в более доступное жилье, или даже временно сдать жилье в аренду, вам следует обратиться к хорошему риелтору и как можно скорее выставить свой дом на продажу. Вам не следует ждать до тех пор, пока не понадобится срочно продать жилье, потому что вы не сможете продавать в течение нескольких месяцев или даже года, в зависимости от рынка. Возможно, вы не сможете получить столько денег от продажи дома, если вам будет необходимо продать его срочно.

5. Избегайте потери права выкупа

Находясь в ситуации бедняка с домом, вам не следует доводить до опозданий с оплатой или, что еще хуже, сталкиваться с потерей права выкупа, поэтому обязательно примите меры до того, как это произойдет.

Кроме того, если вы не справляетесь с платежами по ипотеке, вам может быть еще труднее принять это решение. Если вы не можете продать свое жилье за то, что вы должны по ипотеке, подумайте о том, чтобы поговорить с вашим банком по поводу короткой продажи. Короткая продажа означает, что банк соглашается принять сумму за жилье в меньшем размере, чем ваша задолженность по ипотеке. Но имейте в виду, что короткая продажа предусмотрена не для каждого жилья, поэтому обязательно выясните, подходите ли вы под эту категорию, прежде чем приступать к данному варианту.

6. Рассмотрите возможность переезда в более дешевый регион

Во многих регионах страны цены на жилье могут быть астрономическими, и совершить такую покупку может быть очень сложно. В других местах могут быть очень доступное жилье.

Возможно, вам будет лучше устроиться на немного более низкооплачиваемую работу в другом регионе, чтобы иметь возможность позволить себе то, что вы хотите больше всего. Подумайте, какой образ жизни вы хотите вести, будь то владение жильем, частые путешествия или наличие большого бюджета для дискреционных расходов, а затем скорректируйте свой выбор, чтобы это стало возможным.

Например, если вы владелец дорогого жилья, у вас может быть меньше возможностей для путешествий, а жилье, меньшее по площади, позволит вам это делать. Если вы хотите проводить больше времени со своей семьей и меньше времени на работе, выбор менее дорогого региона может облегчить достижение этих целей.

7. Не дайте этому произойти снова

Перед покупкой другого жилья вам следует установить бюджет до начала поисков жилья и не поддаваться побуждению выйти за рамки этого бюджета, как бы сильно вы ни любили свой дом.

Acatia не предоставляет налоговые, инвестиционные или финансовые услуги и консультации. Информация представляется без учета инвестиционных целей, допустимого риска или финансовых обстоятельств какого-либо конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не определяют будущие результаты. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы.